當您需要額外資金時，民間貸款可以是一個選項，提供了多種管道來獲得貸款。這篇文章將探討不同的民間借貸管道，以及這些選擇可能帶來的風險。了解這些管道和風險可以幫助您做出明智的借貸決策，確保您的財務狀況不會受到嚴重損害。
一、民間貸款是什麼？
民間貸款種類多種多樣，包括信用借款、證件借款、客支票貼現、手機借款、摩托車借款、汽車借款、房屋/土地借款、典當借款（黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等）。
民間貸款與銀行貸款的不同之處在於審批流程和要求。銀行由於受到政府監管，通常審批要求更為嚴格，審批過程更為繁瑣，貸款額度較小。民間貸款通常審批寬鬆，審批速度較快，貸款額度較大，適用於有急需用款的情況。
民間貸款還有助於改善信用評分，因為借款記錄通常不會像銀行一樣出現在信用報告中，所以可以通過按時還清高利貸款項等方式提高信用評分。
民間貸款的安全性取決於選擇的貸款管道。雖然一些人可能會將民間貸款與高利貸和地下錢莊聯繫起來，但實際上，民間貸款管道非常多樣化，只要選擇合適的管道，民間貸款可以安全幫助解決資金需求。
二、民間貸款有推薦管道嗎？不同貸款管道比較
民間貸款推薦上市櫃融資公司，有銀行的規模與民間的彈性。以下說明常見管道、推薦原因以及與銀行比較異同：
1.民間貸款常見管道
廣義的民間貸款，指的是所有銀行以外的貸款管道，包括股票上市融資公司、代辦、代書、資產公司、當鋪等等，都屬於民間貸款的範疇。
這些民間貸款管道中，有安全性不亞於銀行的上市融資，也有風險極高的代書代辦，每個管道可以提供的條件、利率，以及貸款保障也都大不相同，所以一定要慎選申貸管道，才不會不小心落入貸款陷阱中。
2.民間貸款推薦上市櫃融資公司
雖然只要是金融機構（銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等）以外的借貸公司，全部都歸類為「民間貸款」，但是融資公司和大眾印象中的借貸公司，仍然存在相當大的差異。
借貸公司指的大多是借貸人借款、融資貸款、當舖典當、代書貸款、甚至是地下錢莊、高利貸等，而大型融資公司卻是擁有堪比銀行規模、制度的合法管道。
融資公司和民間借貸唯一相似的，就只有彈性的審核機制，過件率也差不多。因此，建議還是選擇較有保障的融資公司，避開潛藏的貸款風險。
3.上市櫃融資公司與銀行比較
融資公司是依據《公司法》設立的法人，提供個人或企業消費性融資、商業性融資、融資性租賃、應收帳款收買等服務，是除了銀行之外，最安全、可靠的融資管道。以下比較融資公司和銀行的相似與不同的地方：
- 相似之處
- 組織規模：銀行和上市融資公司在公司體質、制度完善和規範方面都具有優勢，相對於個人或小公司運營的民間借貸，更安全且風險較低。
- 貸款利率：銀行貸款利率是各種貸款管道中最低的，但審批相對嚴格，要獲得低利率不容易。融資公司的貸款利率通常比銀行略高，但審批更寬鬆。
- 不同之處
- 過件率：銀行受到金融監管的高度制約，審批要求非常嚴格，尤其是在二胎房貸領域更加苛刻。相比之下，融資公司的貸款審批更寬鬆，不一定需要提供正式的檔，甚至可以不提供。
- 貸款額度：銀行和融資公司的廣告宣傳上的貸款額度相似，但實際能借到的金額取決於多個因素，包括貸款額度、可貸額度計算方式和個人條件。
- 聯征記錄：與銀行不同，向融資公司申請貸款的記錄通常不會報送至聯合征信中心，因此不會影響個人信用。這也意味著您可以通過融資公司整合高利率銀行負債，有助於改善個人信用評分。
綜合以上所述，上市櫃融資公司與銀行規模相當，有資金需求想要申請貸款首推銀行。但若銀行貸不過，融資公司為推薦管道，比其他民間融資公司更安全可靠。
三、民間貸款風險有哪些？
民間融資風險包括高利率、貸款詐騙、不良貸款條件、資金來源不透明等。以下一一說明：
1.找民間借貸須注意計息方式、收費項目與合約內容
在民間貸款中，計息方式可以各異，但根據《民法》規定，年利率不得超過16%，當鋪的最高年利率上限為30%。然而，為了規避法規，一些民間貸款會使用月利率來混淆借款人。雖然月息看起來較低，但如果將該數字乘以12個月來計算年利率，就會發現實際利率並不低。因此，需要特別留意合同中的利息計算方式。
此外，一些民間貸款機構可能會將超過法定利率的利息隱藏在手續費、服務費、帳戶管理費等費用中，因此需要特別小心。
在民間貸款中，可能會出現各種收費專案，如開辦費、手續費、服務費、帳戶管理費、申請費、諮詢費等。在申請之前，需要特別注意各種奇怪的收費名目，並確保瞭解清楚。
簽署合同之前，必須仔細確認合同中的貸款條件、還款方式和違約條款是否與對方的承諾相符。需要明確的事項包括：
- 利息計算方式：合同中的借款利率是月利率還是年利率？
- 還款期限和方式：還款週期有多長？利息是否計入本金複利？
- 額外收費專案：合同中是否包括傭金、保證金、代辦費、保管費等各種名目的費用？
- 提前清償違約金：合同中是否規定不能提前清償，如果違反規定，將會產生怎樣的違約金？
- 不合理的懲罰條款：一些民間貸款合同可能會規定「簽約後反悔或貸款未通過，則應支付核准金額20%的違約金」。
確保在簽署合同之前詳細瞭解這些資訊，避免後續出現爭議。
2.如何找到安心可靠的民間貸款？
申請民間貸款時，首要考慮的是選擇合適的貸款管道。如何從眾多的管道中選擇一種既安全又適合自己的方式，是一門重要的課題。如果貸款管道選擇不當，可能會面臨欺詐風險。以二胎房貸申請為例，選擇安全和合法的管道可以從以下兩個方面進行判斷：
- 是否有實體位址的商家
首要標準是貸款機構是否有實體位址。因為一旦發生貸款糾紛，至少可以聯繫到實體位址的人解決問題。絕不要選擇只能通過互聯網聯繫，但沒有實體位址的貸款機構來申請二胎房貸。這樣的方式將增加二胎房貸的風險。
- 利率是否在合法範圍內
二胎房貸管道所提供的利率是否在政府規定的年利率16%以內也是一個判斷標準。如果二胎房貸的利率一旦超過年利率16%，不僅涉嫌高利貸，還將增加未來還款月付款的壓力。
四、如何向融資公司申請貸款？
你可以透過好事貸向融資公司申請貸款，好事貸不僅客戶優良評價多，且業務經理都有10年以上的銀行資歷，可以依據你個人的情況，幫你評估分析出最適合的貸款方案。
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QA.民間貸款常見問答
Q.民間貸款會看信用評分嗎？聯徵分數低可以貸款嗎？
不一定。如果是申辦好事貸的二胎房貸，還是會將借款人的信用狀況列入評估，但不會像銀行的審核那麼嚴苛，融資公司會看信用評分低分的原因是什麼，只要不是太嚴重的信用問題，都還是有機會申辦。如果是因為積欠銀行款項而導致聯徵低分，繳清後還是可以申請好事貸二胎房貸。
如果是因為負債比太高，建議可利用好事貸二胎房貸，將利率較高的債務還清，不僅可減輕還款壓力，還能改善信用分數。
Q.融資公司是民間貸款嗎？
融資公司為合法設立的公司（法人身分），主要業務為針對無法從銀行取得資金的企業、個人提供消費性及商業性融資，如房屋貸款、融資性租賃、應收帳款收買等服務。
融資公司又分為股票上市和非上市公司。股票上市的大型融資公司，依法必須須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，相對有保障，是民間借貸管道裡最安全可靠的資金來源。
Q.民間貸款還不出來會怎麼樣？
不管是跟銀行、還是民間借貸申請二胎房貸，如果借款人無法按照約定還款，債權人（借你錢的人）就會向法會聲請拍賣抵押品（你的房子），再按照抵押權順位清償債務。上述為合法且正當的處理程序，新聞上常見的暴力討債則屬於不正當的處理方式。
民間貸款提供了多種資金來源，可以滿足個人或業務的資金需求。然而，每個借貸管道都伴隨著特定的風險，如高利率、欠款壓力和詐騙風險。在選擇民間借貸管道時，應評估自己的財務狀況、需求和風險承受能力，並謹慎比較不同選項。此外，建議在借貸前諮詢專業金融建議，以確保您的財務健康和可持續性。借貸是一個重要的財務決策，應該謹慎對待，以確保它為您的長遠目標服務。
