融資公司合法嗎?融資公司是地下錢莊嗎?不同管道有哪些差異?

融資公司的融資管道雖然屬於民間貸款,但不同於地下錢莊,其合法性及受監管的地位使其更加可靠。融資公司提供透明資訊,包括經會計師查核的財務報告、公司年報等,使其成為銀行以外一個安全可靠的融資選擇。本文將探討融資公司與其他管道的差異,以及融資公司在二胎房貸方面的特點。

一、融資公司有哪些?安全嗎?

1.融資公司合法嗎?

雖然目前尚未設立專法,2008年行政院通過《融資公司法草案》、並於立法院一審通過後,便無下文。但融資公司仍是依照《公司法》所設立的法人,其所經營的業務項目,皆需符合法律規範,尤其是股票上市的融資公司,依規定須公開以下資訊:

  • 經會計師查核簽證(年度)或核閱(季報)之財務報告
  • 公司年報
  • 每月營運情形
  • 董事、監察人、經理人及持有股份總額 10% 以上之股東持股變動情形
  • 股東會開會資料

因此,融資公司不僅合法、且資訊公開透明,是銀行以外最安全可靠的融資管道。

2.台灣的融資公司有哪幾家?

根據主計總處最新的(105年)工商服務業普查結果,民間融資公司總計多達2,115家,其中部分的小型融資公司是由當鋪所設立,並以當鋪牌照作放款,建議審慎挑選你的借貸管道。

二、融資公司好嗎?是地下錢莊嗎?

融資公司好嗎?算是民間貸款嗎?事實上,只要是金融機構(銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等)以外的借貸,包含私人借款、融資貸款、當舖典當、代書貸款、甚至是地下錢莊、高利貸,全部都歸類為「民間貸款」。

1.融資公司是地下錢莊嗎?

融資公司不是地下錢莊,只是都屬於民間貸款管道,所以常被不知情的民眾混淆。融資公司和地下錢莊是不同的,融資公司是合法的金融機構,提供合法的融資服務,受到監管和法規約束。地下錢莊則通常指非法的非官方借貸機構,其經營方式可能違法,且缺乏監管和保障,應謹慎避免。

2.融資公司與銀行、民間借貸的比較表

審核相對寬鬆的民間借貸,確實提供了許多無法向金融機構貸款的民眾,另一個取得資金的方法。只要慎選你的借貸管道,民間貸款是真的能夠幫助你解決資金問題、滿足你的資金需求,而融資公司就是一個很好的選項。以下將三種不同的管道以表格說明比較:

融資貸款管道融資公司銀行民間
組織規模股票上市公司股票上市公司個人、公司
資金來源自有資金、發行債券或票券及銀行借貸銀行定期存款戶之存款自有資金
主要業務中小企業資融、汽機車融資、不動產融資消費性貸款、不動產貸款、商業貸款典當借款、客支票貼現、汽機車借款、房屋土地借款
貸款利率中等極高
貸款額度極高
過件率極高
報送聯徵

由上表可知,融資公司提供高額度、相對寬鬆的審核,但利率中等;銀行具有較低的利率,但貸款額度相對較低且審核較嚴格;民間提供極高額度,但利率極高且過件率極高,且不報送聯徵。選擇適合的融資管道應基於個人需求、風險承受能力及財務狀況等因素做出綜合考量。

三、找融資公司貸款跟找銀行貸款有差嗎?

1.融資公司的貸款利率高嗎?(含月付金試算)

不同管道在房屋二胎融資方面的貸款利率相對接近。銀行提供的利率範圍為2.5%到16%,而融資公司的利率區間為7%到14%。另一方面,民間借貸的貸款利率極高,約為6%到300%。

雖然銀行二胎貸款的利率看起來比較低,但除非借款人或房屋的條件非常好,才有機會取得2.5%的低利率,實務上客戶較常取得的貸款利率是7%~8%,與融資二胎貸款的利率是差不多的。

另外特別提醒你,民間二胎貸款大多是以「月」利率來標示,這樣會讓客戶以為利息比較少,但其實銀行和融資公司標示的是「年利率」,因此在作比較時,應將民間業者提供的利率乘上12個月,單位才會一樣:稱為年利率。

更重要的是,民間二胎房貸的還款方式,通常是只還利息、不還本金的,加上本身利率就比較高,你是有可能會遇到,貸款怎麼還都還不完的情況,因此要記得確認,還款方式是否為較常見的本息平均攤還(本息攤)。

我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金:

二胎房貸類型融資二胎房貸銀行二胎房貸民間二胎房貸
年利率7%~14%2.5%~16%6%~300%
月息0.58%~0.83%0.2%~1.3%0.5%~25%
月付金30,185~33,202元25,978~39,724元29,217~500,000元
還款方式本息均攤本息均攤本息均攤或只繳息不還本

綜合考量融資二胎房貸、銀行二胎房貸、民間二胎房貸的年利率、月息、月付金以及還款方式,可以得出結論:銀行二胎房貸擁有較低的年利率和月付金,適合追求相對優惠條件的借款人。

2.融資公司的貸款額度高嗎?

在房屋二胎融資方面,各種管道提供的貸款額度有所不同。銀行提供的最高貸款額度為350萬元,而融資公司的最高貸款額度則為500萬元。相較之下,民間借貸的貸款額度則沒有明確的上限。如果只針對「貸款額度」作比較,銀行的可貸額度比融資公司還高,但其實這個數字並不等於你可以借到的金額多寡,因為你還要將「貸款成數」和「可貸額度的計算方式」列入考量。

假設你的房屋鑑價金額為800萬,你必須把800萬乘以貸款成數,再把這個數字扣除原房貸設定金額或原房貸餘額,才是你實際上能借到的最高額度。

融資公司跟銀行最大的差別就在於,融資公司是以「房屋現值–原房貸餘額」來計算,因此只要你原來的房貸本金還得愈多、就能借得愈多;而銀行是以「房屋現值–原房貸設定金額」,這代表不管你房貸本金剩多少,都是以你當初辦房貸、設定第一順位抵押權時的設定金額(貸款金額1.2倍)來計算。

二胎房貸類型融資二胎房貸銀行二胎房貸民間二胎房貸
貸款額度最高500萬最高350萬無上限
貸款成數房屋鑑價120%房屋鑑價90%房屋鑑價110%
可貸額度房屋現值–原房貸餘額房屋現值–原房貸設定金額未說明

融資二胎房貸提供最高500萬的貸款額度,可貸額度計算方式為房屋現值減去原房貸餘額,銀行二胎房貸最高350萬,可貸額度則以房屋現值減去原房貸設定金額,而民間二胎房貸則未明確設定上限。

四、融資公司的貸款好申請嗎?

比銀行容易。銀行的貸款審核本來就嚴格,二順位貸款的審核又更加嚴格,除了會看借款人的財務狀況和信用狀況,房子的地點、屋況也都會列入考量,如果有以下情形,基本上就沒辦法申請銀行二順位貸款:

  • 無穩定收入(如計程車司機、接案工作者、直播實況主、家管等)
  • 無工作收入證明(如薪資領現金者、市場攤販、自營商、保姆等)
  • 收支負債比過高(大於60%)
  • 信用評分過低(少於600分)
  • 信用卡/貸款遲繳
  • 動用信用卡循環利息
  • 預借現金
  • 聯徵多次查詢
  • 屋齡較高
  • 屋況老舊
  • 房屋為共同持有
  • 房屋所在地偏遠
  • 房屋1年內曾有私人設定
  • 房屋1年內有查封紀錄

而相較於銀行,融資二順位貸款的審核就寬鬆許多,像是對於工作收入的認定,不一定要提供正式的證明檔,提供有固定存錢的往來存摺也可以,甚至可以不用提供(由經銷商於報告中詳述客戶情形)。

融資二順位貸款申請條件比較

此外,不管是信用有瑕疵、負債比偏高、房屋地點偏遠、房子屋齡偏高、甚至是小套房或辦公室,只要有貸款空間,都可以申請融資二順位貸款。如果不確定自己的狀況是否符合申請條件,你可以加LINE詢問,由好事貸的專業經理評估可否承作。

二胎房貸類型融資二胎房貸銀行二胎房貸民間二胎房貸
年齡限制18~70歲20~65歲無限制
信用狀況無重大信用瑕疵信用良好(信用評分600分以上)無限制
收入狀況有收入來源(無證明文件可)有穩定工作收入(須提供正式檔證明)無限制
擔保品條件申請人或保人持有房屋申請人持有房屋申請人或保人持有房屋

QA.融資公司的常見問答

Q.找融資公司貸款,可以提前清償嗎?

不管是申請融資二胎房貸、還是銀行二胎房貸,都需要綁約。銀行需綁約12~24期,融資公司則需綁約20期,繳滿綁約期限即可提前清償貸款,歡迎來電 0800-213-886,有專人為你查詢辦理。

Q.跟融資公司貸款後,逾期還款會怎麼樣?

雖然申請融資二胎房貸不會上聯徵報告、也不會影響信用評分,但如果有貸款遲繳的情形,還是會影響你未來再度向融資公司貸款的過件率。如果還款有困難,建議你加LINE諮詢好事貸,專業的房貸經理會根據你的狀況評估是否有解決方案。

Q.跟融資公司貸款後,可以再跟銀行借錢嗎?

如果你是申請過融資二胎房貸,要再跟銀行申請一般信貸、車貸的話,因為銀行不會看到你在融資公司的貸款紀錄,所以只要能通過銀行審核,當然可以再跟銀行借錢;如果你是申請融資公司的汽車貸款或機車貸款,要再跟銀行申請二胎房貸,那也一樣是銀行有過件就能借。但如果是申請過融資二胎房貸,要再跟銀行申請二胎房貸,由於銀行二胎房貸有規定,擔保房屋不能有私人設定,因此需要等你將融資二胎房貸清償完畢後,才能再用同一間房子向銀行申請貸款。

在金融領域,融資公司作為一種合法的融資管道,雖然尚未有專法明文規範,但其以《公司法》為基礎合法成立,並受到相應法律監管。透過本文比較融資公司、銀行和民間借貸的特點,我們發現融資公司提供的貸款額度相對較高,審核也相對寬鬆,適合一些特殊情況或有較高資金需求的個人。