民間貸款流程為何？民間貸款試算收取的費用有哪些？

民間貸款流程為何？各類型貸款的申請流程差異不大，約有以下六個步驟：申請，評估，審核，對保，設定，撥款。民間貸款試算收取的費用有哪些？開辦費、帳管費、手續費、倉棧費、代書費、地政規費、書狀費、謄本費、不動產鑑價費、聯徵查詢費、代辦費、服務費、諮詢費。

民間貸款流程為何？

民間貸款的申請流程？

(1) 民間貸款需要準備哪些資料？

• 身分證明文件影本
• 收入證明、在職證明
• 財力證明
• 聯徵報告
• 土地建物所有權狀影本（二胎房貸）
• 近一年房貸繳款明細（二胎房貸）

提醒您，除非已經確定可以成功申貸，否則別輕易交出你的證件、存摺、權證正本，一般評估階段只需提供影本即可。

(2) 民間二胎房貸的申請流程？

我們就舉申請 鑫融資的二胎房貸為例：

• 步驟1申請：申請前，如果有不了解的地方都歡迎提問，資深業務經理會盡可能地解決您的疑問。
• 步驟2評估：將準備好的文件資料提供給好理家貸後，會針對您的房屋狀況和個人條件幫您做一個初步的評估。
• 步驟3審核：好理家貸會將您的申請文件送至鑫融資股份有限公司，再根據您的狀況訂出您的貸款額度和貸款利率。
• 步驟4對保：確認貸款條件後，對保專員就會和您約時間簽約對保。
• 步驟5設定：簽約後，好理家貸會直接送地政事務所設定第二順位抵押權，大約需要1～3個工作天。
• 步驟6撥款：地政設定完成後，款項就會會到您指定的戶頭裡。

(3) 民間借貸多久可以拿到錢？

許多民間貸款都標榜快速放款，有的24小時內即可撥款、有的甚至30分鐘快速撥款，建議您提高警覺，申辦二胎房貸需經過房屋鑑價、條件審核、對保及設定抵押權等程序，不太可能在這麼短的時間完成上述作業流程，因此借貸前務必向對方確認清楚計息方式、借貸合約內容，以免受騙上當。如果遇到標榜24小時內撥款的二胎房貸業者，應提高警覺。

我們以一般民間貸款業者，提供的二胎房貸／二順位房貸為例：

申辦二胎房貸的所需時間比較

• 銀行：10～14個工作天
• 當鋪：2～3個工作天
• 資產管理公司：3～5個工作天
• 代書：1～3天
• 融資公司（ 鑫融資）：3～5個工作天

民間貸款試算收取的費用有哪些？

民間二胎房貸的收費項目有哪些？

申請二胎房屋貸款時，哪些費用是必須的？又有屬於哪些費用額外的收費？ 以下就來一一介紹。

• 開辦費
• 帳管費
• 手續費
• 倉棧費
• 代書費
• 地政規費
• 書狀費
• 謄本費
• 不動產鑑價費
• 聯徵查詢費
• 代辦費
• 服務費
• 諮詢費

(1)開辦費／帳管費／手續費

申請貸款時，不管是銀行、還是民間，都會跟客戶收取一筆手續費用，也稱作開辦費、帳管費，這是用來支付您在辦理貸款時所產生的人事成本、資料處理等行政費用。

• 銀行：約3,000元~15,000元
• 好理家貸：貸款金額1.5% + 15,000元（代書費、地政規費等費用）
• 民間借款：貸款金額5%~15%

小提示

銀行收取的開辦費（又稱手續費、帳管費）不包含代書費、地政規費、書狀費、謄本費等費用，需另計。

(2)倉棧費

倉棧費是當鋪業專有的收費項目，指的是典當借款期間的倉存保管費用，有點類似帳管費，通常是貸款金額的4%~5%。

小提示

根據《當鋪業法》第20條規定：「當舖業除計收利息及倉棧費外，不得收取其他費用。前項倉棧費之最高額，不得超過收當金額百分之五。」

(3)代書費、地政規費

代書費以及地政規費（含書狀費、謄本費），是辦理抵押權設定時所產生的費用，前者是繳交給代書（及地政士）的費用、後者則是繳交給政府機關的費用。如果以貸款100萬為例的話，總金額大約在12,000元~20,000元不等。

(4) 不動產鑑價費、聯徵查詢費

由於二胎房貸的貸款額度及貸款利率，會依據不動產價值及貸款申請人的條件來作決定，而不動產鑑價費及聯徵查詢費就是因此產生的費用，不過實務上並不常見，目前僅有少數銀行仍有收取聯徵查詢費（也稱徵信查詢費），金額大多是每人300元。

(5) 代辦費／服務費

代辦費，也有人稱服務費、手續費，顧名思義就是幫你辦理、提供服務的費用，而這其實並不限定於民間二胎房貸，許多民間借款（包含民間信貸、民間車貸）也會跟申請人收取這筆費用，通常是貸款金額的5%~10%。

(6) 諮詢費

申請貸款前，想先多作詢問、多作比較，是很正常的事情，但有些民間二胎房屋貸款業者，客戶都還沒決定好要不要申請，只是想了解二胎房貸的額度、利率等資訊，就先跟客戶收取一筆諮詢費，金額大約是3,000元~6,000元不等。

※申辦好理家貸的二胎房貸，除了撥款時，鑫融資公司從撥款金額內扣1.5%的帳管費，以及約15,000元的對保費（包含代書、地政規費等費用）之外，不會再跟客戶收取任何額外的費用，諮詢也是完全免費的。

二胎房貸管道的收費比較

由於地下錢莊不會直接說自己是高利貸，因此僅能依據過去新聞報導的真實案例作為參考，高利貸時常以各式各樣的名目扣取費用，費用總計高達貸款金額的50%~70%。

如何判斷民間貸款的計息方式合理嗎？

不同的民間貸款管道，貸款利率也不太一樣，以二胎房貸／二順位房貸的貸款利率為例：

二胎房貸的年利率比較

• 銀行：2.5%~16%
• 當鋪：18%~30%
• 資產管理公司：12%~36%
• 代書：6%~36%
• 融資公司（ 鑫融資）：7 %~14%

※《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

特別提醒您，一般我們常講的貸款利率是「年」利率，但有些民間借貸會用「月」利率來混淆借款人，乍看之下利息好像很少，但如果把這個數字再乘上12個月：

3分利：
3% (月利率)  ×  12個月  =  36% (年利率)

借1萬利息只要200：
    200 (月息)  ÷  10,000 (借款)  ×  100%  ×  12個月 =  24% (年息)

計算出來的年利率比法定利率還要高，有些業者甚至會把超收的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面，所以一定要特別注意。

如何判斷民間貸款的收費項目合理嗎？

如果還沒正式申請，就以各種奇怪的名目跟您收取費用，例如：開辦費、手續費、服務費、帳管費、申請費、諮詢費等，那就要提高警覺了。

一般我們找銀行諮詢貸款，銀行也不會先跟您收費、更不會要求先簽約，而好理家貸的詢問跟估價也是免費的，但有些業者會為了綁住客戶，要求先簽委託書才能進行諮詢和估價。

如何判斷民間貸款的合約內容合理嗎？

簽合約之前，記得確認裡面的貸款條件、還款方式和違約條款是否跟對方和你講的一樣，有疑問的一定要先問清楚，確定沒問題才簽。

• 利息怎麼算？（合約寫的借款利率是月利率還是年利率？）
• 還款期限有多久？怎麼還？（有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算）
• 額外收取的費用有哪些？（佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用）
• 提前清償的違約金多少？

※ 有些民間借貸甚至會在合約上註明：「簽約後若反悔或貸款未過，則應支付核准金額20%之違約金。」