代書貸款安全嗎？代書貸款流程為何？

代書貸款安全嗎？代書貸款良莠不齊，有較高的風險：(1)借款利率高，(2)收費項目多，(3)部分代書貸款只還息不還本，(4)假代書真詐騙。代書貸款流程為何？(1) 申請，(2) 審核，(3) 照會，(4) 對保，(5) 撥款。如果銀行貸不過，建議可以找上市櫃的融資公司。

代書貸款安全嗎？有哪些風險？

(1)借款利率高

代書貸款的利率又分為無擔保品2%~5% 跟有擔保品1.2%~2.5%，雖然貸款利率看起來並不高，甚至與銀行信貸利率1.68%~16% 相近，但其實代書貸款大多是以「月」利率計算，而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算，若將代書貸款利息換算成常用的計息方式，實際借款利息為無擔保品24%~60% 跟有擔保品14.4%~30%。因此，建議申辦代書貸款前，應先確認利息的計算方式。

(2)收費項目多

不管是跟銀行、融資公司或民間業者貸款，都會跟客戶收取相關手續費用，依據不同的借款管道，收費項目也不一樣，較常見的收費項目有開辦費（也稱帳管費或手續費）、代辦費（也稱服務費）、聯徵查詢費（部分銀行）、代書費（若為不動產抵押貸款）等。

有些代書貸款，可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用，例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費，但其實這都是同樣的東西，卻以不同名稱向客戶重複收取費用。因此建議申請代書貸款前，先確認收費項目及金額。

(3)只還息不還本（部分代書貸款）

一般常見的貸款還款方式為本息均攤，也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還，每個月只要繳交固定的月付金即可輕鬆償還貸款。而代書貸款的還款方式分為本息均攤跟只還息不還本，後者的貸款本金可隨時償還，利息也會隨著貸款餘額減少。

但在高利率的情況下，可能每個月光償還利息就快無法負荷了，恐怕也無力償還本金，等於債務永遠還不完。因此建議申請代書貸款前，先確認還款方式及評估自身的還款能力。

※部分代書貸款業者，會要求借款人寄放薪轉存摺、印章及提款卡，每月薪資發放下來後，代書業者會先扣除當月的應繳款金額，再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。

(4)假代書真詐騙

合法代書需要經過國家考試並領有主管機關核發的證書及開業執照，才可掛牌執行業務，然而市面上存在著部份無照執業的非法代書，利用民眾的不瞭解來賺取錢財、甚至從事詐騙。

有些高利貸會假冒代書，向借款人收取不合理的利息及費用，也可能在借貸合約動手腳（例如更改還款周期）；另外有些假代書是由詐騙集團假扮的，他們可能會以協助美化資料的名義，要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章，實際上卻將借款人的帳戶或個資拿去做非法用途，使得借款人沒借到錢還反變成詐騙車手、人頭戶。

代書貸款流程為何？

(1) 申請：於代書貸款網站留下資訊，待專員與您連繫並評估後，即可提出貸款申請，並檢附身分證正反面影本、勞保異動明細及薪資轉帳證明等文件。

(2) 審核：專員提交申請資料後，當日即可知道審核結果。

(3) 照會：專員會與您核對貸款的詳細內容，包含核貸額度、利息及期數。

(4) 對保：對保人員會與您約時間當面簽約，若您申請有提供擔保品的代書貸款，當天會一併設定抵押。

(5) 撥款：完成所有的申請程序後，便撥款至您指定的帳戶。

代書貸款的額度可以到多少？

(1) 代書信貸

如果是找銀行申請信用貸款，你在金融機構的無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款）不能超過月收入的22倍（簡稱DBR22），也就是說如果月薪5萬，最多只能貸到110萬，實際審核結果只會更少，不會更多。

代書貸款則沒有月收入22倍的限制，貸款額度是依你的個人條件來決定的。雖然代書貸款標榜額度最高500萬甚至無上限，但畢竟貸款利率較高、還款壓力更大，因此建議還是要先評估自身的還款能力再行申貸。

(2) 代書二胎房貸

二胎房屋貸款的額度是依據房屋殘值來決定的，所以就算看到可貸額度很高，也不見得真的能借到這麼多錢，而不同貸款管道的差異，在於貸款成數及可貸額度的計算方式。

二胎房貸類型	好事貸二胎房貸	代書二胎房貸	銀行二胎房貸
貸款額度	最高500萬	無上限	最高350萬
貸款成數	房屋鑑價110%	房屋鑑價110%	房屋鑑價90%
可貸額度	房屋現值–原房貸餘額	未說明	房屋現值–原房貸設定金額

代書貸款的利率真的那麼低嗎？最低到多少？

代書貸款的利率看起來不高，有的宣稱利率甚至比銀行還要低，這時候就要特別注意，你找到的代書貸款提出的利率，是以月計算？還是以年計算？銀行的貸款都是以年利率計算，部分代書貸款由於做短期，會以月來計算，將二者拉到一樣的標準來看會發現，代書貸款的利率並沒有你想像的低。

部分代書還可能以其它名義向客戶收取費用，如果把這些額外花費都併入計算，實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高，所以一定要特別注意利率的計算方式。

小提示

「總費用年百分率」就是根據借款利率、借款期間以及辦理貸款所需支付的相關總費用，所計算出來的一個百分率，可以反應出貸款的「真實負擔」。

(1) 代書信貸

我們以貸款金額50萬、貸款期間5年來計算每個月應繳交多少月付金：

貸款類型	銀行信用貸款	代書信用貸款
月息	0.14%~1.33%	2%~5%
年利率	1.68%~16%	24%~60%
月付金	8,694~12,159元	14,384~26,414元

(2) 代書二胎房貸

我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金：

二胎房貸類型	好事貸二胎房貸	代書二胎房貸	銀行二胎房貸
月息	0.58%~0.83%	0.5%~3%	0.2%~1.3%
年利率	7%~14%	6%~36%	2.5%~16%
月付金	30,185~33,202元	29,217~65,466元	25,978~39,724元

代書貸款多久要還完？

代書貸款最大的優勢就是貸款免綁約，可隨時償還本金，對於有短期資金短缺需求的人來說，確實是不錯的貸款選項，但如果你沒有打算、或沒辦法盡早把債務還清，還是建議您選擇利率較低的銀行貸款或融資貸款，月付金壓力會比較小。

(1) 代書信貸

貸款類型	銀行信用貸款	代書信用貸款
貸款期限	最長7年／84期	最長5年／60期
綁約期限	12期	無

(2) 代書二胎房貸

二胎房貸類型	好事貸二胎房貸	代書二胎房貸	銀行二胎房貸
貸款期限	最長10年	最長7年	最長10年
綁約期限	20期	無	12~24期

代書貸款怎麼收費？

代書貸款的固定收費包含開辦費與服務費，也有可能會合併成一筆來計算，此外，許多不同名目的費用，如處理費、手續費等等，其實都是一樣的收費項目，部分不肖業者，可能會故意拆開來收費，造成客戶負擔加重，下面也幫大家列出，一般代書貸款的收費公定價：

• 開辦費：2,000~6,000元
• 服務費：貸款金額6%~15%

有些代書貸款的代書費會另計。此外，一般貸款是撥款完成後的一個月才開始還款，但部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息，這也算是額外的收費。

代書貸款網站的溫馨提醒

民間合法代書貸款，撥款前不會向客戶收取任何費用。

除了代書貸款，有其它的貸款選擇嗎？

目前市面上的代書貸款管道非常多，如果您不知道如何挑選合法、安全的代書貸款，或覺得還款壓力較大，建議您仍以銀行貸款為優先。

如果您是因為負債比較高、信用有瑕疵、或者因為收入領現金、沒有薪轉證明而無法申辦銀行貸款，建議您可以向股票上市的融資公司申請貸款，目前台灣前三大股票上市融資公司所提供的貸款產品分別為：

融資貸款管道	好事貸企業	企業	融資公司控股
二胎房貸	有承辦	無承辦	無承辦
汽車貸款	有承辦	有承辦	有承辦
機車貸款	有承辦	有承辦	有承辦
手機貸款	無承辦	無承辦	有承辦

※融資公司受限於法規，無法直接對客戶放款，需透過經銷商承辦，好理家貸為好事貸好事貸直屬經銷商，貸款專員皆有10年以上的銀行資歷，可協助您解決資金問題。

目前三大股票上市融資公司有提供的二胎房屋貸款最高可貸到500萬、汽車貸款最高350萬、機車貸款最高10萬，您可以依據您的資金需求作選擇。如果不確定哪種貸款產品適合自己、或有其他貸款問題想了解，您也可以直接加Line與好理家貸專業的貸款專員作諮詢。