【代書貸款】代書貸款是什麼？代書貸款是指透過非金融機構所申請的信用貸款，屬於民間借貸的一種。代書貸款安全嗎？(1)借款利率高，(2)收費項目多，(3)只還息不還本（部分代書貸款），(4)假代書真詐騙。貸款經驗心得分享：台南二胎房貸不要找代書代辦，好房貸幫你省錢。
【代書貸款】代書貸款是什麼？
什麼是代書貸款？跟銀行貸款、民間貸款有什麼不一樣？
代書貸款是什麼？
代書貸款是指透過非金融機構所申請的信用貸款，屬於民間借貸的一種，因此也稱作民間信用貸款、民間代書信貸、或民間代書借款。
早期代書又分為土地代書跟工商代書，前者的主要工作是代為辦理房屋土地過戶及設定等地政登記業務，即地政士、土地登記專業代理人；後者則是處理公司財稅帳務的記帳士。
此外，代書也時常協助客戶辦理貸款業務，如果遇到銀行貸款不過的情形，代書也可能會引介民間金主作放款，甚至自己就是金主，進而衍生出代書貸款，而代書貸款又分為無擔保品（信貸）跟有擔保品（不動產如：房屋二胎或土地），汽機車貸款等。
什麼情況需要代書貸款？
假設您今天臨時需要一筆資金作運用，例如趕銀行3點半軋票、支付廠商款項，如果是申請銀行信用貸款，最快也要7個工作天才能取得資金，且需綁約，並不適合短期資金需求者。
此外，銀行貸款審核非常嚴格，如果您的收支負債比較高，或曾因貸款遲繳、使用現金卡、動用信用卡循環利息而導致信用評分較低，而無法申請銀行貸款，即可透過審核寬鬆且撥款快速的代書貸款，來取得資金。
- 急需資金
- 短期資金周轉
- 負債比過高
- 剛辦過貸款
- 名下無不動產、不動產持分或已有二胎貸款
- 信用評分低
- 信用不良紀錄
- 信用小白
代書貸款和代辦貸款的差別？
代辦貸款就是透過代辦公司來協助申請貸款，管道可能是各大銀行、融資公司或者民間借貸。雖然代書貸款也有提供代為辦理貸款的服務，但放款者（金主）可能就是代書自己，因此與純做代辦服務的代辦貸款不大一樣。
【代書貸款】代書貸款安全嗎？
代書貸款是取得資金的好選項嗎？有什麼該注意的地方？代書貸款的風險有哪些？
(1)借款利率高
代書貸款的利率又分為無擔保品2%~5% 跟有擔保品1.2%~2.5%，雖然貸款利率看起來並不高，甚至與銀行信貸利率1.68%~16% 相近，但其實代書貸款大多是以「月」利率計算，而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算，若將代書貸款利息換算成常用的計息方式，實際借款利息為無擔保品24%~60% 跟有擔保品14.4%~30%。因此，建議申辦代書貸款前，應先確認利息的計算方式。
(2)收費項目多
不管是跟銀行、融資公司或民間業者貸款，都會跟客戶收取相關手續費用，依據不同的借款管道，收費項目也不一樣，較常見的收費項目有開辦費（也稱帳管費或手續費）、代辦費（也稱服務費）、聯徵查詢費（部分銀行）、代書費（若為不動產抵押貸款）等。
有些代書貸款，可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用，例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費，但其實這都是同樣的東西，卻以不同名稱向客戶重複收取費用。因此建議申請代書貸款前，先確認收費項目及金額。
(3)只還息不還本（部分代書貸款）
一般常見的貸款還款方式為本息均攤，也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還，每個月只要繳交固定的月付金即可輕鬆償還貸款。而代書貸款的還款方式分為本息均攤跟只還息不還本，後者的貸款本金可隨時償還，利息也會隨著貸款餘額減少。
但在高利率的情況下，可能每個月光償還利息就快無法負荷了，恐怕也無力償還本金，等於債務永遠還不完。因此建議申請代書貸款前，先確認還款方式及評估自身的還款能力。
※部分代書貸款業者，會要求借款人寄放薪轉存摺、印章及提款卡，每月薪資發放下來後，代書業者會先扣除當月的應繳款金額，再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。
(4)假代書真詐騙
合法代書需要經過國家考試並領有主管機關核發的證書及開業執照，才可掛牌執行業務，然而市面上存在著部份無照執業的非法代書，利用民眾的不瞭解來賺取錢財、甚至從事詐騙。
有些高利貸會假冒代書，向借款人收取不合理的利息及費用，也可能在借貸合約動手腳（例如更改還款周期）；另外有些假代書是由詐騙集團假扮的，他們可能會以協助美化資料的名義，要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章，實際上卻將借款人的帳戶或個資拿去做非法用途，使得借款人沒借到錢還反變成詐騙車手、人頭戶。
【代書貸款】台南二胎房貸不要找代書代辦，好房貸幫你省錢
不是台南每個地區二胎房貸都會過，比較偏遠的地區，銀行其實是不願辦理的，而好房貸一視同仁，只要房子有貸款空間，而且每個月有收入，就算沒有薪資轉帳也能辦二胎房貸。
貸款還沒拿到錢，先付好幾萬出去
我在台南山區開民宿，國旅爆發我感受不深，或許是因為我這邊沒有什麼知名景點帶動吧，生意時好時壞，收入不太穩定，政府的補助也早就領過了，還是需要錢來周轉，再找銀行貸款被無情拒絕，可是要顧店我沒辦法一直跑銀行，就找了代辦公司跟代書詢問，希望他們代為處理。
代書開出3分的利率，代辦公司逼我付代辦費
代書開出3分的利率，可以先給我50萬救急，可是我算了算，覺得應該還不出來，我不敢想失去這間房子會怎樣，所以不敢跟代書辦，代辦公司過好久跟我說找到貸款，但利率要20%，這樣誰辦得下去？但因為簽了委託書，代辦公司逼我付代辦費，結果我貸款沒辦成，莫名其妙多付了好幾萬，有夠衰。
幸好找到好房貸，二胎房貸資金救急
有了這些經驗，我後來在網路上找貸款的時候特別謹慎，只要感覺到有一點不對就立刻封鎖對方，也絕對不簽委託書，找到好房貸的時候，已經是我問過的第13家，幸好，看來應該不會有第14次了。
好房貸的林經理非常明白我的困境所在，也向我說明，好房貸是好事貸企業的經銷商，所有資金也是由好事貸撥款，所有流程都比照銀行，但審核方式比銀行寬鬆，像我這樣沒有收入證明、收入不穩的老闆，是好事貸的主力客層，因為銀行希望客戶準時還錢，不想冒任何一點風險。
更何況，因為我的房子位置在台南山區，可以貸款的額度本來就比較少，經過林經理爭取，我拿到70萬資金，利率也比代書代辦的低很多，而且沒有服務費，我終於能暫時卸下壓力，專心經營生意了，感謝好房貸，也感謝好事貸。
