在面對複雜的財務壓力和多重債務時，融資貸款整合提供了一種解套的有效途徑。尤其適用於擁有多筆高利率債務的借款人。透過整合債務，借款人可以簡化還款程式、降低整體利率、改善還款條件，進而減輕財務壓力，還能為未來的財務安排奠定穩固基礎。本文將深入探討融資貸款整合的好處、實例以及申請方式，並針對不同情況提供解決方案。
一、名下多筆融資可以整合成一筆嗎？
融資貸款整合（Loan Consolidation）是一種將多筆債務合併為一筆的財務策略。這種整合通常發生在借款人有多筆高利率債務，例如信用卡債、小額貸款等，希望透過整合成單一的貸款，以獲得更低的整體利率、更方便的還款方式，並降低還款的經濟負擔。
代償二胎與用二胎來整合負債有什麼不同？
關鍵的差別在於為了整合負債此一目的所申請的二胎房貸，所撥的款項會不會經由申貸人手中。代償二胎是找第三家融資公司再申請一次二胎房貸，將名下利率較高或想調整貸款條件的二胎房貸先清償，也就是借新還舊的概念。融資公司會直接撥款給前一家貸款公司。
而用二胎房貸來整合負債，則單純只是申請一筆資金，申貸人拿到款項後，可以自行將名下負債一一清償，如果有餘額還可另作他用。
二、融資貸款整合的好處
整合的方式可以是申請一筆新的貸款，用來償還舊有的債務，或者通過協商與現有債權人達成整合協議。這樣做的好處包括：
1.單一還款
將多筆債務合併為一筆，簡化還款程式，讓還款更為方便。
2.降低利率
如果新的整合貸款利率較低，可以減少總還款金額，節省利息支出。
3.更好的還款條件
新的整合貸款可能提供更有彈性的還款條件，符合借款人的財務狀況。
4.改善信用
成功整合貸款並按時還款有助於改善信用評分。
然而，個別情況會有所不同，整合債務是否可行取決於個人的財務狀況、信用歷史、以及整合後的還款條件等因素。在考慮融資貸款整合之前，建議諮詢專業的財務顧問或尋求銀行、金融機構的意見。
三、融資貸款整合實例：解決卡債和信貸壓力
1.卡債整合代償
在卡債整合代償方面，考慮到信用卡循環利率高達15.99%且以日計息，舉例來說，若有10萬元的卡債，一個月後的利息就高達1,232元，這還不包括原本要還的本金，而且隨著時間推移，利息還會逐漸增加，直到完全還清卡債為止。為了應對這樣的壓力，你可以考慮向融資公司申請汽車轉增貸。透過一次性還清10萬元的卡債，車貸利率僅為7%，分期5年的月付金不到2,000元，這不僅減輕了負擔，還有助於提升信用分數。
2.信貸整合代償
另一方面，若你面臨信用貸款的問題，即使銀行信貸利率最低2%起，但若有信用瑕疵可能會高達10%以上。在這種情況下，你可以考慮利用名下的房子申請房屋增貸或房屋轉增貸來代償信貸。這不僅利率較低（約2%~3%左右），還款期限也相對較長。舉例來說，若借款50萬元，信貸利率10%，分7年償還的月付金是8,301元；而申請房屋增貸或轉增貸利率為3%，分10年償還的月付金只需4,830元，月付金負擔大大減輕。
透過這樣的融資貸款整合，你可以有效應對卡債和信貸的負擔，同時享受較低的利率和較長的還款期限，讓你的財務壓力減輕且更為可控。
四、我要如何將融資貸款整合？有哪些方式？
1.融資貸款整合代償適用時機
舉凡債務筆數太多，需要有效管理與整合、原利率太高，需要轉貸降息或減低月付金、貸款期限太短需要延長還款期限、原貸款額度不足以妥善運用需要額外的資金、負債比太高或是信用分數較低想要改善負債狀況與信用條件。都是融資貸款整合的適用時機。
2.融資貸款整合常用方式介紹
如果名下沒有財產，有穩定的工作，可以申請信用貸款；如果有名下債務太多、卡債、預借現金甚至是貸款遲繳等信用瑕疵問題，無法借到銀行信貸，還可以善用名下財產申請融資抵押貸款，如汽車增貸、轉增貸，房屋增貸、轉增貸與二胎房貸。
五、融資貸款整合有哪些管道？
1.銀行與民間差異說明
民間貸款良莠不齊，因為風險跟利率太高所以不納入考慮，融資公司雖然也屬於民間貸款，但由於有股票上市，受公司法管轄，規模與銀行同等，所以比起代書代辦與當鋪，如果向銀行申請貸款遭婉拒，融資公司是唯一推薦的替代方案。
2.銀行與融資公司比較
想要申請融資貸款整合，銀行最大的優勢在於利率低，可以申請低利率的銀行貸款來將利率高的貸款整合，但是，銀行的缺點在於審核嚴格，在負債比較高的情況下，不一定能如預期地貸到想要的額度；融資公司則正好相反，利率雖然比銀行稍高，但在額度上與審核門檻上遠勝於銀行，可有效申請一筆額度足夠償還其他小額債務的代償資金。
六、如何透過二胎房貸將融資債務代償？
1.申請融資貸款整合條件
基本條件只要符合年齡18~65歲，有工作收入，沒有重大信用瑕疵，就可以申請銀行或融資公司貸款。但相較於民間企業，銀行對於放款是相對保守的，所以對客戶自身條件的要求也會更加嚴格，如有信用卡遲繳、貸款逾期等情形，基本上就無法通過銀行審核。因此在感覺到自己財務未來可能出現狀況時，就要即早處理，免得落入無處可借的窘境。
2.申請融資貸款整合流程
- 申請債務整合貸款
- 審核申請人條件
- 簽約對保，有擔保貸款另須設定抵押
- 代償需整合的債務
- 剩餘款項撥入帳戶
所有的貸款流程都差不多，但如果是用來整合債務的貸款，貸款公司撥款前，會先幫你把指定償還的債務代償，如果還完這些債務還有剩餘的款項，才會撥款到你的銀行帳戶。
七、申請融資貸款整合不用找代辦，小心負債整合陷阱
辦理債務整合貸款時，若決定尋求代辦公司協助，務必謹慎挑選，以免陷入負債整合陷阱。以下是申請融資貸款整合時的注意事項：
1.相關收費
委託費：代辦公司詢問時需支付的委託費，一般介於5,000至8,000元不等。
服務費：貸款核准後，代辦公司一般收取貸款金額約10%的服務費。
2.警惕銀行聲明
留意銀行網站的聲明，某些不當代辦可能宣稱擁有特殊管道，但銀行聲明未與任何代辦公司合作，提醒直接與銀行聯繫辦理貸款。
3.債務協商注意事項
部分不肖代辦可能申請「債務協商」而非債務整合，債務協商的紀錄會影響信用報告，對未來與銀行申貸造成不良影響。債務整合則不會特別標註在信用報告中。
這些注意事項有助於避免不當代辦公司的陷阱，確保債務整合的順利進行並保持良好的信用紀錄。
QA.融資貸款整合常見問答
Q.融資貸款整合一定會成功嗎？
無論辦理何種貸款，銀行或融資公司都會參考客戶目前的財務狀況、以及是否提供擔保品來評估放款，如果能提供更多的財力證明，債務整合成功的機率就會越高。
Q.我該選擇銀行代償還是融資公司代償
條件可以的話當然是以銀行為第一優先；但如果有信用瑕疵、收入不穩定等問題，而無法從銀行申貸的話，融資公司是僅次於銀行之外的推薦選項；民間代償的貸款陷阱多，就比較不推薦。
Q.民間二胎轉銀行可以順利解套嗎？
通常民間二胎房貸，要轉換到銀行並不太容易。這是因為銀行作風保守，而且審核嚴格，導致銀行代償民間二胎房貸的意願並不高。不過若是申請人的貸款條件優秀，還是有申請過件的機會。
透過融資貸款整合，借款人不僅能夠享受更優惠的利率和靈活的還款條件，還能夠簡化自己的財務管理，降低還款風險。無論是選擇銀行或融資公司，都應謹慎評估合作夥伴的信譽和提供的條件。同時，個人也應提高財務意識，適時調整支出和收入結構，以確保整合後的還款能力。希望本文所提供的資訊能夠為讀者在面對債務整合的抉擇時提供實用的指南和參考。
