在今天的經濟環境中，個人和家庭有時需要額外的財務支援，以應對緊急情況、償還債務或實現特定的財務目標。除了傳統的銀行貸款外，民間借款也成為了一種獲得資金的方式。然而，借款決策應謹慎，因為它涉及著風險和費用。在本文中，我們將探討民間借款的優點、缺點，以及有關申請條件和注意事項的重要信息，以幫助您做出明智的財務選擇。
一、民間借款是什麼？
民間借貸通常指的是除了金融機構（如銀行、郵局、壽險公司等）以外的貸款形式，包括個人對個人和公司對個人的借貸。這種貸款通常具有高額度、迅速撥款的特點，但利率相對較高。如果可以貸款的話，銀行通常是較優先的選擇。然而，如果無法通過銀行貸款，還需要倚賴民間借款，那麼如何挑選貸款方就變得更為重要。
二、民間借款種類有哪些？
民間借款的種類多種多樣，包括信用借款、證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款、汽車借款、房屋/土地借款、典當借款（如黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等）。只要有價值的資產，都可以用來作抵押或借款，但需謹慎評估風險。一些特殊的貸款方式可能涉及高風險，如：
- 房屋貸款：以房子作為抵押，但未還款可能導致房產被查封拍賣。
- 汽車貸款：以汽車作為抵押，但需謹防以「買車找錢」方式，可能導致負擔過大。
- 機車貸款：以機車作為抵押，辦理迅速，但利率通常較高，適合小額周轉。
- 信貸/代書貸款：無抵押品，借款人需簽署本票或借據，利率通常較高。
- 手機貸款：價值較低，通常作為信貸的一種。
其他種類如土地貸款、企業貸款等也是常見的民間借款種類，但需注意未按時還款可能導致財產查封和拍賣，以彌補債權人的損失。在考慮民間貸款時，務必謹慎評估利率和風險。
三、民間借款管道有哪些？與銀行有何不同？
銀行或是信用合作社等金融機構是受政府特許經營的行業，其經營與穩健直接關係到國家金融體系的穩定。因此，政府針對銀行制定了多項嚴格的規範，尤其在授信業務（貸款）方面，審核程序更為嚴格，這也解釋了為什麼銀行貸款相較於民間借款有以下缺點：審核嚴格、過件率低、申請流程複雜、撥款速度較慢、貸款額度較少。
銀行的審核程序極為嚴格，對於緊急需要資金的人來說，可能需要等待長時間，最終可能仍會面臨貸款被拒絕的情況。常見的銀行貸款拒絕原因包括缺乏薪資證明、工作穩定性不足、債務比例過高以及信用評分較低等。
相較之下，民間借款的途徑更多樣，包括融資公司、代辦公司、代書、當鋪等。其中，融資公司通常比較大型且信譽較好，代辦公司則充當仲介角色，代書分為真代書和假代書，當鋪提供以有價值物品為抵押的短期資金，而高利貸和地下錢莊則是極高風險的貸款途徑，應盡量避免使用。民間借款的特點是更靈活，但利率通常較高，因此需謹慎評估風險。
四、民間借款好過嗎？申請條件為何？
不同的貸款機構和申請管道可能會有不同的要求，這取決於他們的風險政策、貸款產品以及目標客戶。
1.民間借貸申請條件？
代書、當鋪這樣的民間管道在審核條件上，可能會更寬鬆，而大型融資公司則會相對較為嚴格，但與銀行相比又寬鬆許多，信用瑕疵也能申辦。以下用好事貸子公司好事貸二胎房貸的申請條件舉例說明，融資公司能接受不同類型的收入證明，而不僅僅是薪資轉帳證明。
好事貸二胎房貸的申請條件：
- 年滿18歲
- 申請人或保人有房屋
- 有收入來源
- 無重大信用瑕疵
最重要的是，不論是從銀行還是民間貸款公司借貸，都應謹慎評估自己的財務能力和償還能力，以確保不會陷入財務困境。此外，了解貸款合同中的所有條款和費用也是非常重要的，以避免不必要的財務壓力。
2.民間借貸適合哪些人？
當有資金需求時，銀行貸款通常是人們首選的選擇，但某些情況下，民眾會轉向民間借款。以下是一些可能導致民眾選擇民間借款的情況：
- 聯徵信用評分偏低：銀行可能會拒絕貸款申請，如果個人的聯徵信用評分偏低，負債比例過高，或有信用瑕疵或信用不良紀錄，這些因素都可能影響銀行的審核結果。另外，如果個人的信用紀錄完全空白，銀行也可能婉拒貸款。
- 財務狀況偏差：銀行通常需要穩定的工作和收入證明，以及具體的財力證明，例如薪資轉帳記錄或扣繳憑單。如果個人的工作和收入不穩定，或無法提供這些證明，銀行可能會認為財務狀況不足以支持貸款，進而婉拒申請。
- 臨時急需資金週轉：銀行的貸款流程通常較為繁複，需要時間進行評估和批准。對於急需資金的情況，銀行的流程可能過長，此時民間借款可能是更迅速的選擇，因為民間借款通常具有較快的撥款速度。
總之，銀行貸款雖然是一個安全且低利率的選擇，但在特定情況下，民間借款可能是更容易獲得的選擇，因為審核較寬鬆且流程簡單，且不要求嚴格的財力證明。不過，借款人應謹慎選擇民間借款管道，以確保信譽和安全。
五、民間借款優缺點？
1.民間借貸的優點
民間借款是在需要資金時的一個選擇，它有一些優點相較於銀行貸款，包括審核寬鬆、過件率高、申請流程簡單、撥款速度快、貸款額度較大，並有助於改善信用評分。不論你是否能提供薪資轉帳證明，工作收入是否以現金形式發放，或者工作穩定性如何，只要能提供有固定存款進帳的銀行帳戶存摺，就可以作為財力證明。
此外，與民間貸款機構的往來不會像與金融機構一樣記錄在個人信用報告中，因此你可以藉此資金來償還其他可能會影響你信用評分的高利率債務，如信用卡透支、預借現金、高利率貸款等，減少這些對信用評分的不良影響，進而提高你的信用分數。
關於民間借款的安全性，實際情況因貸款管道而異。民間借款的管道多種多樣，因此需要慎選。傳統的高利貸和地下錢莊風險較高，但如果選擇合法的融資公司、代辦公司或其他合法途徑，就可以較安全地解決資金需求，不必擔心違法或高風險的問題。撥款速度快、審核寬鬆、額度較大是民間貸款的優勢之一，但仍需謹慎評估和選擇借貸管道。
2.民間借貸的缺點
民間借款的確有一些缺點，主要是與銀行貸款相比，利率較高。這是因為民間借款的核貸成功率較高，但需要承擔較高的風險，因此利率較高。
除此之外，民間貸款存在以下一些缺點：
- 利率較高：一般情況下，銀行的貸款利率通常較低，所以民間借款通常是在銀行貸款申請不過後的選擇。
- 金主不明：民間借款的金主各式各樣的人都有，良莠不齊，借款人必須確保清楚了解借款人的身份，以避免未來可能的爭議。
總的來說，民間借款的質量有好有壞。隨著銀行貸款條件越來越嚴格，許多有財力的借款人可能會因負債比例過高或最近增貸而無法獲得銀行貸款，這時民間貸款可能成為一個選擇。然而，借款人必須仔細挑選，大型公司通常更有保障，而高利貸和地下錢莊則應避免接觸。
雖然民間借款具有額度大、審核寬鬆、多元管道等優勢，但由於不同於銀行的嚴格規範，借款人應謹慎選擇，以避免不肖業者的風險和詐騙集團的潛在危險。
六、民間借款申請注意事項為何？
在挑選民間借款時，有一些重要的注意事項和挑選要點可以幫助你選擇適合的貸款管道：
1.申請民間借貸的注意事項
- 貸款利率： 比較不同民間借款管道的利率，留意是否有隱藏的陷阱，如高日利率或巧立名目的收費。
- 合約內容： 仔細研究貸款合約的內容，確保了解所有條款和規定，避免被不合理的條款捆綁。
- 收費項目： 確認各種額外費用，以避免被收取不合理的費用，這些費用可能增加你的還款壓力。
- 風險安全： 确保選擇合法的民間借款公司，避免遭受詐騙或人身安全風險。
2.如何慎選民間借貸管道？
挑選要點如以下所列：
- 廣泛的資訊蒐集： 在網路上查找有關貸款公司的評價和評論，以確保選擇可靠的貸款管道。
- 是否有實體店面： 查證貸款公司是否擁有實體店面，以確保公司的實體存在。
- 費用計算合理性： 確保申請時不需支付過多的前期費用，不合理的前期收費可能是詐騙的標誌。
- 利率算法：注意貸款利率，特別是利率計算方式，如確保利率不高於政府法定利率，避免落入高利貸。
- 合約內容正常性： 確保貸款合約的內容符合正常標準，不包含不合理的要求，如不要求押證件。
總之，選擇民間借款時，需要仔細比較各種選擇，確保選擇合法且合理的貸款管道。遵循上述注意事項和挑選要點，能夠幫助你選擇一個合適的貸款選擇，同時保護你的財務和利益。
七、民間借款申請流程與費用
民間貸款的申請資料和流程通常會依據貸款類型和貸款公司的要求而有所不同。以下是一般性的民間借款申請資料和流程的概述：
1.民間借貸申請資料
- 有抵押物貸款：
- 身分證正反面影本
- 抵押物相關文件，如汽車行照、戶籍謄本、土地與建物權狀影本
- 印鑑證明
- 無抵押物貸款：
- 身分證正反面影本
- 戶籍謄本
- 勞保異動明細（可能需要）
- 近期所得清單
- 一年薪資轉帳證明
2.民間借貸申請流程
- 申請： 選擇一家信譽良好的民間借款公司，向他們提出貸款申請。你可能需要填寫申請表格，並提供所需的文件。
- 評估： 貸款公司將對你的財務狀況和貸款需求進行初步評估，以確定你是否符合他們的條件。
- 審核： 如果你的申請初步通過，貸款公司將進一步評估你的信用風險，並訂定貸款額度和利率。
- 簽約： 一旦貸款條件達成一致，你將和貸款公司簽署正式的貸款合同，確認利率、還款計劃等細節。
- 設定（適用於有抵押物貸款）： 如果你提供了抵押物，你需要與貸款公司一同前往地政事務所或監理站，進行抵押品的設定。
- 撥款： 一旦合同簽署完成，貸款公司將款項匯入你指定的帳戶中。
重要的是，在申請民間借款之前，確保選擇一家合法且信譽良好的貸款公司，並仔細閱讀合同條款，以免有任何不必要的風險。另外，請務必保護個人資料，避免輕易交出身分證正本等敏感文件。
3.民間借貸收費項目
這些是民間貸款中常見的費用，而這些費用的收取方式和金額會因不同的民間借款公司而有所不同。以下是一些各收費項目的資訊說明，有助於更深入了解這些費用：
- 代辦費： 代辦費通常是由代辦公司或經紀人收取的費用，用於協助申請人處理貸款申請流程，包括文件準備、提交和與貸款公司協商。這項費用的金額通常會因代辦公司而異，需谨慎評估是否值得支付。
- 服務費： 服務費可能是貸款公司為提供貸款服務而收取的費用。這些服務可能包括線上客服、還款提醒、帳戶管理等。該費用是否存在以及金額會因不同公司而異。
- 諮詢費： 如果你尋求專業諮詢，如財務規劃或信用修復建議，某些民間貸款公司可能會收取諮詢費。這是一項額外的服務，需要確認是否需要並了解相關費用。
- 手續費： 手續費通常涵蓋了處理貸款申請的行政成本。這可能包括文件處理、資料輸入和其他與貸款申請流程相關的任務。手續費的金額通常因貸款類型和貸款公司而異。
在選擇民間貸款時，除了關注利率外，也應該仔細研究所有可能的費用，以確保你明確了解貸款的實際成本。同時，應該儘量選擇聲譽良好、透明度高的貸款公司，以避免不必要的隱藏費用或不公平的收費方式。如果有任何疑問，建議咨詢專業金融顧問或法律顧問以獲得進一步的建議。
QA.民間借款常見問答
Q.民間借款利率高嗎？
相較於銀行，民間借貸利率確實比較高，加上部分業者會以「月」利率標示，意圖讓借款人以為利息很少、很便宜，實際則比銀行、融資公司還高。
Q.辦過民間貸款後，還可以再跟銀行貸款嗎？
如果是跟好事貸申請二胎房貸，這筆借貸紀錄不會上聯徵，你可以用這筆錢來把銀行的欠款還清，信用評分就會慢慢回升，等到你的信用評分達到銀行要求（600分以上）後，當然可以再跟銀行辦貸款。未來如果二胎房貸清償完畢，也可以將房貸轉回銀行，而且自己就可以辦理，不需透過代辦代書。
Q.我委託代書或代辦公司辦貸款，是找銀行還是民間呢？
不一定。代書、代辦的服務只是幫你把貸款辦好，並沒有限定只能找銀行辦貸款，因此有很高的機率是找民間貸款。
無論您是在考慮民間借款，還是其他財務選擇，都應該謹慎評估自己的需求、財務狀況和風險承受能力。選擇合適的借款方式是一項重要的財務決策，它可能對您的長期財務健康產生影響。請確保瞭解借款的所有條件、利率和費用，並儘可能與受信任的借款機構合作，以確保您的財務需求得到適當的滿足，同時最大程度地減少不必要的風險。
