民間貸款是什麼?一篇告訴你民間借貸額度、利率、風險與申請條件!

民間貸款是一種非傳統的貸款形式,通常指的是由個人、小型企業或非銀行金融機構提供的貸款服務。相對於傳統銀行貸款,民間貸款的申請流程更為簡化,但也伴隨著一些特殊的風險和注意事項。本文將詳細介紹民間借貸的額度、利率、風險以及申請條件,幫助您更全面地了解這種貸款形式。

一、民間貸款是什麼?

一般常見的貸款管道就是銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等金融機構,除了這些以外的私人借貸行為(包含個人對個人、公司對個人),都歸類為民間貸款,也稱作民間借貸、民間借款。

民間貸款的種類有哪些?

民間貸款的種類五花八門,較常見的有:信用借款、證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款、汽車借款、房屋/土地借款、典當借款(黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等)。

二、民間與銀行、融資公司的差異?

1.民間貸款跟銀行貸款的差別?

金融機構屬政府特許行業,經營成敗關係到國家的金融穩定,因此政府針對銀行經營的業務項目,制定了許多規範。這也是為什麼銀行在辦理授信業務(貸款)時,審核比民間貸款還漫長、嚴格的原因。相較於民間貸款,銀行貸款的缺點有:審核嚴格、過件率低、申請流程繁雜、撥款速度慢、貸款額度少。

銀行的審核非常嚴格、申請流程又繁雜,對於臨時有資金需求的人來說,跟銀行貸款不僅得經歷漫長的等待,甚至可能最後只等到一句「貸款婉拒」,無薪資轉帳證明、工作收入不穩定、收支負債比過高、信用評分較低都是常見的銀行貸款婉拒原因。

2.民間與融資公司的關係為何?

雖然只要是金融機構(銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等)以外的借貸公司,全部都歸類為「民間貸款」,但是融資公司和大眾印象中的借貸公司,仍然存在相當大的差異。

借貸公司指的大多是借貸人借款、融資貸款、當舖典當、代書貸款、甚至是地下錢莊、高利貸等,而大型融資公司卻是擁有堪比銀行規模、制度的合法管道。

融資公司和借貸公司唯一相似的,就只有彈性的審核機制,過件率也差不多。因此,建議還是選擇較有保障的融資公司,避開潛藏的貸款風險。

3.融資公司與銀行、民間借貸的比較

融資貸款管道股票上市公司銀行民間
組織規模股票上市公司股票上市公司個人、公司
資金來源自有資金、發行債券或票券及銀行借貸銀行定期存款戶之存款自有資金
主要業務中小企業資融、汽機車融資、不動產融資消費性貸款、不動產貸款、商業貸款典當借款、客支票貼現、汽機車借款、房屋土地借款
貸款利率中等極高
貸款額度極高
過件率極高
報送聯徵

三、民間與其他融資管道的關係為何?

廣義的民間貸款,指的是所有銀行以外的貸款管道,包括股票上市融資公司、代辦、代書、資產公司、當鋪等等,都屬於民間貸款的範疇。

  • 當鋪是民間貸款

當鋪是民間借貸,需有合法許可證。借貸流程為抵押貴重物品換取資金,還款期限內贖回典當品。

  • 地下錢莊與高利貸

地下錢莊為高利貸,以高利息收取費用,利率可高達900%,需謹防不法業者。

  • 代書是民間貸款

代書是民間借貸,協助處理不動產買賣及相關貸款,需確認合約內容。

  • 資產管理公司非民間貸款

資產管理公司主要處理金融機構的不良債權,非民間放款業務。

  • 代辦、行銷公司非民間貸款

代辦公司聲稱可協助申辦低利率貸款,需注意金管會限制銀行接受此類案件。

  • 融資公司為民間貸款

融資公司提供各類融資服務,包括房屋貸款、融資性租賃等。

綜合上述,民間貸款管道眾多,需謹慎評估信用評分、風險及合法性,選擇適合的貸款方式。在這些民間貸款管道中,有安全性不亞於銀行的上市融資,也有風險極高的代書代辦,每個管道可以提供的條件、利率,以及貸款保障也都大不相同,所以一定要慎選申貸管道,才不會不小心落入貸款陷阱中。

四、民間貸款有何優點?適合誰?

1.民間貸款的好處是什麼?

民間貸款是否是解決資金需求的明智選擇呢?是的,相對於銀行貸款,民間貸款有一些優點:

  1. 審核寬鬆:民間貸款通常審核標準比銀行寬鬆,過件率較高。
  2. 申請流程簡單:相對於繁複的銀行申請程序,民間貸款的申請流程通常簡單迅速。
  3. 撥款速度快:民間貸款的審核及撥款速度較快,適合急需資金的情況。
  4. 貸款額度大:有些民間貸款機構提供較高的貸款額度,能夠滿足大額資金需求。
  5. 有助改善信用評分:民間貸款的往來紀錄通常不會被記錄在信用報告中,因此可以用來還清可能影響信用評分的高利率債務,有助於提升信用評分。

此外,關於民間貸款的安全性,要視具體情況而定。民間貸款管道多樣,並非都是高利貸或地下錢莊。只要選擇正規合法的貸款機構,並謹慎評估借款條件和合同內容,民間貸款仍然可以是一個可靠的資金來源,能夠有效解決您的資金需求。

五、民間貸款有哪些風險?如何避免?

1.民間貸款計息方式

不同的民間貸款管道,貸款利率也不太一樣,但是依據《民法》規定,借款的年利率不得超過16%(除當鋪是依隨《當鋪法》規定,年利率上限為30%),超過的部分均視為違法高利貸。但是為了規避這項法規,部分民間借貸會用月利率來混淆借款人,乍看之下利息好像很少,但如果把這個數字再乘上12個月換算成年利率,就會發現好像不是這麼一回事:

  • 民間月息試算3分利:3%(月利率)×12個月=36%(年利率)
  • 借1萬利息只要200元:200元(月息)÷10,000 元(借款本金)×100%×12個月=24%(年息)

計算出來的年利率比法定利率還要高,有些業者甚至會把超收的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面,所以一定要特別注意。

2.民間貸款收費項目

如果還沒正式申請,就以各種奇怪的名目跟你收取費用,例如:開辦費、手續費、服務費、帳管費、申請費、諮詢費等,那就要提高警覺了。

一般我們找銀行諮詢貸款,銀行也不會先跟你收費、更不會要求先簽約,而好事貸的詢問跟估價也是免費的,但有些業者會為了綁住客戶,要求先簽委託書才能進行諮詢和估價。

3.民間貸款合約內容

簽合約之前,記得確認裡面的貸款條件、還款方式和違約條款是否跟對方和你講的一樣,有疑問的一定要先問清楚,確定沒問題才簽。

  • 利息怎麼算:合約寫的借款利率是月利率還是年利率
  • 還款期限有多久?怎麼還:有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算。
  • 額外收取的費用有哪些:佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用。
  • 提前清償的違約金多少:銀行和民間貸款,都可能會要求綁約期不可提前清償,否則可能會產生違約金。
  • 不合理罰則:部分民間借貸可能會在合約上註明「簽約後反悔或貸款未過,則應支付核准金額20%之違約金」。

六、如何避免民間貸款陷阱?

在台灣,只要是依法設立的公司,經濟部的商工登記公示查詢系統,及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料,有些民間貸款的網站資訊非常不完整,連個公司地址都沒有,業務資訊就更不用說了。

如果你對要借錢給你的對象都完全不了解,不知道他們是誰、資金怎麼來的,萬一真的出了什麼問題,恐怕你想尋求法律途徑也找不到對象。安全有保障的民間貸款應具有以下特點:

  1. 公司及網站資訊完整
  2. 實體經營
  3. 申請流程公開透明
  4. 計息方式、收費方式合理

要注意有些民間貸款公司提供的地址,透過Google實際查詢,完全沒有這個門牌,或根本是空地,那究竟如何確認真偽?可以透過Google街景、實地探訪來確認,貸款公司也應提供「商家資訊」讓客戶尋找。

此外,有些業者會要求借款人提供身分證、存摺正本,千萬別輕易交出去,新聞上有許多只是想借錢,卻莫名其妙變成詐騙集團人頭戶的受害人,都是因為貸款還沒辦成就把存摺交給對方。

你可以藉由以下幾點來辨別不合法民間貸款:

  1. 利率超過法定利率
  2. 收費項目巧立名目
  3. 合約內容不合理
  4. 押身分證或其他文件正本

七、民間貸款如何申請?

1.辦民間貸款需要提供哪些資料?

  • 身分證明文件影本
  • 收入證明、在職證明
  • 財力證明
  • 聯徵報告
  • 土地建物所有權狀影本(二胎房貸)
  • 近一年房貸繳款明細(二胎房貸)

特別提醒,除非已經可以成功申貸了,否則別輕易交出你的證件、存摺、權證正本,一般評估階段只需提供影本即可。

2.民間二胎房貸的申請流程?

股票上市公司二胎房貸申請流程:

  1. 申請:申請前,如果有不了解的地方都歡迎提問,資深業務經理會盡可能地解決你的疑問。
  2. 評估:將準備好的文件資料提供給好事貸後,會針對你的房屋狀況和個人條件幫你做一個初步的評估。
  3. 審核:好事貸會將你的申請文件送至股票上市公司股份有限公司,再根據你的狀況訂出貸款額度和貸款利率。
  4. 對保:確認貸款條件後,對保專員就會和你約時間簽約對保。
  5. 設定:簽約後,好事貸會直接送地政事務所設定第二順位抵押權,大約需要1~3個工作天。
  6. 撥款:地政設定完成後,款項就會會到你指定的戶頭裡。

3.找民間借貸最快多久可以拿到錢?

民間貸款大多都標榜快速放款,我們同樣以二胎房貸/二順位房貸為例,比較民間申辦二胎房貸的所需時間:

  • 銀行:10~14個工作天
  • 當鋪:2~3個工作天
  • 資產管理公司:3~5個工作天
  • 代書:1~3天
  • 融資公司(股票上市公司):3~5個工作天

八、如何向融資公司申請貸款?

申辦二胎房貸同樣要經過房屋鑑價、條件審核、對保及設定抵押權等程序,需要花費一定長度的工作時間,如果遇到標榜24小時內撥款的二胎房貸業者,應提高警覺

你可以透過好事貸向融資公司申請貸款,好事貸不僅客戶優良評價多,且業務經理都有10年以上的銀行資歷,可以依據你個人的情況,幫你評估分析出最適合的貸款方案。

好事貸提供客戶最專業、貼心的貸款服務,且不收代辦費用,歡迎有資金週轉需求的民眾,撥打免付費電話0800-213-886,或加LINE作線上諮詢。

QA.民間貸款常見問答

Q.辦過民間貸款後,還可以再跟銀行貸款嗎?

如果是跟股票上市公司申請二胎房貸,這筆借貸紀錄不會上聯徵,你可以用這筆錢來把銀行的欠款還清,信用評分就會慢慢回升,等到你的信用評分達到銀行要求(600分以上)後,當然可以再跟銀行辦貸款。未來如果二胎房貸清償完畢,也可以將房貸轉回銀行,而且自己就可以辦理,不需透過代辦代書。

Q.民間貸款還不出來會怎麼樣?

不管是跟銀行、還是民間借貸申請二胎房貸,如果借款人無法按照約定還款,債權人(借你錢的人)就會向法會聲請拍賣抵押品(你的房子),再按照抵押權順位清償債務。上述為合法且正當的處理程序,新聞上常見的暴力討債則屬於不正當的處理方式。

Q.我委託代書或代辦公司辦貸款,是找銀行還是民間呢?

不一定。代書、代辦的服務只是幫你把貸款辦好,並沒有限定只能找銀行辦貸款,因此有很高的機率是找民間貸款。

民間貸款提供了一種銀行金融機構以外的貸款選擇,通常在急需資金時能提供較為迅速的解決方案。相對於傳統銀行貸款,民間貸款可能伴隨著較高的風險和較高的利率。在考慮申請民間貸款時,應詳細了解相關的額度、利率、風險以及申請條件,並謹慎衡量自己的財務能力。同時,選擇信譽良好的貸款提供者也是非常重要的,以確保您的權益得到保護。總的來說,民間貸款是一個可以提供便利的財務工具,但必須謹慎使用,以確保不會對您的財務造成不必要的風險。