如果您希望申請貸款時不受聯徵中心的紀錄影響，有幾個選擇可以考慮。聯徵中心記錄了您與金融機構的往來紀錄，包括借款紀錄、信用卡使用情況等，這些資訊對於銀行來評估您的信用狀況至關重要。然而，如果您希望貸款申請不出現在個人信用報告中，以下方法或許能幫到您。不拉聯徵貸款有哪些選擇？貸款不想上聯徵要如何申請？本文一篇報你知！
一、什麼是拉聯徵？
什麼叫拉聯徵？一般常說的聯徵，就是聯徵中心提供的信用報告，其實它的標準名稱：叫做個人聯徵信用報告。這個資料是由每家銀行提供，所有銀行必須把每個客戶跟銀行往來的所有資料，報送到聯徵中心去，彙整成一份所謂的聯徵報告，如果要跟銀行往來，銀行就會向聯徵中心查詢這一份報告，所有每個人跟銀行往來好的、壞的，所有的記錄全部都會被查的到。
認識信用報告，這些紀錄都看得到
聯徵紀錄中大致可以分為幾個區塊，分別為借款資訊、信用卡資訊、票信資訊、查詢紀錄及通報紀錄資訊。這些區塊中揭露的訊息，大略有以下幾種：
- 借款資訊
- 信用卡資訊（K33）
- 票信資訊
- 查詢紀錄
- 通報紀錄資訊（B05）
以及影響貸款條件的信用評分（加查項目）。
認識信用評分，貸款條件的影響因素
個人信用評分是財團法人聯合徵信中心（簡稱：聯徵中心）根據各金融機構定期報送的個人信用資料，經過統計分析、量化演算出來的信用風險評估結果，信用分數愈高代表信用品質愈好。
- 繳款行為
- 負債總額
- 負債型態
- 信用長度類
- 新信用申請
信用分數是金融機構用來評估個人未來一年是否會依約還款的指標之一，不僅關係到貸款是否核准，也會影響貸款額度跟利率。
銀行可以透過聯徵紀錄了解客戶的債務多寡及還款狀況，以此來評估借錢給客戶的風險有多大，這不僅會影響貸款過件率，還會影響貸款額度及利率。
二、想貸款但是不想上聯徵的因素
銀行貸款有利率低、風險低、申請上有制度等優點，是許多人在資金週轉時的首選。不過，因為銀行受到嚴格的法規限制，導致銀行作風保守，而且在貸款審核上非常地嚴謹，只承作有把握、低風險的案子，所以大大降低了貸款過件的機率。就算能通過申請的審核，可以拿到的貸款方案也不會太好。
正在養信用但是需要資金
信用空白或是信用刷白者想要脫白，需要銀行建立正常往來，培養信用。常見有正常使用信用卡、有一筆銀行貸款穩定繳款，或是保持一定的帳戶金額。不過這表示如果緊急有資金需求，即使有錢也未必能動用，或是不想影響到原本的財務規劃。
剛申請信用卡或貸款不會馬上產生信用紀錄，至少要三個月以上才會開始累計信用評分，如果您目前正急需一筆資金，就不會想上聯徵被銀行發現。
近期增貸
近期增貸也可以叫做短期增貸，簡單的說，就是你在最近一年內，已經在一家銀行撥款一筆貸款，無論是房貸、信貸還是車貸，只要向銀行申請的貸款都算，撥款後未滿一年，又再度向其他銀行提出貸款申請，這種狀況，在金融機構的定義上就屬於近期增貸，或稱短期增貸。
如果貸款餘額沒有逐月遞減，就會有這一個扣分項目產生，信用評分也會越來越差。如果貸款金額不但沒有持續減少，還增加了新的貸款，信用分數就會因為「近期增貸」被扣分，而且扣分比重會較高。
近期被銀行婉拒不想有聯徵多查紀錄
申請一張信用卡或辦一次貸款，就會查一次聯徵紀錄，如果同時向兩、三家銀行提出申請，就會短時間內被連續查詢，對你來說可能認為可以等貸款條件都出來後，再慢慢比較挑選，在銀行的角度來說，只會認為你是否很缺錢？居然同時向三家銀行提出貸款申請，因為害怕呆帳反而不敢放款，直接婉拒申請。
如果最近已經被查詢好幾次聯徵了怎麼辦？首先立刻停止申請貸款和信用卡的計畫，三個月內不要再向金融機構提出貸款申請，目前新版的聯徵報告上，查詢紀錄會保留1年，但如果三個月內沒有提出貸款申請，銀行會比較安心。
聯徵報告上有瑕疵紀錄影響貸款條件
- 近一年曾經有較高的信用卡額度使用率
- 近12期內授信金額未能有效降低
- 信用資料不足
- 近12期內純信用往來金融機構家數較多
- 信用卡持卡時間較短
- 信用卡永久額度較低
跟銀行申辦信用卡或貸款時，銀行都會調閱聯徵紀錄，而融資公司雖然也會查詢聯徵紀錄，但通常只是當參考資料用，因此即使信用不佳被銀行婉拒，還是有機會申請融資公司車貸。只有民間貸款可以不拉聯徵，但相對地民間借貸風險高、利率也高，因此並不建議。
三、不拉聯徵貸款有哪些管道？
銀行貸款審核嚴格，若是因為財務狀況不穩、信用條件不佳等因素，而被銀行婉拒貸款的申請，可以參考下列銀行以外的貸款管道，從中選擇適合自身條件的方式來申請。
融資公司
融資公司為合法設立的公司，主要提供融資性租賃、應收帳款收買、不動產融資、汽車貸款、機車貸款等服務。尤其是股票上市的大型融資公司，依法必須向大眾公開財務報告及營運狀況，申貸相對較有保障。
目前上市櫃融資公司有提供的貸款服務如下：
- 手機貸款：以手機的IMEI碼作為擔保，申請一筆小額資金靈活使用。
- 機車貸款：近幾年盛行的貸款選項，針對沒房沒車的族群，用容易入手的機車當作抵押品來借錢，最高額度30萬。
- 汽車貸款：汽車增貸、汽車轉貸都可以，以融資公司 公司為主力，審核也不像銀行那麼嚴格，信用小白也可以順利申請，最高可以核貸到車價的2.4倍。
- 二胎房貸：二胎房貸目前只有 旗下的子公司－鑫融資公司獨家辦理，沒有收入證明、信用小白都可以辦。
另外提醒您，融資公司的貸款產品，須透經銷商來申辦，好事貸為上市櫃融資公司的直屬經銷商，團隊成員皆有10年以上的銀行資歷，歡迎加LINE由專業經理協助您做規劃。
融資公司經銷商
政府法律規定，融資公司不可直接放貸給民眾，有貸款需求的民眾，須向融資公司的簽約經銷商遞件申請。
當鋪
當鋪屬特許行業，合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證，且須遵循《當舖業法》規定，利率上限也有明確的規範，不得超過30%。基本上，當鋪是沒有申請條件限制的，借貸方式也很多元，如：證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款（需押車）、汽車借款（需押車）、房屋／土地借款、典當借款（黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等）。
代書
代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶、銀行貸款業務等事項，針對銀行貸款不過的客戶，有些代書會引介民間金主做放款，或者自己就是金主，而貸款額度、利率、還款期限都沒有一定的規範，建議您申辦前，先問清楚再做決定。
除了融資公司外，代書代辦、私人當鋪、線上P2P等，也都歸類於民間的貸款機構。不過，以上機構與融資公司不同的地方在於，其相關的貸款法規尚未周延，因此利率、額度、收費與還款方式等，沒有一定的標準，造成貸款的糾紛時有所聞，所以向其申請仍有風險上的疑慮。
四、不拉聯徵貸款有哪些方式？
由於銀行審核太過嚴格，大型融資公司在民國95年的雙卡風暴後，也開始承作個人消費性貸款業務，其中最大宗為中古汽車貸款，目前每月中古車貸款的放款金額高達60-70億，是相當驚人的放款業務量，大約每5人就有1人的汽車貸款，是向融資公司申辦。不拉聯徵貸款有以下三種方式：
二胎房貸
融資公司可以說是民間貸款中，最安全可靠的借貸管道，尤其是股票上市的大型融資公司，依法必須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，更加地有保障。
融資公司二胎房貸不僅利率與銀行相近、額度比銀行高，而且審核也比銀行寬鬆，如果您對於銀行二胎房貸的額度不滿意、或是沒有通過銀行二胎審核，那麼會建議您透過好事貸申請鑫融資二胎房屋貸款，不論是諮詢、還是申辦過程，除了下列費用之外，都不會跟客戶收取任何額外的費用。
汽車貸款
融資公司汽車貸款與銀行汽車貸款最大的差異，就是融資公司的條件限制較少，審核也較寬鬆。在台灣還是有許多工作的收入都是現金往來，也有很多產業的薪水是發現金沒有經過銀行的，只要有收入，不管是投資股票或是拿現金，能提供有固定存錢進去的存摺戶頭，就可以做為相關財力證明，辦理汽車貸款都有機會過件。
以股票上市融資公司為主，佔了整體車貸市場80%的業務，審核比銀行寬鬆，即使有信用瑕疵、信用不良紀錄也可申辦，且貸款額度也比較高，最高可以貸到350萬、車價的2.4倍。
機車貸款
機車貸款就是將名下機車作為抵押品/擔保品，向上市融資公司，或其他貸款管道申辦貸款，取得一筆能夠靈活運用的資金。機車貸款人人皆可申請，尤其適合信用小白、有信用瑕疵、負債比過高、打工族、領現族等，被銀行視為高風險，不易核貸的族群。
融資公司的機車貸款利率在13.5%~15.75%不等，由於機車的價值較低，銀行沒有提供機車借款服務，而融資公司的機車貸款，有點類似民間小額信貸的概念，若以銀行信貸來看的話，銀行利率通常落在6~16%，且條件較差的客戶通常是貸不過的，因此融資公司需承擔的風險較高，機車貸款利率也會比較高一些。
五、如何向融資公司申請貸款？
你可以透過好事貸向融資公司申請貸款，好事貸不僅客戶優良評價多，且業務經理都有10年以上的銀行資歷，可以依據你個人的情況，幫你評估分析出最適合的貸款方案。好事貸提供客戶最專業、貼心的貸款服務，且不收代辦費用，歡迎有資金週轉需求的民眾，撥打免付費電話0800-213-886，或加LINE作線上諮詢。
申請方案
不限職業、不看信評分數、 免收入證明、無代辦費。
- 二胎房貸最高500萬、120期
- 汽車貸最高350萬、72期
- 機車貸最高30萬、60期
申請人或保人有房或車（不含土地），全台皆可辦理（不含離島）。
申請資料
LINE、Email、FB皆可傳
- 雙證件
- 房貸繳息半年份
- 上班族免提供繳息
送件立即審核，可協助轉貸及增貸，鑫融資二胎房貸獨有2年寬限期。
申請流程
QA.不拉聯徵貸款常見問答
Q.用車貸培養信用是真的嗎？
相較於無擔保貸款（如信用貸款），有提供擔保品的貸款過件率會比較高，如果您的名下有車，可以向銀行申請原車融資，藉由這筆貸款來培養信用。
但要提醒您，近年來出現許多以「買中古車養信用」進行詐騙的案例，如果您的名下沒有車子，且遇到有人告訴您可以「買車養信用」，一定要提高警覺，切勿上當受騙。
Q.誰可以查詢聯徵紀錄？融資公司可查聯徵嗎？
只要是聯徵中心的會員機構，都可以直接向聯徵中心提出申請，調閱客戶的個人信用報告，而機構會員包含：本國銀行、外國銀行、證卷商、信用合作社、漁農會信用部、人壽保險公司、信用卡公司等。
融資公司則是自2015年起，聯徵中心才開放大型融資公司可查詢聯徵紀錄，例如 企業股份有限公司、 企業股份有限公司等。
Q.融資公司會上聯徵嗎？欠融資公司錢會上聯徵嗎？
基本上跟融資公司貸款是不會有聯徵紀錄的，但如果出現嚴重的逾期繳款、甚至是呆帳記錄，融資公司內部也有共通的系統，可能會影響你日後向融資公司申辦貸款的成功率，向融資公司辦理機車貸款、汽車貸款、二胎房貸都不用擔心會被聯徵註記，造成銀行貸款不易過關。
融資公司屬於民間機構，不屬於銀行體系，向融資公司借款不會上聯徵紀錄，只有與銀行借款才會提交聯徵。
如果您希望貸款不被記錄在聯徵中心，有幾個選擇可供考慮。首先，您可以選擇與非聯徵中心會員的民間貸款公司合作，但請注意風險可能相對較高。另外，與聯徵中心會員的股票上市融資公司合作，您可以自行提供信用資料或委託融資公司查詢信用報告，避免該筆貸款紀錄被記錄。然而，請慎重考慮這些選擇，並確保在做出決定之前充分了解其影響和風險。
