【民間貸款】民間借貸合法嗎？只要是銀行、郵局、信用合作社等等金融機構以外的借貸管道都叫民間借貸，基本上都是合法的，只是會有不肖業者會以民間借貸的名義牟取暴利，或是假民間之名行詐騙之實。所以，如何辨識民間借貸，挑選安全費用又合理的民間借貸，就很重要，本篇揭露民間借款詐騙話術手法與案例，讓有需要的人可以借得安心。
【民間貸款】民間借貸合法嗎？
什麼是『民間房貸』？
從金融法規的角度來看，只要不是跟金融機構(銀行、農漁會、信用合作社、壽險公司)申辦的貸款，都稱為民間貸款，所以民間房貸就是找民間的公司辦房貸，或許你想問，臺灣銀行那麼多，隨便選一家都可以辦理吧？為什麼要找民間辦呢？
現實的是，雖然台灣有30幾家銀行，它們對於房貸的審核標準都差不多(一樣嚴格)，申辦的基本門檻是：信用須正常、房貸繳款須正常、負債比不可太高(基本規定都是：每月金融機構的負債繳款金額，不可以超過月收入的60%)等條件，所以要房貸增額很困難，才會有那麼多人，退而求其次，改找民間房貸，因為審核比較寬鬆，撥款也比較快。
民間房貸的種類
我們從貸款的管道來區分，比較常見的管道有「融資公司」、「代書」、「當鋪」，代辦公司是幫你找金主，不是直接放款給你，所以不在討論之列。
融資公司
比較常聽到的大型融資公司(股票上市) 是 企業、融資公司融資公司、 企業等，這三間公司都有辦理企業貸款、汽車貸款、機車貸款等，但其中只有 企業有房貸的服務， 房貸正式的名稱為：分期付款業務之附擔保貸款，意即辦理分期付款，房子是附加的抵押品，一般客戶的一順位房貸都在銀行或農漁會，民間房貸主要以辦理二順位房貸(二胎房貸)為主。
代書
許多代書自己資金足夠，也開始自行放款，也因為代書貸款已經變成民間信用貸款的代名詞，客戶根本分不清真假代書，能夠拿到錢才是最重要的，這也造成許多不可預知的風險，以為是合法通路、合理利率，簽了合約後才發現，不管是利率或月付金都遠超過想像，但因為已經簽了合約，後悔也來不及了。
當鋪
當鋪是政府特許的典當行業，用有價值的實體物品抵押典當換取現金，如果無法償還，抵押物就歸當鋪所有，按照規定，當鋪不能收無形的抵押品，例如房屋，不可能因為把房屋權狀抵押給當舖就不能繼續住，但如果雙方你情我願，貸款繳不出來，房子就會被當鋪申請查封，而且因為當鋪通常是做短期周轉，利息很高，還款期限也短，並不適合一般民眾借民間房貸。
辨別合法民間貸款的方法？
- 公司及網站資訊完整
- 實體經營
- 申請流程公開透明
- 計息方式、收費方式合理
在台灣，只要是依法設立的公司，經濟部的商工登記公示查詢系統，及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料，有些民間貸款的網站資訊非常不完整，連個公司地址都沒有，業務資訊就更不用說了。
如果你對要借錢給你的對象都完全不了解，不知道他們是誰、資金怎麼來的，萬一真的出了什麼問題，恐怕你想尋求法律途徑也找不到對象。
辨別不合法民間貸款的方法？
- 利率超過法定利率
- 收費項目巧立名目
- 合約內容不合理
- 押身分證或其他文件正本
有些業者會要求借款人提供身分證、存摺正本，千萬別輕易交出去，新聞上有許多只是想借錢，卻莫名其妙變成詐騙集團人頭戶的受害人，都是因為貸款還沒辦成就把存摺交給對方。
貸款網站的地址都是真的嗎？
許多民間貸款公司提供的地址，透過Ｇoogle實際查詢，完全沒有這個門牌，或根本是空地，那究竟如何確認真偽？可以透過Ｇoogle街景、實地探訪來確認，貸款公司也應提供「商家資訊」讓客戶尋找。
如何挑選安全的民間貸款
為什麼只要提到「高利貸」或是「地下錢莊」就讓人聞之色變？在電影中假如有高利貸的角色，通常會看到「九出十三歸」的台詞，簡單來說，就是借你一萬元，先扣一千元的手續費（實拿九千元），然後要求你連本帶利歸還一萬三千元，如此的本息計算就是高利貸。因為重利的關係，所以造成許多人無力償還而走上絕路。
(1) 如何判定高利貸
當你有資金周轉的問題時，如何選擇一家安全又合法的民間借貸公司，同時也可避免遇上高利貸，以下是你所必須知道的三件事：
- 高利率
- 高收費
- 不合理的合約
「高利率」
民間借貸公司因審核比銀行寬鬆，所以收取較高的貸款利息是無可厚非的。不過假如收取的利息，超過了政府法律所規定的年利率16%以上，那你對這家民間貸款公司，則要保持懷疑的態度。另外，有些民間貸款打著收取超低利息的話術，實際上則是以月利率計算。如告訴你利率2%，但以月利率計算，一年後你將付出24%的利息。
「高收費」
如之前所提到的，不肖地民間借貸公司，通常會巧立名目的收費，這些額外的費用則會造成你莫大的壓力，所以在挑選民間借貸公司前，一定要多方比較，才可以從裡面判斷出哪些是不合理的收費項目。
「不合理的合約」
通常指的是收取超過法定的利率、浮濫的收費細項、需押證件、存摺、印章、提款卡…等等。
(2) 如何挑選合法的民間借貸
- 實體店面
- 不事先收取費用
- 不收取超過法定利率
- 不押證件
「跑得了和尚跑不了廟」這句話，應用在民間借貸「實體店面」的選擇條件上，也是很適合的，只要有經營「實體店面」的借貸公司，你大多可以先安心一半。另外，「不事先收取費用」、「不收取超過法定利率」、「不押證件」等三項條件，則多為合法正派經營業者的基本要求條件。
現今e化時代，許多的資訊在網路上都可以查得到。因此，在選擇合法的民間借貸公司時，你可以先請教「GOOGLE」，瞭解網友對於這間公司的評價後，再依循以上「三不一實體」的原則，這樣你就能選擇到最適合的借貸公司了。
(3) 遇見高利貸的自保方式
若不幸遇上高利貸，你可以有以下的自保方式：
- 保全受騙證據，立即撥打「110」向警察單位報案。
- 撥打「1996內政服務熱線」提供諮詢與服務。
- 如有被害補償及保護相關問題，可向「財團法人犯罪被害人保護協會」查詢，保護專線：0800-005-850。
- 若遇銀行透過債務催收公司，有不當催收情形，可撥打「金管會銀行局申訴專線」：（02）8968-9665或（02）8968-9666。也可撥打「內政部不當討債申訴專線」：（02）2356-5009。
- 需要專業法律諮詢者，可向「法律扶助基金會」http://www.cvpa.org.tw/尋求協助。
【民間貸款】揭露民間借款詐騙話術手法與案例
借款詐騙手法1：假代書名義要求寄送存摺、金融卡來提供擔保
真實案例1：
張先生在FACEBOOK臉書上看到小額借錢廣告，加入廣告上的LINE ID後，對方要求須提供雙證件、銀行存摺，還要寄出金融卡以提供擔保，隨後又告知需要金融卡提款密碼，為了測試該帳戶是否能正常運作，流程結束後才會有專員碰面簽約，張先生提供金融卡後，隔日發現自己帳戶內有多筆資金流動，驚覺有異，此時銀行帳戶已遭銀行通報為警示帳戶。
真實案例2：
陳先生加入一個網路社團，號稱十萬內現辦現領，對方假代書名義要求寄送兩本存摺，甚至用已過件來吸引客戶，陳先生到便利商店寄送存摺，結果不但沒拿到錢，帳戶還遭詐騙集團當作人頭戶使用而慘遭凍結。
警察局刑事警察大隊提醒民眾，切勿輕信網路及來路不明的民間融資廣告，而將存摺、提款卡或個人資料交給陌生人，以免借錢不成，無辜成為詐騙集團利用的人頭。
借款詐騙手法2：買賣房屋的假代書詐騙
真實案例1：
不肖房仲偽造假的房屋權狀、履保專戶、賣方，並配合假代書，進行購屋詐騙：民眾透過介紹認識房仲人員，發現一精華地區的物件價格低於市場行情，欲出手購買，不料該房仲早已離職，用過去的名片欺騙消費者，偽造了假的土地、房屋權狀，履約保證信託專戶也是假的，甚至根本沒有這筆物件買賣，連標的物都是假的，遭詐騙買房價金。
真實案例2：
台北沈姓代書遭超過30名被害者指控，聯合假買方說服屋主放棄簽履約保證，屋主拿到頭期款後，房子遭代書過戶，並拿去向地下錢莊借錢。
房仲業者提醒，自售房屋要注意的地方很多，要自行計算售屋後產生的增值稅、房地合一稅，也要提防上門的買家是否為真，建議找合格代書代為處理，避免使用買方的代書，最好能找房仲公司協助辦理履約保證，讓簽約流程有保障，避免來路不明的假代書詐騙。
若遇到假代書詐騙該怎麼辦？
(1)立即到警局報案
由警局撥打165反詐騙專線，165專線會協調銀行做緊急圈存，看看是否能拿回一些錢
(2)銀行帳戶會遭凍結
被標註為警示帳戶
(3)進行法律程序討回金錢
(4)收到無罪判決書後到警局提出解除警示帳戶的申請
由警局發函給銀行
(5)和銀行確認解除警示帳戶
信用報告不會再揭露，帳戶也能維持正常交易
代辦詐騙手法一：假冒銀行關係企業
南投民眾收到「玉山國際行銷公司」的貸款廣告，誤以為是玉山銀行相關企業，想趁這個機會貸款幫媽媽買地蓋房。
「玉山專員」先叫他跟「代書助理」到地政事務所做房屋設定，本以為這是銀行貸款的必經程序，後來才發現房子已抵押給地下錢莊。隨後，「玉山專員」要求先簽貸款合約，再帶他找代書去拿錢。
代書現場先扣掉30幾萬的代書費及利息，「玉山專員」又拿走90萬，300萬的借款實拿176萬元。代書還告訴他，3個月內要清償借款，否則每月利息7萬5，民眾擔心自身安危只能摸摸鼻子認了。
高雄地檢署發現，該非法高利貸集團以假冒銀行相關企業的手法，從北到南共開了8家分公司，鎖定急需用錢的民眾，利用簡訊、臉書發送廣告，以「保證申辦」、「超低利率」等話術誘騙被害人，初步清查，該集團1年收取超過1億4千萬元的代辦費，被害人數超過300人！
原新聞出處：蘋果日報
民眾因車禍無法工作、亟需生活費，卻因信用不良無法向銀行貸款。7月中他收到廣告簡訊：「銀行資格不符、有信用瑕疵都可貸，不看信用，快速撥款。」對方自稱為「板信立銀公司」業務，專門協助整合債務。
該民眾欲借20萬，業務稱因信用有瑕疵，須以特殊管道「養信用」，要求先購買一輛27萬的中古車申貸，月繳本息3個月皆無不良紀錄後，即可申辦信貸，且可協助出租車子，費用貼補貸款。
該民眾依指示辦理，乖乖繳7千6的月付金，卻始終沒看過車子、只收到一堆車子罰單，也不見業務提出真正的貸款方案。想取回車子，業務反要求10%包裝費，該民眾才驚覺受騙。
原新聞出處：中國時報
代辦詐騙手法二：假借貸真騙財
板橋民眾因急需現金，透過通訊軟體找上自稱「金融理財顧問」的網友代辦貸款。除了代辦費，對方誆稱支付額外費用，可幫忙美化信用紀錄。支付數萬元現金後，對方又以審核不通過為由，要求支付更多費用，該民眾才驚覺遭騙，立即報案。
原新聞出處：中國時報
基隆民眾接到資產管理顧問公司來電，該民眾因積欠50萬元的卡債，對方稱可協助整合債務，降低還款利率，每月只需繳8千元，民眾便簽下委託書。
而後，對方又聲稱與王品業務熟識，可利用買禮券再轉賣的方式，換取現金救急，該民眾便購買上千張禮券、消費金額高達68萬元，卻只收到58萬元的匯款。詢問後，對方才告知需扣除10萬元的代辦費用，氣得民眾趕緊報案。
原新聞出處：中山分局
以林姓男子為首的詐騙集團，以印製廣告單，宣稱可代辦各銀行信用貸款，利率低、免押金、免擔保人、免手續費，有信用瑕疵、銀行拒絕往來戶或被停卡者均可辦理。
隨後，成員偽裝成銀行專員連繫貸款人，再佯稱已送件，但是信用不足，必須繳交信用保險費、律師費等費用。
有民眾欲貸款60萬，繳交60萬的費用卻沒收到半毛錢，甚至有民眾欲貸款20萬，卻繳了22萬費用。該集團行騙3年來，初估有200人以上受騙，詐騙金額高達2億元。
原新聞出處：自由時報
代辦詐騙手法三：騙存摺當人頭戶
南投民眾因急需現金周轉，便透過臉書廣告找上自稱「融資專員」的網友代辦銀行貸款，對方誆稱可協助美化信用紀錄，但需先將銀行存摺、提款卡及密碼以超商店到店方式寄出。
數日後，「融資專員」通知民眾已完成信用紀錄美化，並要求將匯入的45萬提出，交付給另一名「融資專員」回收。民眾按照指示操作後，隨即遭對方封鎖，並接到銀行通知其戶頭已被設定為警示帳戶，民眾才驚覺自己變人頭和提款車手。
原新聞出處：聯合報
民眾因家裡有事缺錢，透過網路廣告結識一名自稱貸款專員的男子，對方要求提供帳戶資訊，寄送金融卡與密碼，以利徵信與核貸。幾天後，民眾接到電話，卻不是貸款成功的消息，而是要求他到警局說明詐欺案的通知。
經查，該民眾的帳戶被拿去當人頭帳戶，騙取他人存款，由於詐騙集團盜領後就消失無蹤，警方只追得到帳號的登記人。導致該民眾被依幫助詐欺罪起訴，一審判刑3月。
原新聞出處：自由時報
你可以找跟銀行同等規模的融資公司，省下代辦費，安全可靠
代辦公司將自己包裝成「銀行貸款代理人」的形象，但其實銀行根本不會也不可以透過代辦公司辦貸款。民眾有貸款需求時切勿委託代辦公司，如果對方要求先簽委託書、先繳一筆費用、先繳交存摺印章證件，那更要當心。
企業旗下子公司－鑫融資股份有限公司所推出的二胎房貸產品，是當前的金融環境下，可以取得大額資金且讓人放心的最佳選擇。審核也比銀行寬鬆，即使有信用瑕疵也有機會申辦，名下無房也可由親友提供房屋作擔保。
礙於法規，融資公司不能直接對客戶放款，需經過經銷商來申辦，而好房貸是 鑫融資的直屬經銷商，擁有10年以上銀行資歷的團隊，且完全按照總公司的承作規則，也可以直接跟審核對談，提供你安心的借貸服務。
