融資公司合法嗎?融資公司是地下錢莊嗎?不同管道有哪些差異?

融資公司的融資管道雖然屬於民間貸款,但不同於地下錢莊,其合法性及受監管的地位使其更加可靠。融資公司提供透明資訊,包括經會計師查核的財務報告、公司年報等,使其成為銀行以外一個安全可靠的融資選擇。本文將探討融資公司與其他管道的差異,以及融資公司在二胎房貸方面的特點。

一、融資公司有哪些?安全嗎?

1.融資公司合法嗎?

雖然目前尚未設立專法,2008年行政院通過《融資公司法草案》、並於立法院一審通過後,便無下文。但融資公司仍是依照《公司法》所設立的法人,其所經營的業務項目,皆需符合法律規範,尤其是股票上市的融資公司,依規定須公開以下資訊:

  • 經會計師查核簽證(年度)或核閱(季報)之財務報告
  • 公司年報
  • 每月營運情形
  • 董事、監察人、經理人及持有股份總額 10% 以上之股東持股變動情形
  • 股東會開會資料

因此,融資公司不僅合法、且資訊公開透明,是銀行以外最安全可靠的融資管道。

2.台灣的融資公司有哪幾家?

根據主計總處最新的(105年)工商服務業普查結果,民間融資公司總計多達2,115家,其中部分的小型融資公司是由當鋪所設立,並以當鋪牌照作放款,建議審慎挑選你的借貸管道。

二、融資公司好嗎?是地下錢莊嗎?

融資公司好嗎?算是民間貸款嗎?事實上,只要是金融機構(銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等)以外的借貸,包含私人借款、融資貸款、當舖典當、代書貸款、甚至是地下錢莊、高利貸,全部都歸類為「民間貸款」。

1.融資公司是地下錢莊嗎?

融資公司不是地下錢莊,只是都屬於民間貸款管道,所以常被不知情的民眾混淆。融資公司和地下錢莊是不同的,融資公司是合法的金融機構,提供合法的融資服務,受到監管和法規約束。地下錢莊則通常指非法的非官方借貸機構,其經營方式可能違法,且缺乏監管和保障,應謹慎避免。

2.融資公司與銀行、民間借貸的比較表

審核相對寬鬆的民間借貸,確實提供了許多無法向金融機構貸款的民眾,另一個取得資金的方法。只要慎選你的借貸管道,民間貸款是真的能夠幫助你解決資金問題、滿足你的資金需求,而融資公司就是一個很好的選項。以下將三種不同的管道以表格說明比較:

融資貸款管道 融資公司 銀行 民間
組織規模 好事貸 好事貸 個人、公司
資金來源 自有資金、發行債券或票券及銀行借貸 銀行定期存款戶之存款 自有資金
主要業務 中小企業資融、汽機車融資、不動產融資 消費性貸款、不動產貸款、商業貸款 典當借款、客支票貼現、汽機車借款、房屋土地借款
貸款利率 中等 極高
貸款額度 極高
過件率 極高
報送聯徵

由上表可知,融資公司提供高額度、相對寬鬆的審核,但利率中等;銀行具有較低的利率,但貸款額度相對較低且審核較嚴格;民間提供極高額度,但利率極高且過件率極高,且不報送聯徵。選擇適合的融資管道應基於個人需求、風險承受能力及財務狀況等因素做出綜合考量。

三、找融資公司貸款跟找銀行貸款有差嗎?

1.融資公司的貸款利率高嗎?(含月付金試算)

不同管道在房屋二胎融資方面的貸款利率相對接近。銀行提供的利率範圍為2.5%到16%,而融資公司的利率區間為7%到14%。另一方面,民間借貸的貸款利率極高,約為6%到300%。

雖然銀行二胎貸款的利率看起來比較低,但除非借款人或房屋的條件非常好,才有機會取得2.5%的低利率,實務上客戶較常取得的貸款利率是7%~8%,與融資二胎貸款的利率是差不多的。

另外特別提醒你,民間二胎貸款大多是以「月」利率來標示,這樣會讓客戶以為利息比較少,但其實銀行和融資公司標示的是「年利率」,因此在作比較時,應將民間業者提供的利率乘上12個月,單位才會一樣:稱為年利率。

更重要的是,民間二胎房貸的還款方式,通常是只還利息、不還本金的,加上本身利率就比較高,你是有可能會遇到,貸款怎麼還都還不完的情況,因此要記得確認,還款方式是否為較常見的本息平均攤還(本息攤)。

我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金:

二胎房貸類型 融資二胎房貸 銀行二胎房貸 民間二胎房貸
年利率 7%~14% 2.5%~16% 6%~300%
月息 0.58%~0.83% 0.2%~1.3% 0.5%~25%
月付金 30,185~33,202元 25,978~39,724元 29,217~500,000元
還款方式 本息均攤 本息均攤 本息均攤或只繳息不還本

綜合考量融資二胎房貸、銀行二胎房貸、民間二胎房貸的年利率、月息、月付金以及還款方式,可以得出結論:銀行二胎房貸擁有較低的年利率和月付金,適合追求相對優惠條件的借款人。

2.融資公司的貸款額度高嗎?

在房屋二胎融資方面,各種管道提供的貸款額度有所不同。銀行提供的最高貸款額度為350萬元,而融資公司的最高貸款額度則為500萬元。相較之下,民間借貸的貸款額度則沒有明確的上限。如果只針對「貸款額度」作比較,銀行的可貸額度比融資公司還高,但其實這個數字並不等於你可以借到的金額多寡,因為你還要將「貸款成數」和「可貸額度的計算方式」列入考量。

假設你的房屋鑑價金額為800萬,你必須把800萬乘以貸款成數,再把這個數字扣除原房貸設定金額或原房貸餘額,才是你實際上能借到的最高額度。

融資公司跟銀行最大的差別就在於,融資公司是以「房屋現值–原房貸餘額」來計算,因此只要你原來的房貸本金還得愈多、就能借得愈多;而銀行是以「房屋現值–原房貸設定金額」,這代表不管你房貸本金剩多少,都是以你當初辦房貸、設定第一順位抵押權時的設定金額(貸款金額1.2倍)來計算。

二胎房貸類型 融資二胎房貸 銀行二胎房貸 民間二胎房貸
貸款額度 最高500萬 最高350萬 無上限
貸款成數 房屋鑑價120% 房屋鑑價90% 房屋鑑價110%
可貸額度 房屋現值–原房貸餘額 房屋現值–原房貸設定金額 未說明

融資二胎房貸提供最高500萬的貸款額度,可貸額度計算方式為房屋現值減去原房貸餘額,銀行二胎房貸最高350萬,可貸額度則以房屋現值減去原房貸設定金額,而民間二胎房貸則未明確設定上限。

四、融資公司的貸款好申請嗎?

比銀行容易。銀行的貸款審核本來就嚴格,二順位貸款的審核又更加嚴格,除了會看借款人的財務狀況和信用狀況,房子的地點、屋況也都會列入考量,如果有以下情形,基本上就沒辦法申請銀行二順位貸款:

  • 無穩定收入(如計程車司機、接案工作者、直播實況主、家管等)
  • 無工作收入證明(如薪資領現金者、市場攤販、自營商、保姆等)
  • 收支負債比過高(大於60%)
  • 信用評分過低(少於600分)
  • 信用卡/貸款遲繳
  • 動用信用卡循環利息
  • 預借現金
  • 聯徵多次查詢
  • 屋齡較高
  • 屋況老舊
  • 房屋為共同持有
  • 房屋所在地偏遠
  • 房屋1年內曾有私人設定
  • 房屋1年內有查封紀錄

而相較於銀行,融資二順位貸款的審核就寬鬆許多,像是對於工作收入的認定,不一定要提供正式的證明檔,提供有固定存錢的往來存摺也可以,甚至可以不用提供(由經銷商於報告中詳述客戶情形)。

融資二順位貸款申請條件比較

此外,不管是信用有瑕疵、負債比偏高、房屋地點偏遠、房子屋齡偏高、甚至是小套房或辦公室,只要有貸款空間,都可以申請融資二順位貸款。如果不確定自己的狀況是否符合申請條件,你可以加LINE詢問,由好事貸的專業經理評估可否承作。

二胎房貸類型 融資二胎房貸 銀行二胎房貸 民間二胎房貸
年齡限制 18~70歲 20~65歲 無限制
信用狀況 無重大信用瑕疵 信用良好(信用評分600分以上) 無限制
收入狀況 有收入來源(無證明文件可) 有穩定工作收入(須提供正式檔證明) 無限制
擔保品條件 申請人或保人持有房屋 申請人持有房屋 申請人或保人持有房屋

QA.融資公司的常見問答

Q.找融資公司貸款,可以提前清償嗎?

不管是申請融資二胎房貸、還是銀行二胎房貸,都需要綁約。銀行需綁約12~24期,融資公司則需綁約20期,繳滿綁約期限即可提前清償貸款,歡迎來電 0800-213-886,有專人為你查詢辦理。

Q.跟融資公司貸款後,逾期還款會怎麼樣?

雖然申請融資二胎房貸不會上聯徵報告、也不會影響信用評分,但如果有貸款遲繳的情形,還是會影響你未來再度向融資公司貸款的過件率。如果還款有困難,建議你加LINE諮詢好事貸,專業的房貸經理會根據你的狀況評估是否有解決方案。

Q.跟融資公司貸款後,可以再跟銀行借錢嗎?

如果你是申請過融資二胎房貸,要再跟銀行申請一般信貸、車貸的話,因為銀行不會看到你在融資公司的貸款紀錄,所以只要能通過銀行審核,當然可以再跟銀行借錢;如果你是申請融資公司的汽車貸款或機車貸款,要再跟銀行申請二胎房貸,那也一樣是銀行有過件就能借。但如果是申請過融資二胎房貸,要再跟銀行申請二胎房貸,由於銀行二胎房貸有規定,擔保房屋不能有私人設定,因此需要等你將融資二胎房貸清償完畢後,才能再用同一間房子向銀行申請貸款。

在金融領域,融資公司作為一種合法的融資管道,雖然尚未有專法明文規範,但其以《公司法》為基礎合法成立,並受到相應法律監管。透過本文比較融資公司、銀行和民間借貸的特點,我們發現融資公司提供的貸款額度相對較高,審核也相對寬鬆,適合一些特殊情況或有較高資金需求的個人。