金融市場上有多種不同類型的貸款產品，其中之一是代書貸款。這種貸款方式通常受到許多人的關注，因為它提供了一種便捷的方式來獲得資金，但同時也伴隨著額度和利率的差異。在這篇文章中，我們將深入探討代書貸款的不同類型以及它們之間的比較，以幫助您更好地了解這個金融選項。
一、代書貸款是什麼？
代書是專業處理不動產和財稅業務的地政士，其工作範疇包括不動產買賣、登記、稅務申報等多項業務。在選擇代書時，應確保其具備相關證照和合法經營。
代書貸款則是指代書協助客戶處理銀行貸款業務；若遇到銀行貸款不過，代書也可能會引介民間金主，甚至自己提供資金放貸。貸款種類包括無擔保品信用貸款和有擔保品貸款，如房屋二胎或土地貸款，申請前須謹慎評估不同貸款選擇和相關費用。
二、代書貸款三大類型
承上所述，接下來進一步詳細說明與介紹，代書貸款依承辦業務所分的三大類型：
1.無擔保品的代書信貸
代書信貸又稱民間信貸，審核非常寬鬆，只要有固定收入都能成功借款。需要留意的是，合法的民間信貸並不會要求抵押證件，也不會要求寄送存摺、印章等重要資料。
2.以名下動產作為擔保品的汽、機車貸款
向代書申辦汽機車貸款，大多需要經過動保設定，部分代書會要求借款人留下車輛作為抵押。審核同樣相當寬鬆。
3.以名下不動產作為擔保的二胎房貸
以仍在繳交貸款的房屋作為抵押，向代書申辦的貸款，就是代書二胎房貸。代書二胎房貸同樣需要經過抵押權設定的流程，才能拿到款項。
三、代書貸款比較額度、利率與期數
介紹完了代書貸款的類型，接下來再進一步比較三種代書貸款類型的額度、利率與期數年限：
1.代書貸款額度可以借多少？
- 信用貸款／小額信貸：代書信貸不受金融法規限制，但利率較高，借款需謹慎評估自身還款能力。
- 汽機車貸款：融資公司或民間貸款更願提供機車貸款，因機車的殘值較低，放款風險大。
- 二胎房貸：代書二胎房貸雖無明確額度限制，但利率高，融資公司二胎貸款額度高，利率次於銀行，是值得考慮的選項。
2.代書貸款利率多少算合理？
代書貸款通常以月利率計息，需將其換算成年利率才能比較不同貸款管道的真正成本。代書信用貸款、汽機車貸款、二胎房貸的利率比較表顯示，代書貸款的年利率往往高於銀行或融資公司，需謹慎評估利息成本。同时，代書可能會以其他名義向客戶收取費用，需要特別注意實際總費用年百分率。
3.代書貸款年限可借多久？
代書貸款的最大優勢是無綁約，可隨時償還本金，適合短期資金需求。然而，若不打算早期清償債務，建議選擇銀行貸款或融資貸款，因其月付金較低。代書信貸、汽機車貸款、二胎房貸的比較表顯示不同貸款項目的貸款期限和綁約期限差異。
四、代書貸款優缺點比較
看完了貸款條件的比較說明，那麼到底要不要辦代書貸款？以下我們整理了代書貸款比較優點和缺點，你可以依照自己的情況來判斷，代書貸款是否真的適合你。
1.代書貸款的優點
- 審核寬鬆：代書貸款基本上不看借款人的負債比和信用分數，只要提供薪資轉帳證明和勞健保證明就能申貸，可協助有信用瑕疵的客戶解決資金問題。
- 撥款快速：相較於銀行信貸申請至少要等7～14個工作天才會撥款，代書貸款只需1～3個工作天即可撥款，甚至有些標榜24小時內完成撥款，可即時解決客戶的資金需求。
- 免抵押品：代書貸款屬於信用貸款的一種，因此不需提供擔保品，名下無車、無房也可申貸，且審核比銀行信貸更寬鬆。
- 隨借隨還：一般銀行貸款都需要綁約，貸款期限2~7年，若提前清償貸款還需支付違約金，而代書貸款不需綁約，借款人可「隨借隨還」，較適合只有短期資金需求的客戶。
2.代書貸款的缺點
- 借款利率高：代書貸款大多是以「月利率」，而非銀行或融資公司貸款常用的年利率計算，若將代書貸款利息換算成常用的計息方式，就會發現實際利率跟想像中的不太一樣。
- 收費項目多：不管跟什麼管道申貸，都會被收取相關的手續費用，常見的收費項目有開辦費、代辦費、代書費等。某些代書會以巧立名目的方式，重複收取相同費用，申辦前須先確認。
- 還息不還本：多數代書貸款和銀行一樣是本息均攤，也有少數業者是採「還息不還本」的方式。在利率極高的情況下，每月光是利息就快要無法負荷，本金無力償還，債務永無終結之日。
- 假代書真詐騙：合法代書必須取得地政士證書和開業執照，才可掛牌執業，然而市面上還是存在部份無照的非法代書，利用民眾的資訊不對等來賺取高額費用、甚至從事詐騙。地政士的開業資料，都可以在內政部的不動產服務業資訊系統中查到。
總結來說，代書貸款的優點包括審核寬鬆、撥款快速、免抵押品、隨借隨還。然而，代書貸款的缺點是借款利率較高、收費項目多、可能採用「還息不還本」方式，且存在假代書貸款風險，因此在申請時需謹慎選擇正規代書機構。
五、代書貸款要怎麼辦理？
想要辦理代書貸款，最想知道的就是收取的費用與申辦流程，以下說明：
1.代書貸款收費多少？
代書貸款通常都會收取開辦費、服務費或手續費，有些還會另外計收代書費。
不管是什麼費用，申辦前都要先問清楚為什麼收費、要收多少錢，才不會不知不覺被重複剝了好幾次皮。
雖然合法的代書貸款，在撥款前一般不會向申請人收取任何費用，但是部分代書貸款會先從核貸款項中，預扣3個月的利息，這也算是額外的收費。
以下我們整理了一些代書貸款的常見收費項目及收費金額，提供參考。
- 收費項目 收費金額
- 開辦費（帳管費／手續費） 2,000～6,000元
- 服務費 貸款金額6%～15%
- 諮詢費 1,000～2,000元
2.代書貸款申請流程？
代書貸款的申辦流程如下：
- 向合法代書洽詢合適方案
- 準備申貸所需資料，並提出申請
- 檢視房屋或車輛現況，並進行鑑價
- 雙方親自確認合約內容，對保簽約
- 完成動保設定或抵押權設定
- 撥款至指定帳戶
代書貸款審核雖然寬鬆，額度也沒有一定上限，但是利率跟銀行和融資公司相比卻高上很多。
QA.代書貸款比較常見問答
Q.找代書貸款一定貸得到嗎？
代書貸款的審核寬鬆，即便有信用瑕疵，通過的機會都還是相當大。但是代書貸款的利率相對也會高出許多，短期周轉可以，長期貸款規劃就不太建議了。
Q.代書的工作內容有哪些？
不動產買賣相關、不動產登記相關、不動產行政相關、其他土地相關非訟事件
Q.代書貸款的優缺點有哪些？
優點：審核寬鬆、撥款快速、免抵押品、隨借隨還；缺點：借款利率高、收費項目多、貸款還息不還本、易有假代書詐騙。
在申請二胎房貸時，選擇適合的管道是一個重要的金融決策，需要謹慎考慮。代書貸款雖然是一個選項，但也伴隨著風險和法律規範的不同。你應該充分了解代書貸款的特點，包括月利率計算和法律規範，以及與銀行借貸的差異。最重要的是，不論你選擇哪種管道，都應該謹慎核實相關信息，確保你的金融交易是合法和透明的，以保護自己的權益。無論你的選擇是什麼，都應該根據個人需求和風險承受能力來做出明智的決策。
