二胎房貸的申請重點與注意事項，深入解析帶你快送秒懂如何活用房產！

已有房貸但還想再用房子增加資金？向銀行申請增貸或轉增貸被婉拒或是拿到的貸款條件太差？你還有融資公司的二胎房貸可以選擇。本文深入淺出地帶你快速掌握二胎房貸是什麼？有哪些好處與風險？最重要的利率額度是如何計算的？申請流程為何？讓有房產的你可以更靈活的運用資產，獲得資金。

一、二胎房貸介紹

二胎房貸是什麼？

二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸、房屋二胎貸款，就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下，再向另一間銀行、融資公司或者民間借貸申請第二筆房屋貸款，貸款額度則是以該標的殘值來計算。也就是說，您的名下會同時有兩筆房屋貸款。

一般我們在辦理房屋貸款的時候，債權人為了保障自身權益，會將房子作抵押權設定，而通常第一順位抵押權會是購屋貸款，債權人A也大多是銀行。

因此，辦理二胎房貸時，債權人B（銀行或融資公司）設定的抵押權，順序就會排在債權人A之後，也就是第二順位，故稱作二胎房貸。

二胎房貸與房屋貸款比較

房屋貸款是當你沒有足夠的錢，來買房子的時後，申請的購屋貸款。二胎房貸是當你名下已經有房子，且原房貸還沒繳完時，用房子再貸一筆資金，來作周轉、投資、裝修等運用。再白話點，房屋貸款是沒有錢也沒有房，借錢來買房；二胎房貸是沒有錢、但有房，用房子來借錢。

二、二胎房貸優缺點有哪些？

二胎房貸有哪些好處？

為什麼推薦二胎房貸？二胎房貸有哪些優點、好處？二胎房貸整體而言，有額度大、撥款速度快等優點，可以迅速解解決資金週轉的需求。

1. 活化不動產：二胎房貸最大的好處，就是能活化資產、放大不動產的價值。
2. 可貸金額高：二胎房貸有房屋作擔保，因此可貸額度是看房子的貸款空間還有多少，最高可貸到房價120%、額度500萬元。
3. 申貸管道多：二胎房貸的管道多元，除了銀行，上市融資公司（好事貸好事貸）、當鋪及代書也都可以申辦二胎房貸。
4. 貸款用途廣：二胎房貸的貸款金額較大，不論是用來整合負債、資金周轉、公司創業、投資理財、整修房屋都可以。
5. 容易申請：辦理二胎房貸，只要在原房貸的抵押權後面，直接再設定一筆抵押權就可以了，省時又省花費。
6. 撥款快速：融資公司二胎房貸審核快速、作業流程簡單，平均2~3個工作天即可完成申辦流程，資金快速到位，更適合急需資金的申請人。

相較於其它資金周轉用的貸款種類，二胎房貸具備用途廣、額度高、過件率高及管道多元等優勢。不過建議要慎選申請的管道，以銀行或融資公司為申辦對象，才能降低貸款上的風險。

二胎房貸缺點是什麼？

雖然二順位房貸的優點很多，但還是有它的缺點存在，其說明如以下所述。

• 申請管道優劣不一

二胎房貸申請管道有3種，可以向銀行、融資公司與民間貸款機構提出申請。以風險性來說，銀行與融資公司因為受到政府的監督，貸款的風險較低；不過，若是向民間貸款機構提出次順位房貸的申請，則有可能會面臨到未知的風險。畢竟民間貸款的法律規範尚未周延，因此讓不肖業者有了可以操作的空間。

• 二胎房貸利率較高

承作二順位房貸的貸款方，因為第二順位抵押權的關係，可能面臨無法收回貸款本金的風險，所以會提高二胎房貸的利率（銀行二胎利率約6%~16%；融資公司二胎利率約7%~14%），以減少可能無法回收貸款本金的情況發生。

任何貸款方案都有它自身的缺點，只要在申辦前進行審慎的評估，於衡量自身條件後，再向合適的管道提出申請，相信二胎房貸是可以為你解決資金週轉的問題。

三、二胎房貸利率與額度是多少？

二胎房貸利率

二胎房貸利率區間為2.5%~36%。一般買房時申請的購屋貸款，銀行會設定房子的第一順位抵押權，而二胎房貸也是用同一間房子設定抵押權，這筆貸款的債權人就會是第二順位，未來萬一借款人還不出錢，房子法拍後的錢也是照順序分配，那麼第二位債權人很有可能無法拿回所有欠款，因此利息會比較多。因此相較於其他同類型的貸款（房屋增貸／轉增貸約1.37%~5%），二胎房貸的利率會比較高一些。

以下整理幾個常見的貸款管道所提供的二胎房貸利率與年限：

二胎房貸額度

二胎房貸是房子的第二筆貸款，每間銀行的可貸額度區間略有不同，因為房子的價值比較高，額度從25-600萬都有，民間二胎的額度則約在30~500萬。

二胎房貸成數，是以房價為基準來評估，可貸成數如下：

• 銀行二胎房貸成數：最高房價90%
• 好事貸二胎房貸成數：最高房價120%
• 民間二胎房貸成數：最高房價100%

然而房屋的價值又是如何計算的呢？房價與地段、房型、屋齡、樓層都有關係，最簡單的查詢方式，就是上實價登錄的網站查詢附近地段價格，在實價登錄2.0上路後，房價的精準率已經可以達到8成。

如果想得到更精確的房屋價格，可以請銀行行員協助估價，每家銀行估算的價格可能有些微差異，或是委託專業的不動產鑑價公司估價，但需額外支付鑑價費用。

四、二胎房貸風險有哪些？如何避免？

申辦二胎有哪些可能的風險？

其實辦任何貸款都會有風險存在，包含選擇貸款公司、爭取貸款條件，乃至於相關衍生費用，都是需要注意的地方，還有一個最大的風險是，因為急著用錢，並沒有仔細看貸款條件，只聽業務的說詞就快速決定。

二胎房貸好處很多，只是要留意不良詐騙的管道，雖然不肖業者的剝削手法也一直在變化，不過大致上可以分成三大類型：

1. 收取高額利息：通常民間二胎房貸利率都很高，甚至超過法定利率上限16%。或是為了規避法定利率上限16%的規範，會以各式各樣的名義來收取相當於利息的對價。
2. 惡意欺騙或設局：虛假的貸款條件、假合法經營、詐騙事件多。除此之外，有些民間二胎房貸業者可能設局以收取違約金或滯納利息，或者是在設定抵押權時動手腳偷改金額。
3. 房貸不容易轉回銀行：通常銀行只要看到你的房子有私人設定（即民間設定），就不太願意再借錢給你了。除非先抵押權塗銷掉就能再跟銀行貸款。

大部分會在貸款未清償完畢，就想轉回銀行的情況，大多是覺得民間二胎的月付金壓力太大，因此真正的關鍵其實就是「選擇利率合理、收費項目合理的民間房屋二胎貸款」。

如何避免風險？慎選二胎貸款管道

如果想了解你找的貸款管道是否安全可靠，提供你3個辨別方法：

• 網站資訊完整性

基本檢查以下四項：完整的公司介紹（公司名稱、電話、地址）、公司負責人資訊（姓名、照片、資歷）、完整的業務資訊（姓名、照片、資歷）、公開透明的資金來源。

• 公司資料正確性

只要是依法設立的公司，在經濟部的商工登記公示查詢系統及財政部的公示資料查詢服務，都查得到資料；另外，您也可以在各大社交網路平台找找看，有沒有人分享過他們的借貸經驗？Google商家評價怎麼樣？

• 是否有實體公司

有些民間貸款所提供的地址根本不存在，因此建議使用Google街景查看真實環境，甚至可以向對方提出想直接實地探訪，如果對方一直婉拒，那你就要考慮一下了，畢竟萬一真的發生什麼事，連對方在哪裡都找不到，恐怕也求償無門。

不管是向銀行或任何單位辦理信用貸款、二胎房貸等相關業務，建議要多方比較，就算一開始無法得知最終的條件，也要注意業務前後的說法是否一致，正式簽約時更要詳閱合約書，若有疑慮應立即喊停。

五、二胎房貸申請條件與流程

二胎房貸申請條件

銀行二胎房貸的申請條件與限制是最為嚴謹的，只要有一點信用瑕疵、或者是申請人的工作收入差、財務狀況不好，幾乎是沒辦法通過銀行二胎房貸審核的。

相較之下，好事貸好事貸二胎房貸既有基本的條件限制，又不像銀行二胎那麼嚴苛，如果有信用不良、收入不穩或負債比過高，只要不是太嚴重的情形，仍然有機會取得資金。基本上只要符合以下條件就可以申辦：

• 年滿18歲
• 本人或保人持有房屋，且房屋所有權人同意
• 無重大信用瑕疵

而民間二胎房貸的過件率就幾乎是百分之百，簡單說就是沒有條件限制，只要房子還有貸款空間，申請人要借二胎還是三胎都沒問題。但也因為民間業者來者不拒，在利息及費用上也比銀行及融資公司高出許多、借貸風險也較高。

二胎房貸申請須備文件

申請房屋二胎貸款前，須備妥以下文件資料：

• 身分證件
• 財力證明（薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單或存摺影本）
• 房屋相關文件（建物權狀、近半年房貸繳息證明）

提醒你，上述文件都只需要準備影本即可，切勿輕易將你的文件正本交出去，以免損失自身權益。

二胎房貸申請流程

準備好上述資料後，您就可以開始申請房屋二胎貸款，流程如下：

1. 蒐集資料：評估、挑選合適的申貸管道
2. 準備資料：備齊文件送件申請
3. 審核：核定二胎貸款條件
4. 簽約對保：簽定借貸契約書
5. 設定抵押：辦理房屋第二順位抵押權設定
6. 撥款：款項匯入客戶指定帳戶

申請民間房屋二胎貸款，從申請到撥款需3~5個工作天，部分民間業者甚至標榜24小時快速放款。

QA二胎房貸常見問題

Q.收入會影響二胎房貸的過件率嗎？

會。如果是申請銀行二胎房貸，銀行需要了解您的財務狀況，確認您是否有足夠的能力來償還債務。
不過，銀行對於收入來源的認定較為狹隘，除了要求工作收入證明必須是正式的薪資單、薪資轉帳證明獲年度扣繳憑單之外，如果借款人的收入不固定、不是定期領薪資（例如家管、接案工作者、計程車司機、攤販），也不易通過銀行審核。如果是申請好事貸二胎房貸，就不會有這個問題，好事貸二胎房貸不一定要提供財力證明，即使無提供財力證明或往來存摺，也會順利核貸的。

Q.小套房、30年老屋可以申請二胎房貸？

不一定。由於房屋二胎貸款需考量房屋未來的轉手性，因此屋齡較高的房子、套房坪數在15坪以下的小套房，銀行大多不願意承作，即使通過審核，貸款額度恐怕也不高。建議老屋可以透過裝潢翻修來提高房屋價值、套房可以選擇坪數較大或者地點較好的物件，你也可以直接申請好事貸二胎房貸，只要房子仍有貸款空間，是不會有屋齡限制的問題。

Q.二胎房貸有限制服務區域嗎？好事貸只有服務台中嗎？

銀行的話通常是找原貸行申辦，過件率是最高的！而且要有地緣關係，例如房子在桃園，就要找桃園當地的銀行申請，人在外地申請程序就會很麻煩，需要往返奔波，但如果是找好事貸，全台灣不限區域都可申辦(離島地區除外)！我們辦公室雖然是在台中二胎房貸，但是我們會先透過電話溝通和通訊軟體（LINE）收集送審資料，送審通過後，才會約見面簽約對保，簽約對保我們都可以親至府上或到鄰近地政事務所完成，完全沒有區域限制！

您可以透過以下方式聯繫我們：

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