民間貸款是什麼？一篇告訴你民間借貸額度、利率、風險與申請條件！

民間貸款是一種非傳統的貸款形式，通常指的是由個人、小型企業或非銀行金融機構提供的貸款服務。相對於傳統銀行貸款，民間貸款的申請流程更為簡化，但也伴隨著一些特殊的風險和注意事項。本文將詳細介紹民間借貸的額度、利率、風險以及申請條件，幫助您更全面地了解這種貸款形式。

一、民間貸款是什麼？

一般常見的貸款管道就是銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等金融機構，除了這些以外的私人借貸行為（包含個人對個人、公司對個人），都歸類為民間貸款，也稱作民間借貸、民間借款。

民間貸款的種類有哪些？

民間貸款的種類五花八門，較常見的有：信用借款、證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款、汽車借款、房屋／土地借款、典當借款（黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等）。

二、民間與銀行、融資公司的差異？

1.民間貸款跟銀行貸款的差別？

金融機構屬政府特許行業，經營成敗關係到國家的金融穩定，因此政府針對銀行經營的業務項目，制定了許多規範。這也是為什麼銀行在辦理授信業務（貸款）時，審核比民間貸款還漫長、嚴格的原因。相較於民間貸款，銀行貸款的缺點有：審核嚴格、過件率低、申請流程繁雜、撥款速度慢、貸款額度少。

銀行的審核非常嚴格、申請流程又繁雜，對於臨時有資金需求的人來說，跟銀行貸款不僅得經歷漫長的等待，甚至可能最後只等到一句「貸款婉拒」，無薪資轉帳證明、工作收入不穩定、收支負債比過高、信用評分較低都是常見的銀行貸款婉拒原因。

2.民間與融資公司的關係為何？

雖然只要是金融機構（銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等）以外的借貸公司，全部都歸類為「民間貸款」，但是融資公司和大眾印象中的借貸公司，仍然存在相當大的差異。

借貸公司指的大多是借貸人借款、融資貸款、當舖典當、代書貸款、甚至是地下錢莊、高利貸等，而大型融資公司卻是擁有堪比銀行規模、制度的合法管道。

融資公司和借貸公司唯一相似的，就只有彈性的審核機制，過件率也差不多。因此，建議還是選擇較有保障的融資公司，避開潛藏的貸款風險。

3.融資公司與銀行、民間借貸的比較

三、民間與其他融資管道的關係為何？

廣義的民間貸款，指的是所有銀行以外的貸款管道，包括股票上市融資公司、代辦、代書、資產公司、當鋪等等，都屬於民間貸款的範疇。

• 當鋪是民間貸款

當鋪是民間借貸，需有合法許可證。借貸流程為抵押貴重物品換取資金，還款期限內贖回典當品。

• 地下錢莊與高利貸

地下錢莊為高利貸，以高利息收取費用，利率可高達900%，需謹防不法業者。

• 代書是民間貸款

代書是民間借貸，協助處理不動產買賣及相關貸款，需確認合約內容。

• 資產管理公司非民間貸款

資產管理公司主要處理金融機構的不良債權，非民間放款業務。

• 代辦、行銷公司非民間貸款

代辦公司聲稱可協助申辦低利率貸款，需注意金管會限制銀行接受此類案件。

• 融資公司為民間貸款

融資公司提供各類融資服務，包括房屋貸款、融資性租賃等。

綜合上述，民間貸款管道眾多，需謹慎評估信用評分、風險及合法性，選擇適合的貸款方式。在這些民間貸款管道中，有安全性不亞於銀行的上市融資，也有風險極高的代書代辦，每個管道可以提供的條件、利率，以及貸款保障也都大不相同，所以一定要慎選申貸管道，才不會不小心落入貸款陷阱中。

四、民間貸款有何優點？適合誰？

1.民間貸款的好處是什麼？

民間貸款是否是解決資金需求的明智選擇呢？是的，相對於銀行貸款，民間貸款有一些優點：

1. 審核寬鬆：民間貸款通常審核標準比銀行寬鬆，過件率較高。
2. 申請流程簡單：相對於繁複的銀行申請程序，民間貸款的申請流程通常簡單迅速。
3. 撥款速度快：民間貸款的審核及撥款速度較快，適合急需資金的情況。
4. 貸款額度大：有些民間貸款機構提供較高的貸款額度，能夠滿足大額資金需求。
5. 有助改善信用評分：民間貸款的往來紀錄通常不會被記錄在信用報告中，因此可以用來還清可能影響信用評分的高利率債務，有助於提升信用評分。

此外，關於民間貸款的安全性，要視具體情況而定。民間貸款管道多樣，並非都是高利貸或地下錢莊。只要選擇正規合法的貸款機構，並謹慎評估借款條件和合同內容，民間貸款仍然可以是一個可靠的資金來源，能夠有效解決您的資金需求。

五、民間貸款有哪些風險？如何避免？

1.民間貸款計息方式

不同的民間貸款管道，貸款利率也不太一樣，但是依據《民法》規定，借款的年利率不得超過16%（除當鋪是依隨《當鋪法》規定，年利率上限為30%），超過的部分均視為違法高利貸。但是為了規避這項法規，部分民間借貸會用月利率來混淆借款人，乍看之下利息好像很少，但如果把這個數字再乘上12個月換算成年利率，就會發現好像不是這麼一回事：

• 民間月息試算3分利：3%（月利率）×12個月=36%（年利率）
• 借1萬利息只要200元：200元（月息）÷10,000 元（借款本金）×100%×12個月=24%（年息）

計算出來的年利率比法定利率還要高，有些業者甚至會把超收的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面，所以一定要特別注意。

2.民間貸款收費項目

如果還沒正式申請，就以各種奇怪的名目跟你收取費用，例如：開辦費、手續費、服務費、帳管費、申請費、諮詢費等，那就要提高警覺了。

一般我們找銀行諮詢貸款，銀行也不會先跟你收費、更不會要求先簽約，而好事貸的詢問跟估價也是免費的，但有些業者會為了綁住客戶，要求先簽委託書才能進行諮詢和估價。

3.民間貸款合約內容

簽合約之前，記得確認裡面的貸款條件、還款方式和違約條款是否跟對方和你講的一樣，有疑問的一定要先問清楚，確定沒問題才簽。

• 利息怎麼算：合約寫的借款利率是月利率還是年利率？
• 還款期限有多久？怎麼還：有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算。
• 額外收取的費用有哪些：佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用。
• 提前清償的違約金多少：銀行和民間貸款，都可能會要求綁約期不可提前清償，否則可能會產生違約金。
• 不合理罰則：部分民間借貸可能會在合約上註明「簽約後反悔或貸款未過，則應支付核准金額20%之違約金」。

六、如何避免民間貸款陷阱？

在台灣，只要是依法設立的公司，經濟部的商工登記公示查詢系統，及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料，有些民間貸款的網站資訊非常不完整，連個公司地址都沒有，業務資訊就更不用說了。

如果你對要借錢給你的對象都完全不了解，不知道他們是誰、資金怎麼來的，萬一真的出了什麼問題，恐怕你想尋求法律途徑也找不到對象。安全有保障的民間貸款應具有以下特點：

1. 公司及網站資訊完整
2. 實體經營
3. 申請流程公開透明
4. 計息方式、收費方式合理

要注意有些民間貸款公司提供的地址，透過Ｇoogle實際查詢，完全沒有這個門牌，或根本是空地，那究竟如何確認真偽？可以透過Ｇoogle街景、實地探訪來確認，貸款公司也應提供「商家資訊」讓客戶尋找。

此外，有些業者會要求借款人提供身分證、存摺正本，千萬別輕易交出去，新聞上有許多只是想借錢，卻莫名其妙變成詐騙集團人頭戶的受害人，都是因為貸款還沒辦成就把存摺交給對方。

你可以藉由以下幾點來辨別不合法民間貸款：

1. 利率超過法定利率
2. 收費項目巧立名目
3. 合約內容不合理
4. 押身分證或其他文件正本

七、民間貸款如何申請？

1.辦民間貸款需要提供哪些資料？

• 身分證明文件影本
• 收入證明、在職證明
• 財力證明
• 聯徵報告
• 土地建物所有權狀影本（二胎房貸）
• 近一年房貸繳款明細（二胎房貸）

特別提醒，除非已經可以成功申貸了，否則別輕易交出你的證件、存摺、權證正本，一般評估階段只需提供影本即可。

2.民間二胎房貸的申請流程？

鑫融資二胎房貸申請流程：

1. 申請：申請前，如果有不了解的地方都歡迎提問，資深業務經理會盡可能地解決你的疑問。
2. 評估：將準備好的文件資料提供給好事貸後，會針對你的房屋狀況和個人條件幫你做一個初步的評估。
3. 審核：好事貸會將你的申請文件送至鑫融資股份有限公司，再根據你的狀況訂出貸款額度和貸款利率。
4. 對保：確認貸款條件後，對保專員就會和你約時間簽約對保。
5. 設定：簽約後，好事貸會直接送地政事務所設定第二順位抵押權，大約需要1~3個工作天。
6. 撥款：地政設定完成後，款項就會會到你指定的戶頭裡。

3.找民間借貸最快多久可以拿到錢？

民間貸款大多都標榜快速放款，我們同樣以二胎房貸／二順位房貸為例，比較民間申辦二胎房貸的所需時間：

• 銀行：10~14個工作天
• 當鋪：2~3個工作天
• 資產管理公司：3~5個工作天
• 代書：1~3天
• 融資公司（ 鑫融資）：3~5個工作天

八、如何向融資公司申請貸款？

申辦二胎房貸同樣要經過房屋鑑價、條件審核、對保及設定抵押權等程序，需要花費一定長度的工作時間，如果遇到標榜24小時內撥款的二胎房貸業者，應提高警覺。

你可以透過好事貸向融資公司申請貸款，好事貸不僅客戶優良評價多，且業務經理都有10年以上的銀行資歷，可以依據你個人的情況，幫你評估分析出最適合的貸款方案。

好事貸提供客戶最專業、貼心的貸款服務，且不收代辦費用，歡迎有資金週轉需求的民眾，撥打免付費電話0800-213-886，或加LINE作線上諮詢。

QA.民間貸款常見問答

Q.辦過民間貸款後，還可以再跟銀行貸款嗎？

如果是跟鑫融資申請二胎房貸，這筆借貸紀錄不會上聯徵，你可以用這筆錢來把銀行的欠款還清，信用評分就會慢慢回升，等到你的信用評分達到銀行要求（600分以上）後，當然可以再跟銀行辦貸款。未來如果二胎房貸清償完畢，也可以將房貸轉回銀行，而且自己就可以辦理，不需透過代辦代書。

Q.民間貸款還不出來會怎麼樣？

不管是跟銀行、還是民間借貸申請二胎房貸，如果借款人無法按照約定還款，債權人（借你錢的人）就會向法會聲請拍賣抵押品（你的房子），再按照抵押權順位清償債務。上述為合法且正當的處理程序，新聞上常見的暴力討債則屬於不正當的處理方式。

Q.我委託代書或代辦公司辦貸款，是找銀行還是民間呢？

不一定。代書、代辦的服務只是幫你把貸款辦好，並沒有限定只能找銀行辦貸款，因此有很高的機率是找民間貸款。

民間貸款提供了一種銀行金融機構以外的貸款選擇，通常在急需資金時能提供較為迅速的解決方案。相對於傳統銀行貸款，民間貸款可能伴隨著較高的風險和較高的利率。在考慮申請民間貸款時，應詳細了解相關的額度、利率、風險以及申請條件，並謹慎衡量自己的財務能力。同時，選擇信譽良好的貸款提供者也是非常重要的，以確保您的權益得到保護。總的來說，民間貸款是一個可以提供便利的財務工具，但必須謹慎使用，以確保不會對您的財務造成不必要的風險。