民間貸款管道有哪些?當鋪、地下錢莊/高利貸、代書、資產管理公司、代辦/金融行銷公司、融資公司。民間貸款收費怎麼算?申辦好理家貸的二胎房貸,除了撥款時,好事貸公司從撥款金額內扣1.5%的帳管費,以及約15,000元的對保費(包含代書、地政規費等費用)之外,不會再跟客戶收取任何額外的費用,諮詢也是完全免費的。
內容目錄
Toggle民間貸款管道有哪些?
(1) 當鋪
當鋪是歷史最悠久的民間借貸,屬於特許行業,借貸方式是借款人將貴重物品抵押給當鋪,根據抵押品的價值換取資金,並在約定的期限內支付本金和利息,以贖回典當品。合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證,且須遵循《當舖業法》規定,利率上限也有明確的規範,不得超過30%,但有些當鋪業者的計息方式和還款方式,跟一般常見的銀行貸款不太一樣,可能是以日計息、可能是只還利息不還本金,因此建議借款前要問清楚。
當鋪的貸款項目:信用借款、證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款(需押車)、汽車借款(需押車)、房屋/土地借款、典當借款(黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等)
(2) 地下錢莊/高利貸
地下錢莊的借貸利息非常地高、額外收費也多,因此被稱作「高利貸」。他們利用借款人急需資金、卻求助無門的心理趁火打劫,有一名花蓮民眾向地下錢莊借10萬元、最後實拿只有7萬8千元,每月還須償還2萬5千元的利息,年利率高達300%,類似的社會新聞層出不窮。
地下錢莊的貸款項目:信用借款、證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款、汽車借款、房屋/土地借款(抵押貸款、二順位房貸)、典當借款(黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等)
(3) 代書
代書又稱地政士、土地代理人,主要協助客戶辦理房屋土地過戶及設定等地政登記作業,若客戶有貸款需求時,代書也會幫忙申辦貸款,而資金來源可能是銀行、融資公司、當鋪,也可能是私人(民間金主或代書自己)。要注意的是,坊間有些代書可能是由高利貸、詐騙集團假冒的,他們可能會向借款人收取高額費用,還可能會在合約動手腳,讓借款人的債務怎麼還都還不完。
代書的貸款項目:信用借款、汽車借款、房屋/土地借款(抵押貸款、二順位房貸)
(4) 資產管理公司
資產管理公司是專門收購、整合和處理金融機構的不良債權的公司,通常由銀行轉投資成立。然而現在有許多民間借貸業者會以「資產管理顧問公司」命名,甚至會刻意仿照銀行名稱,讓借款人以為是銀行的關係企業。建議申貸前,可以先打電話到銀行作確認,以免受騙。
資產管理公司的貸款項目:信用借款、汽車借款、機車借款、房屋/土地借款(抵押貸款、二順位房貸)、企業貸款
(5) 代辦/金融行銷公司
「代辦」就是代為辦理貸款,可能是個人、也可能是公司。坊間有許多代辦公司會以「貸款顧問」、「金融行銷公司」稱之,通常會以有「銀行內線」可以提高貸款過件率、或者是可爭取更高額度、更低利率的貸款作廣告噱頭,再藉此向借款人收取代辦費用(約貸款金額5%~10%)。
不過要特別提醒您,依照金管會規定,銀行是不能受理由代辦公司送件的貸款申請,各大銀行官網也都有註明:「本行未與任何代辦或行銷公司合作貸款申辦業務,敬請您留意,以免損害自身權益。」因此,透過代辦申請貸款,不僅不會提高您的過件率,還可能因此借不到錢。
代辦/金融行銷公司的貸款項目:信用借款、汽車借款、房屋/土地借款(抵押貸款、二順位房貸)
(6) 融資公司是民間貸款嗎?
融資公司也稱作資融公司,主要提供企業或個人的消費性及商業性融資,例如房屋貸款、融資性租賃、應收帳款收買等服務。而融資公司又分為一般公司與好事貸,後者須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,相較於其他民間借貸管道,更安全、更有保障,像是融資公司控股、好事貸企業、 企業。
融資公司的貸款項目:客支票貼現、手機借款、機車借款、汽車借款、企業貸款(機器設備、商用車)、房屋/土地借款(抵押貸款、二順位房貸)
而三大股票上市融資公司當中,目前只有好事貸旗下子公司-好事貸股份有限公司有提供二胎房屋貸款。另外提醒您由於法規的關係,融資公司沒辦法直接對客戶放款,必須透過經銷商,而好事貸二胎目前全台只有五間經銷商,好理家貸為好事貸股份有限公司的直屬經銷商,每一位業務經理都有10年以上的銀行資歷,提供您最專業且安心的借貸服務。
如何挑選安全的民間貸款管道?
以下提供幾個辨識您找的民間貸款是否安全的方法:
(1) 收費項目是否合理?
一般我們找銀行諮詢貸款,銀行也不會先跟您收費、更不會要求先簽約,而好理家貸的詢問跟估價也是免費的,但有些業者會為了綁住客戶,要求先簽委託書才能進行諮詢和估價。如果還沒正式申請,就以各種奇怪的名目跟您收取費用,例如:開辦費、手續費、服務費、帳管費、申請費、諮詢費等,那就要提高警覺了。
(2) 合約內容是否合理?
簽合約之前,記得確認裡面的貸款條件、還款方式和違約條款是否跟對方和你講的一樣,有疑問的一定要先問清楚,確定沒問題才簽。
- 利息怎麼算?(合約寫的借款利率是月利率還是年利率?)
- 還款期限多長?怎麼還?(有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算)
- 額外收取的費用有哪些?(佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用)
- 提前清償的違約金多少?
有些民間借貸甚至會在合約上註明:「簽約後若反悔或貸款未過,則應支付核准金額20%之違約金。」
(3) 申辦流程是否公開透明?
如果遇到民間借貸業者,還沒開始辦貸款,就要求您先提供身分證正本、存摺正本、提款卡、或是印章,千萬別輕易交出去,新聞上有許多只是想借錢,卻莫名其妙變成詐騙集團人頭戶的受害人,都是因為貸款還沒辦成,就把存摺交給對方。
(4) 是否為合法經營?
在台灣,只要是依法設立的公司,經濟部的商工登記公示查詢系統,及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料,許多民間貸款的網站資訊非常不完整,連個公司地址都沒有,業務資訊就更不用說了。如果你對要借錢給你的對象都完全不了解,不知道他們是誰、資金怎麼來的,萬一真的出了什麼問題,恐怕你想尋求法律途徑也找不到對象。
另外提醒您,有些民間借貸業者可能會提供假的地址,實際上根本沒有這個門牌、或其實是一片空地,因此建議您可以透過Google街景、實地探訪來確認,貸款公司也應提供「商家資訊」讓客戶尋找。
民間貸款收費怎麼算?
民間二胎房貸的收費項目有哪些?
申請二胎房屋貸款時,哪些費用是必須的?又有屬於哪些費用額外的收費? 以下就來一一介紹。
- 開辦費
- 帳管費
- 手續費
- 倉棧費
- 代書費
- 地政規費
- 書狀費
- 謄本費
- 不動產鑑價費
- 聯徵查詢費
- 代辦費
- 服務費
- 諮詢費
(1)開辦費/帳管費/手續費
申請貸款時,不管是銀行、還是民間,都會跟客戶收取一筆手續費用,也稱作開辦費、帳管費,這是用來支付您在辦理貸款時所產生的人事成本、資料處理等行政費用。
- 銀行:約3,000元~15,000元
- 好理家貸:貸款金額1.5% + 15,000元(代書費、地政規費等費用)
- 民間借款:貸款金額5%~15%
小提示
銀行收取的開辦費(又稱手續費、帳管費)不包含代書費、地政規費、書狀費、謄本費等費用,需另計。
(2)倉棧費
倉棧費是當鋪業專有的收費項目,指的是典當借款期間的倉存保管費用,有點類似帳管費,通常是貸款金額的4%~5%。
小提示
根據《當鋪業法》第20條規定:「當舖業除計收利息及倉棧費外,不得收取其他費用。前項倉棧費之最高額,不得超過收當金額百分之五。」
(3)代書費、地政規費
代書費以及地政規費(含書狀費、謄本費),是辦理抵押權設定時所產生的費用,前者是繳交給代書(及地政士)的費用、後者則是繳交給政府機關的費用。如果以貸款100萬為例的話,總金額大約在12,000元~20,000元不等。
(4) 不動產鑑價費、聯徵查詢費
由於二胎房貸的貸款額度及貸款利率,會依據不動產價值及貸款申請人的條件來作決定,而不動產鑑價費及聯徵查詢費就是因此產生的費用,不過實務上並不常見,目前僅有少數銀行仍有收取聯徵查詢費(也稱徵信查詢費),金額大多是每人300元。
(5) 代辦費/服務費
代辦費,也有人稱服務費、手續費,顧名思義就是幫你辦理、提供服務的費用,而這其實並不限定於民間二胎房貸,許多民間借款(包含民間信貸、民間車貸)也會跟申請人收取這筆費用,通常是貸款金額的5%~10%。
(6) 諮詢費
申請貸款前,想先多作詢問、多作比較,是很正常的事情,但有些民間二胎房屋貸款業者,客戶都還沒決定好要不要申請,只是想了解二胎房貸的額度、利率等資訊,就先跟客戶收取一筆諮詢費,金額大約是3,000元~6,000元不等。
※申辦好理家貸的二胎房貸,除了撥款時,好事貸公司從撥款金額內扣1.5%的帳管費,以及約15,000元的對保費(包含代書、地政規費等費用)之外,不會再跟客戶收取任何額外的費用,諮詢也是完全免費的。
二胎房貸管道的收費比較
二胎房貸管道 | 好事貸好事貸二胎房貸 | 銀行二胎房貸 | 代辦二胎房貸 | 代書二胎房貸 | 當鋪二胎房貸 | 高利貸二胎房貸 |
開辦費/帳管費/手續費 | 貸款金額1.5% | 3,000~15,000元 | 依送件管道而定 | 2,000~6,000元 | 貸款金額4%~5%(倉棧費) | 高收費 |
代書費/地政規費 | 15,000元 | 12,000~20,000元 | 依送件管道而定 | 未說明 | 未說明 | 高收費 |
代辦費/服務費 | 無 | 無 | 貸款金額5%~10% | 貸款金額6%~15% | 無 | 高收費 |
諮詢費 | 無 | 無 | 3,000~6,000元 | 無 | 無 | 不一定 |
由於地下錢莊不會直接說自己是高利貸,因此僅能依據過去新聞報導的真實案例作為參考,高利貸時常以各式各樣的名目扣取費用,費用總計高達貸款金額的50%~70%。
民間貸款可以借嗎?優缺點是什麼?
如果您有資金需求,卻又因為某些因素而無法向銀行申請貸款,民間貸款也是一種取得資金的管道。由於民間貸款的管道非常多,有些暗藏許多風險、有些則是條件比銀行還好,以下幫您分析民間貸款的優缺點。
(1) 民間貸款的優點
- 審核較寬鬆
- 申請流程簡單
- 撥款速度快
- 貸款額度大
- 有助改善信用評分
銀行屬政府特許行業,業務項目都須符合主管機關的規定,因此銀行辦理貸款業務時,都非常謹慎保守,不僅作業流程繁雜且漫長、貸款審核也非常嚴苛。此外,由於金融機構與客戶的往來資料,都必須報送財團法人金融聯合徵信中心(聯徵中心),因此當您跟金融機構申請貸款、信用卡時,金融機構就會向聯徵中心查詢您的個人信用報告,並根據裡面的資料來決定是否核貸、核卡給您。
銀行貸款的婉拒原因:
- 無薪資轉帳證明(自營商)
- 工作收入領現金(計程車司機、攤販、保姆、工人)
- 工作收入不穩定(部落客、直播主、業務、SOHO接案)
- 收支負債比較高(高於40%)
- 個人信用評分低(少於600分)
- 信用紀錄空白
而民間貸款相較於銀行,不僅審核寬鬆、申請流程簡便且撥款快速,而且借貸紀錄也不會報送聯徵,可用這筆資金來償還銀行債務、改善信用分數,確實也是一種取得資金的方式。
(2) 民間貸款的缺點
- 貸款利率高
- (部分)收費不透明
- (部分)合約不合理
- (部分)詐騙事件多
雖然民間貸款的貸款額度較大、審核較寬鬆,但也因為民間借貸業者,需要承擔較大的風險,所以會收取比銀行高一些的利息,不過合法的民間貸款業者,仍須遵循《民法》第205條:「約定利率,超過週年百分之十六者,超過部分之約定,無效。」
而收費不透明、借貸合約內容不合理、詐騙事件多等問題,僅限於部分不肖業者,端看您選擇什麼樣的民間貸款管道,如果借貸前認真做功課、謹慎評估,以上風險都是可以避免的。
民間貸款的利率有多高?
依據不同的民間貸款管道、不同的貸款產品,貸款利率也不一樣,因此我們以二胎房貸/二順位房貸為例:
二胎房貸的年利率比較
- 銀行:2.5%~16%
- 當鋪:12%~36%
- 資產管理公司:12%~36%
- 代書:6%~36%
- 融資公司(好事貸好事貸):7%~14%
要特別提醒您,許多民間借貸業者會以「月」利率來作標示,乍看會以為民間借款的利息比銀行、比融資公司還要便宜,但事實上,一般我們常講的貸款利率是「年」利率,如果將民間二胎利率乘上12倍,就能清楚看見差異。
3分利 = 3% (月利率) × 12個月 = 36% (年利率)
借1萬利息只要200 = 200 (月息) ÷ 10,000 (借款) × 100% × 12個月 = 24% (年息)
除此之外,有些不肖業者甚至會把超收的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面,所以一定要特別注意。
我們用二胎房貸來作比較,假設貸款金額為100萬:
二胎房貸/二順位房貸的選擇比較表(含月付金試算)
貸款項目 | 好事貸二胎房貸 | 銀行二胎房貸 | 代辦二胎房貸 | 當鋪二胎房貸 | 代書二胎房貸 |
貸款成數 | 鑑價110% | 鑑價90% | 鑑價100% | 不一定 | 鑑價100% |
貸款利率 | 7%~14% | 2.5%~16% | 18%~30% | 4%~36% | 6%~36% |
月付金試算 (10年期) | 11,611元~15,527元 | 9,427元~16,751元 | 18,019元~26,362元 | 10,125元~30,890元 | 11,102元~30,890元 |
還款年限 | 最長10年 | 最長10年 | 最長5年 | 不一定 | 最長7年 |
過件率 | 高 | 極低 | 極高 | 中等 | 高 |
費用 | 貸款金額1.5%+15,000元 | 15,000元~35,000元 | 貸款金額4%~5% | 貸款金額5%~10% | 貸款金額6%~15% |
民間貸款的申請條件有哪些?
不同的民間借貸管道,申請條件也不一樣,有的可能甚至沒有申請條件就能借錢,提醒您,如果遇到完全不需要審核條件的民間借貸,反而要提高警覺,通常來者不拒的背後都隱藏著高利息、高收費的陷阱。
好事貸好事貸二胎房貸的申請條件
- 年滿20歲
- 申請人或保人有房屋
- 有收入來源
- 無重大信用瑕疵
(1) 民間貸款會看信用評分嗎?
不一定。如果是申辦好事貸好事貸的二胎房貸,還是會將借款人的信用狀況列入評估,但不會像銀行的審核那麼嚴苛,只要不是太嚴重的信用問題,都還是有機會申辦。
(2) 民間貸款會看負債比嗎?
不會。如果因為負債比太高而無法申請銀行貸款,建議您可以申請好事貸二胎房貸來整合負債,將利率較高的債務還清,不僅可減輕還款壓力,還有助於改善您的信用評分。
(3) 民間貸款會看收入嗎?
會。不管是跟銀行貸款、還是跟民間貸款,都需要確認借款人有收入來源,並足夠用來償還債務。但不一樣的是,銀行會要求借款人的工作收入必須是固定領薪、且有薪資轉帳證明等正式文件資件佐證;如果是申請好事貸好事貸的二胎房貸,只要有固定存錢進銀行帳戶的存摺,也可以作為財力證明,對於收入不固定的族群(如遊戲實況主、直播主、網紅、部落客、YouTuber、SOHO族),以及收入領現金的族群(一般自營商、計程車司機、市場攤販、小吃店、保姆、工人)來說,無疑是一大福音。