代書貸款風險有哪些？代書貸款優缺點比較？

代書貸款優缺點比較？代書貸款的優點有哪些？(1) 審核寬鬆，(2) 撥款快速，(3) 免抵押品，(4) 隨借隨還。代書貸款的缺點即良莠不齊，有較高的風險。代書貸款風險有哪些？(1)借款利率高，(2)收費項目多，(3)部分代書貸款只還息不還本，(4)假代書真詐騙。如果銀行貸不過，建議可以找上市櫃的融資公司。

代書貸款優缺點比較？

為什麼需要代書貸款？

假如你今天臨時需要一筆資金，例如趕銀行3點半軋票、支付廠商款項，甚至是股票違約交割，就算申請銀行信用貸款，因為還要審核，最快也要3-4天才能取得資金，而且通常需要綁約，並不適合有短期資金需求的人。

還有最重要的一點是，銀行對於各項貸款的審核非常嚴格，如果你的收支負債比較高，或曾經貸款遲繳、使用現金卡、動用信用卡循環利息等等，銀行信用評分就會持續降低，信用分數低到一定程度後，就無法再向銀行成功貸款，此時就可能會需要審核寬鬆且撥款快速的代書貸款來取得資金，我們也為你整理，可能需要代書貸款的各種情形：

• 急需資金
• 短期資金周轉
• 負債比過高(超過60%)
• 剛辦過貸款(半年內辦過貸款都算)
• 名下無不動產、不動產持分或已有二胎貸款
• 信用分數偏低
• 有信用不良紀錄
• 信用小白(就是沒辦過貸款或信用卡)

代書貸款的優缺點有哪些？

(1) 審核寬鬆：基本上，代書貸款不看借款人的負債比和信用分數，只要提供薪資轉帳證明和勞健保證明就能申貸，可協助有信用瑕疵的客戶解決資金問題。

(2) 撥款快速：相較於銀行信貸申請至少要等7~14個工作天才會撥款，代書貸款只需1~3個工作天即可撥款，甚至有些標榜24小時內完成撥款，可即時解決客戶的資金需求。

(3) 免抵押品：代書貸款屬於信用貸款的一種，因此不需提供擔保品，名下無車、無房也可申貸，且審核比銀行信貸更寬鬆。另外，若想貸更多的資金，代書貸款也有提供擔保品貸款（房屋土地、機器設備、汽機車、支票等）。

(4) 隨借隨還：一般銀行貸款都需要綁約，貸款期限2~7年，若提前清償貸款還需支付違約金，而代書貸款不需綁約，借款人可隨借隨還，較適合只有短期資金需求的客戶。

代書貸款的缺點即良莠不齊，有較高的風險。

代書貸款風險有哪些？

代書貸款的利率真的那麼低嗎？最低到多少？

代書貸款的利率看起來不高，有的宣稱利率甚至比銀行還要低，這時候就要特別注意，你找到的代書貸款提出的利率，是以月計算？還是以年計算？銀行的貸款都是以年利率計算，部分代書貸款由於做短期，會以月來計算，將二者拉到一樣的標準來看會發現，代書貸款的利率並沒有你想像的低。

部分代書還可能以其它名義向客戶收取費用，如果把這些額外花費都併入計算，實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高，所以一定要特別注意利率的計算方式。

小提示

「總費用年百分率」就是根據借款利率、借款期間以及辦理貸款所需支付的相關總費用，所計算出來的一個百分率，可以反應出貸款的「真實負擔」。

(1)借款利率高

代書貸款的利率又分為無擔保品2%~5% 跟有擔保品1.2%~2.5%，雖然貸款利率看起來並不高，甚至與銀行信貸利率1.68%~16% 相近，但其實代書貸款大多是以「月」利率計算，而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算，若將代書貸款利息換算成常用的計息方式，實際借款利息為無擔保品24%~60% 跟有擔保品14.4%~30%。因此，建議申辦代書貸款前，應先確認利息的計算方式。

(2)收費項目多

不管是跟銀行、融資公司或民間業者貸款，都會跟客戶收取相關手續費用，依據不同的借款管道，收費項目也不一樣，較常見的收費項目有開辦費（也稱帳管費或手續費）、代辦費（也稱服務費）、聯徵查詢費（部分銀行）、代書費（若為不動產抵押貸款）等。

有些代書貸款，可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用，例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費，但其實這都是同樣的東西，卻以不同名稱向客戶重複收取費用。因此建議申請代書貸款前，先確認收費項目及金額。

(3)只還息不還本（部分代書貸款）

一般常見的貸款還款方式為本息均攤，也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還，每個月只要繳交固定的月付金即可輕鬆償還貸款。而代書貸款的還款方式分為本息均攤跟只還息不還本，後者的貸款本金可隨時償還，利息也會隨著貸款餘額減少。

但在高利率的情況下，可能每個月光償還利息就快無法負荷了，恐怕也無力償還本金，等於債務永遠還不完。因此建議申請代書貸款前，先確認還款方式及評估自身的還款能力。

※部分代書貸款業者，會要求借款人寄放薪轉存摺、印章及提款卡，每月薪資發放下來後，代書業者會先扣除當月的應繳款金額，再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。

(4)假代書真詐騙

合法代書需要經過國家考試並領有主管機關核發的證書及開業執照，才可掛牌執行業務，然而市面上存在著部份無照執業的非法代書，利用民眾的不瞭解來賺取錢財、甚至從事詐騙。

有些高利貸會假冒代書，向借款人收取不合理的利息及費用，也可能在借貸合約動手腳（例如更改還款周期）；另外有些假代書是由詐騙集團假扮的，他們可能會以協助美化資料的名義，要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章，實際上卻將借款人的帳戶或個資拿去做非法用途，使得借款人沒借到錢還反變成詐騙車手、人頭戶。

除了代書貸款，還可以找融資公司

代書貸款怎麼收費？

代書貸款的固定收費包含開辦費與服務費，也有可能會合併成一筆來計算，此外，許多不同名目的費用，如處理費、手續費等等，其實都是一樣的收費項目，部分不肖業者，可能會故意拆開來收費，造成客戶負擔加重，下面也幫大家列出，一般代書貸款的收費公定價：

• 開辦費：2,000~6,000元
• 服務費：貸款金額6%~15%

有些代書貸款的代書費會另計。此外，一般貸款是撥款完成後的一個月才開始還款，但部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息，這也算是額外的收費。

代書貸款網站的溫馨提醒

民間合法代書貸款，撥款前不會向客戶收取任何費用。

除了代書貸款，有其它的貸款選擇嗎？

目前市面上的代書貸款管道非常多，如果您不知道如何挑選合法、安全的代書貸款，或覺得還款壓力較大，建議您仍以銀行貸款為優先。

如果您是因為負債比較高、信用有瑕疵、或者因為收入領現金、沒有薪轉證明而無法申辦銀行貸款，建議您可以向股票上市的融資公司申請貸款，目前台灣前三大股票上市融資公司所提供的貸款產品分別為：

※融資公司受限於法規，無法直接對客戶放款，需透過經銷商承辦，好理家貸為 鑫融資直屬經銷商，貸款專員皆有10年以上的銀行資歷，可協助您解決資金問題。

目前三大股票上市融資公司有提供的二胎房屋貸款最高可貸到500萬、汽車貸款最高350萬、機車貸款最高10萬，您可以依據您的資金需求作選擇。如果不確定哪種貸款產品適合自己、或有其他貸款問題想了解，您也可以直接加Line與好理家貸專業的貸款專員作諮詢。