民間貸款管道有哪些？民間貸款收費怎麼算？

民間貸款管道有哪些？當鋪、地下錢莊／高利貸、代書、資產管理公司、代辦／金融行銷公司、融資公司。民間貸款收費怎麼算？申辦好理家貸的二胎房貸，除了撥款時，鑫融資公司從撥款金額內扣1.5%的帳管費，以及約15,000元的對保費（包含代書、地政規費等費用）之外，不會再跟客戶收取任何額外的費用，諮詢也是完全免費的。

民間貸款管道有哪些？

(1) 當鋪

當鋪是歷史最悠久的民間借貸，屬於特許行業，借貸方式是借款人將貴重物品抵押給當鋪，根據抵押品的價值換取資金，並在約定的期限內支付本金和利息，以贖回典當品。合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證，且須遵循《當舖業法》規定，利率上限也有明確的規範，不得超過30%，但有些當鋪業者的計息方式和還款方式，跟一般常見的銀行貸款不太一樣，可能是以日計息、可能是只還利息不還本金，因此建議借款前要問清楚。

當鋪的貸款項目：信用借款、證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款（需押車）、汽車借款（需押車）、房屋／土地借款、典當借款（黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等）

(2) 地下錢莊／高利貸

地下錢莊的借貸利息非常地高、額外收費也多，因此被稱作「高利貸」。他們利用借款人急需資金、卻求助無門的心理趁火打劫，有一名花蓮民眾向地下錢莊借10萬元、最後實拿只有7萬8千元，每月還須償還2萬5千元的利息，年利率高達300%，類似的社會新聞層出不窮。

地下錢莊的貸款項目：信用借款、證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款、汽車借款、房屋／土地借款（抵押貸款、二順位房貸）、典當借款（黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等）

(3) 代書

代書又稱地政士、土地代理人，主要協助客戶辦理房屋土地過戶及設定等地政登記作業，若客戶有貸款需求時，代書也會幫忙申辦貸款，而資金來源可能是銀行、融資公司、當鋪，也可能是私人（民間金主或代書自己）。要注意的是，坊間有些代書可能是由高利貸、詐騙集團假冒的，他們可能會向借款人收取高額費用，還可能會在合約動手腳，讓借款人的債務怎麼還都還不完。

代書的貸款項目：信用借款、汽車借款、房屋／土地借款（抵押貸款、二順位房貸）

(4) 資產管理公司

資產管理公司是專門收購、整合和處理金融機構的不良債權的公司，通常由銀行轉投資成立。然而現在有許多民間借貸業者會以「資產管理顧問公司」命名，甚至會刻意仿照銀行名稱，讓借款人以為是銀行的關係企業。建議申貸前，可以先打電話到銀行作確認，以免受騙。

資產管理公司的貸款項目：信用借款、汽車借款、機車借款、房屋／土地借款（抵押貸款、二順位房貸）、企業貸款

(5) 代辦／金融行銷公司

「代辦」就是代為辦理貸款，可能是個人、也可能是公司。坊間有許多代辦公司會以「貸款顧問」、「金融行銷公司」稱之，通常會以有「銀行內線」可以提高貸款過件率、或者是可爭取更高額度、更低利率的貸款作廣告噱頭，再藉此向借款人收取代辦費用（約貸款金額5%～10%）。

不過要特別提醒您，依照金管會規定，銀行是不能受理由代辦公司送件的貸款申請，各大銀行官網也都有註明：「本行未與任何代辦或行銷公司合作貸款申辦業務，敬請您留意，以免損害自身權益。」因此，透過代辦申請貸款，不僅不會提高您的過件率，還可能因此借不到錢。

代辦／金融行銷公司的貸款項目：信用借款、汽車借款、房屋／土地借款（抵押貸款、二順位房貸）

(6) 融資公司是民間貸款嗎？

融資公司也稱作資融公司，主要提供企業或個人的消費性及商業性融資，例如房屋貸款、融資性租賃、應收帳款收買等服務。而融資公司又分為一般公司與鑫融資，後者須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，相較於其他民間借貸管道，更安全、更有保障，像是融資公司控股、 企業、 企業。

融資公司的貸款項目：客支票貼現、手機借款、機車借款、汽車借款、企業貸款（機器設備、商用車）、房屋／土地借款（抵押貸款、二順位房貸）

而三大股票上市融資公司當中，目前只有 旗下子公司－鑫融資股份有限公司有提供二胎房屋貸款。另外提醒您由於法規的關係，融資公司沒辦法直接對客戶放款，必須透過經銷商，而鑫融資二胎目前全台只有五間經銷商，好理家貸為鑫融資股份有限公司的直屬經銷商，每一位業務經理都有10年以上的銀行資歷，提供您最專業且安心的借貸服務。

如何挑選安全的民間貸款管道？

以下提供幾個辨識您找的民間貸款是否安全的方法：

(1) 收費項目是否合理？

一般我們找銀行諮詢貸款，銀行也不會先跟您收費、更不會要求先簽約，而好理家貸的詢問跟估價也是免費的，但有些業者會為了綁住客戶，要求先簽委託書才能進行諮詢和估價。如果還沒正式申請，就以各種奇怪的名目跟您收取費用，例如：開辦費、手續費、服務費、帳管費、申請費、諮詢費等，那就要提高警覺了。

(2) 合約內容是否合理？

簽合約之前，記得確認裡面的貸款條件、還款方式和違約條款是否跟對方和你講的一樣，有疑問的一定要先問清楚，確定沒問題才簽。

• 利息怎麼算？（合約寫的借款利率是月利率還是年利率？）
• 還款期限多長？怎麼還？（有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算）
• 額外收取的費用有哪些？（佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用）
• 提前清償的違約金多少？

有些民間借貸甚至會在合約上註明：「簽約後若反悔或貸款未過，則應支付核准金額20%之違約金。」

(3) 申辦流程是否公開透明？

如果遇到民間借貸業者，還沒開始辦貸款，就要求您先提供身分證正本、存摺正本、提款卡、或是印章，千萬別輕易交出去，新聞上有許多只是想借錢，卻莫名其妙變成詐騙集團人頭戶的受害人，都是因為貸款還沒辦成，就把存摺交給對方。

(4) 是否為合法經營？

在台灣，只要是依法設立的公司，經濟部的商工登記公示查詢系統，及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料，許多民間貸款的網站資訊非常不完整，連個公司地址都沒有，業務資訊就更不用說了。如果你對要借錢給你的對象都完全不了解，不知道他們是誰、資金怎麼來的，萬一真的出了什麼問題，恐怕你想尋求法律途徑也找不到對象。

另外提醒您，有些民間借貸業者可能會提供假的地址，實際上根本沒有這個門牌、或其實是一片空地，因此建議您可以透過Ｇoogle街景、實地探訪來確認，貸款公司也應提供「商家資訊」讓客戶尋找。

民間貸款收費怎麼算？

民間二胎房貸的收費項目有哪些？

申請二胎房屋貸款時，哪些費用是必須的？又有屬於哪些費用額外的收費？ 以下就來一一介紹。

• 開辦費
• 帳管費
• 手續費
• 倉棧費
• 代書費
• 地政規費
• 書狀費
• 謄本費
• 不動產鑑價費
• 聯徵查詢費
• 代辦費
• 服務費
• 諮詢費

(1)開辦費／帳管費／手續費

申請貸款時，不管是銀行、還是民間，都會跟客戶收取一筆手續費用，也稱作開辦費、帳管費，這是用來支付您在辦理貸款時所產生的人事成本、資料處理等行政費用。

• 銀行：約3,000元~15,000元
• 好理家貸：貸款金額1.5% + 15,000元（代書費、地政規費等費用）
• 民間借款：貸款金額5%~15%

小提示

銀行收取的開辦費（又稱手續費、帳管費）不包含代書費、地政規費、書狀費、謄本費等費用，需另計。

(2)倉棧費

倉棧費是當鋪業專有的收費項目，指的是典當借款期間的倉存保管費用，有點類似帳管費，通常是貸款金額的4%~5%。

小提示

根據《當鋪業法》第20條規定：「當舖業除計收利息及倉棧費外，不得收取其他費用。前項倉棧費之最高額，不得超過收當金額百分之五。」

(3)代書費、地政規費

代書費以及地政規費（含書狀費、謄本費），是辦理抵押權設定時所產生的費用，前者是繳交給代書（及地政士）的費用、後者則是繳交給政府機關的費用。如果以貸款100萬為例的話，總金額大約在12,000元~20,000元不等。

(4) 不動產鑑價費、聯徵查詢費

由於二胎房貸的貸款額度及貸款利率，會依據不動產價值及貸款申請人的條件來作決定，而不動產鑑價費及聯徵查詢費就是因此產生的費用，不過實務上並不常見，目前僅有少數銀行仍有收取聯徵查詢費（也稱徵信查詢費），金額大多是每人300元。

(5) 代辦費／服務費

代辦費，也有人稱服務費、手續費，顧名思義就是幫你辦理、提供服務的費用，而這其實並不限定於民間二胎房貸，許多民間借款（包含民間信貸、民間車貸）也會跟申請人收取這筆費用，通常是貸款金額的5%~10%。

(6) 諮詢費

申請貸款前，想先多作詢問、多作比較，是很正常的事情，但有些民間二胎房屋貸款業者，客戶都還沒決定好要不要申請，只是想了解二胎房貸的額度、利率等資訊，就先跟客戶收取一筆諮詢費，金額大約是3,000元~6,000元不等。

※申辦好理家貸的二胎房貸，除了撥款時，鑫融資公司從撥款金額內扣1.5%的帳管費，以及約15,000元的對保費（包含代書、地政規費等費用）之外，不會再跟客戶收取任何額外的費用，諮詢也是完全免費的。

二胎房貸管道的收費比較

由於地下錢莊不會直接說自己是高利貸，因此僅能依據過去新聞報導的真實案例作為參考，高利貸時常以各式各樣的名目扣取費用，費用總計高達貸款金額的50%~70%。

民間貸款可以借嗎？優缺點是什麼？

如果您有資金需求，卻又因為某些因素而無法向銀行申請貸款，民間貸款也是一種取得資金的管道。由於民間貸款的管道非常多，有些暗藏許多風險、有些則是條件比銀行還好，以下幫您分析民間貸款的優缺點。

(1) 民間貸款的優點

• 審核較寬鬆
• 申請流程簡單
• 撥款速度快
• 貸款額度大
• 有助改善信用評分

銀行屬政府特許行業，業務項目都須符合主管機關的規定，因此銀行辦理貸款業務時，都非常謹慎保守，不僅作業流程繁雜且漫長、貸款審核也非常嚴苛。此外，由於金融機構與客戶的往來資料，都必須報送財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心），因此當您跟金融機構申請貸款、信用卡時，金融機構就會向聯徵中心查詢您的個人信用報告，並根據裡面的資料來決定是否核貸、核卡給您。
銀行貸款的婉拒原因：

• 無薪資轉帳證明（自營商）
• 工作收入領現金（計程車司機、攤販、保姆、工人）
• 工作收入不穩定（部落客、直播主、業務、SOHO接案）
• 收支負債比較高（高於40%）
• 個人信用評分低（少於600分）
• 信用紀錄空白

而民間貸款相較於銀行，不僅審核寬鬆、申請流程簡便且撥款快速，而且借貸紀錄也不會報送聯徵，可用這筆資金來償還銀行債務、改善信用分數，確實也是一種取得資金的方式。

(2) 民間貸款的缺點

• 貸款利率高
• （部分）收費不透明
• （部分）合約不合理
• （部分）詐騙事件多

雖然民間貸款的貸款額度較大、審核較寬鬆，但也因為民間借貸業者，需要承擔較大的風險，所以會收取比銀行高一些的利息，不過合法的民間貸款業者，仍須遵循《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

而收費不透明、借貸合約內容不合理、詐騙事件多等問題，僅限於部分不肖業者，端看您選擇什麼樣的民間貸款管道，如果借貸前認真做功課、謹慎評估，以上風險都是可以避免的。

民間貸款的利率有多高？

依據不同的民間貸款管道、不同的貸款產品，貸款利率也不一樣，因此我們以二胎房貸／二順位房貸為例：

二胎房貸的年利率比較

• 銀行：2.5%~16%
• 當鋪：12%~36%
• 資產管理公司：12%~36%
• 代書：6%~36%
• 融資公司（ 鑫融資）：7%~14%

要特別提醒您，許多民間借貸業者會以「月」利率來作標示，乍看會以為民間借款的利息比銀行、比融資公司還要便宜，但事實上，一般我們常講的貸款利率是「年」利率，如果將民間二胎利率乘上12倍，就能清楚看見差異。

3分利  =  3% (月利率)  ×  12個月  =  36% (年利率)

借1萬利息只要200  =  200 (月息)  ÷  10,000 (借款)  ×  100%  ×  12個月 =  24% (年息)

除此之外，有些不肖業者甚至會把超收的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面，所以一定要特別注意。

我們用二胎房貸來作比較，假設貸款金額為100萬：

二胎房貸／二順位房貸的選擇比較表（含月付金試算）

民間貸款的申請條件有哪些？

不同的民間借貸管道，申請條件也不一樣，有的可能甚至沒有申請條件就能借錢，提醒您，如果遇到完全不需要審核條件的民間借貸，反而要提高警覺，通常來者不拒的背後都隱藏著高利息、高收費的陷阱。

鑫融資二胎房貸的申請條件

• 年滿20歲
• 申請人或保人有房屋
• 有收入來源
• 無重大信用瑕疵

(1) 民間貸款會看信用評分嗎？

不一定。如果是申辦 鑫融資的二胎房貸，還是會將借款人的信用狀況列入評估，但不會像銀行的審核那麼嚴苛，只要不是太嚴重的信用問題，都還是有機會申辦。

(2) 民間貸款會看負債比嗎？

不會。如果因為負債比太高而無法申請銀行貸款，建議您可以申請鑫融資二胎房貸來整合負債，將利率較高的債務還清，不僅可減輕還款壓力，還有助於改善您的信用評分。

(3) 民間貸款會看收入嗎？

會。不管是跟銀行貸款、還是跟民間貸款，都需要確認借款人有收入來源，並足夠用來償還債務。但不一樣的是，銀行會要求借款人的工作收入必須是固定領薪、且有薪資轉帳證明等正式文件資件佐證；如果是申請 鑫融資的二胎房貸，只要有固定存錢進銀行帳戶的存摺，也可以作為財力證明，對於收入不固定的族群（如遊戲實況主、直播主、網紅、部落客、YouTuber、SOHO族），以及收入領現金的族群（一般自營商、計程車司機、市場攤販、小吃店、保姆、工人）來說，無疑是一大福音。