〈融資〉房貸還沒繳完可以增貸嗎？幸好增貸房屋增值還有餘額！

新聞報導，為家人買房，提供一個溫暖的窩，是許多人的夢想，卻也可能成為買屋者的惡夢。日前一名網友感嘆，8年前買了一間房，每個月都會給母親3萬元，讓母親生活、繳房貸，不料近日卻驚覺，房貸總額竟然從原本的400萬元增加到500萬元。像新聞這樣房貸還沒繳完可以增貸嗎？幸好增貸房屋增值還有餘額！不致虧損也未走到房子被法拍地步。

400萬房貸繳8年「竟變5百萬」！　敗家母離譜行徑成孝子夢魘

〔文｜陳嘉玲〕原PO在「Dcard」發文表示，8年前家裡買了房子，貸款約400萬元，房貸的事務全由母親處理，他每個月乖乖拿3萬元給母親繳房貸，沒想到去年底他好奇查了一下房貸餘額，竟發現房貸不但沒減少，反而暴增至500多萬元。他向母親追問原委，母親才坦承，因為愛買名牌，自己的薪水和原PO給的3萬元不夠花用，就偷偷把房子拿去增貸。

得知真相後，原PO相當心寒，8年來努力工作，結果貸款不減反增，他擔心母親會把錢坑越捅越大，之後房子恐怕會被法拍，便不顧母親反對，堅持賣掉房子，幸好8年來房價上漲，扣掉貸款還了賺250萬元，母親卻堅持要把錢全部拿走，「後來協議好我拿50萬，剩下200萬都給她」，不料敗家的母親又繼續鬧。

原PO表示，房子賣掉之後，母親堅持要租昂貴的3房2廳的新落成電梯大樓，令原PO相當崩潰，且擔心母親200萬元一到手立刻就會買名牌敗光，於是決定替母親保管那筆錢，留到日後當她的養老金，「我自己繼續每個月給媽媽3萬孝親費，請她自行斟酌租屋和生活基本開銷」。

相安無事幾個月後，母親又開始嫌錢不夠花，還罵原PO：「養孩子沒用，連基本的晚年尊嚴都不給她，沒有人老了還要煩惱生活費什麼的，還有200萬明明是她努力賺來的，我憑什麼扣住她的錢不還她」。母親三天兩頭就大吵大鬧，讓原PO心力交瘁，因此PO文問「我真的自私嗎？」

網友們看了原PO的遭遇後紛紛安慰：「你一點都不自私，自私的是你媽，不要理她的情緒勒索，你已經為她做很多了」「你給再多都不夠用好嗎？醒醒！！！你媽完全把你當提款機，不是兒子」「你要是心軟後果你也知道，你想當孝子也行啊，但我看依你媽的德性，她不會感謝你，只會得寸進尺」「給3萬孝親費太多了！這根本是我一個月的薪水」。（鏡週刊）

鏡週刊指出，一名網友繳了8年房貸，卻發現貸款不減反增，追問之下，母親才承認因為自己愛買名牌，把房子拿去增貸，原PO當機立斷，賣掉房子，後續的狀況更令他哀嘆。雖然此案例是媽媽偷偸拿房子去增貸，讓房貸未減反增，但也因為房子增值的關係，加上原PO當斷則斷，最後解決問題還能有餘額。畢竟房子是最保值的財產，在現今房價持續高漲的情況下，如果有周轉金的需求，或是想要投資等，透過房屋增貸取得資金，也是不錯的選項。

而什麼是增貸呢？房屋增貸是指你名下本來就有一筆房屋貸款，在這筆房貸還沒還完的情況下，再多貸一筆資金出來，也就是增加房屋貸款金額。簡單說，當你需要資金周轉時，不用賣房也能取得資金，只要向銀行申請房貸增貸，把增值的房價、已償還的房貸本金拿出來作運用。

房貸還沒繳完可以增貸嗎？增貸有哪些須注意事項？

面對買房自備款可能不夠、房貸月付金額增加的窘境，房子增貸成為解決資金問題的解方之一。借款人向原貸款銀行提出申請，原銀行會根據目前房屋市場行情進行重新鑑價，並依據借款人的債信與財力狀況，進行評估審核，給予准駁。

房屋增貸申請前的注意事項？

想要申請房屋增貸時，請務必要注意以下情況：

• 房屋條件
  因銀行估價師須至房屋進行拍照鑑價作業，建議須將屋內擺設整齊，可幫助提高鑑價金額，至少不會因屋內擺設不整齊，屋況不乾淨，而造成扣分，使鑑價金額降低。 估價師至房屋現場拍照時，建議將所有電燈打開，部分窗戶也要打開，讓屋內空間明亮，空氣流通，這樣也可以加分。
• 個人條件
  如果規劃要申請房屋增貸，建議在申貸前六個月，調整以下事項，讓房屋增貸可以順利核貸。
  (1)財力狀況：將所有資金集中在存摺帳戶中，不要有月光族的情形出現。
  (2)維持信用正常：所有貸款均須正常繳款，不能有遲繳情形；信用卡也務必都全額繳清（不要只繳最低應繳金額），不要使用循環信用或是預借現金等情形。
  (3)近期不申貸：不要向任何金融機構提出「新業務申請」需求，就是提出申請貸款的需求，這樣會有近期同業查詢，以及降低信用評分的缺點。
  (4)可加購房貸壽險：若自身狀況較差，則建議加購房貸壽險，以幫助提高過件率。
  (5)房貸繳納注意事項：房貸繳納至少一年以上再申請房貸增貸比較好，這樣可以讓銀行知道，這一年內還款的情形，讓銀行可以憑這一年的還款紀錄推測，未來增貸的貸款繳款，是否也會正常繳款，不用因為擔心借款人是否為風險較高的客戶，而降低核貸金額，或甚至是婉拒申請。

幸好增貸房屋增值還有餘額！增貸有哪些優缺點？

房屋增貸優點

1. 增貸額度高：房屋增貸是依照房屋價值、原房貸成數而定，不像銀行信貸有DBR22倍的限制。
2. 增貸利率低：房屋增貸利率比信貸、車貸還低，目前最低1.37%起。
3. 還款期數長：房貸增貸還款年限最長可達20年。
4. 審核快：由於房屋增貸是向原貸款銀行申辦，銀行審核速度會快些，工作流程約7至10個工作天，如需做追加設定，則多1~2天。
5. 費用相較房屋轉貸低:房屋轉貸因為會轉手到其他銀行由新貸款去償還原先貸款，雖然在利率上面會有所降低，但加收的開辦費、手續費加總後，可能會影響到利率，且原貸款期數未在最低期數時還需償還違約金，這樣在整體加總後並不一定較為優惠。

房屋增貸缺點

房屋增貸的審核非常嚴格，當申請人信用瑕疵、工作、收入證明不明確，負債比過高，信用評分不足時，房屋增貸成功機率通常不高。而且通常銀行的房屋鑑價比較保守，也可能會因為鑑價後增值空間不大，導致核貸金額較低。而房屋增貸的額度取決於2點：

1. 若是房屋增值幅度不大，貸款本金還得不多，這樣會影響銀行過件的機率，而且就算過件核貸的額度也不會太高。
2. 身上同時負擔房貸與其他貸款，這樣會讓個人負債比例過高，也會影響銀行的房屋增貸審核，負債比例越高，核貸額度則越少。

成功申貸後，申請人在原貸款銀行就會有兩筆房貸契約，也就是需同時負擔「兩筆」房貸繳款，因此，建議您申請前務必先評估自身還款能力，與增貸條件是否能夠符合需求，再決定是否申辦。

如果增貸不過，還有什麼方法或管道？

向銀行申請房屋增貸而被婉拒，這時你還有其他的房屋貸款選擇，如房貸轉增貸以及二胎房貸。

房屋轉增貸

房貸轉增貸就是將現有的房貸餘額，轉貸到另一家銀行，並增貸所需要的資金出來，選擇此方案的客戶，大多想要降低房貸利率、取得所需資金或者拉長房貸年限等，轉增貸成功後，有可能繳款金額與原貸款銀行差不多，但是卻增貸出一筆資金可以運用，這是一個不錯的選擇。

二胎房貸

銀行的二胎房貸，利率最低2.49%起、貸款期限最長可到15年，條件也很不錯，但向銀行貸款唯一前提，仍然是維持個人良好的信用。雖然銀行二胎房貸利率較低，但銀行審核嚴格，過件機率不高，這時建議可以尋求股票上市融資公司：鑫融資股份有限公司辦理，鑫融資二胎房貸審理時間僅需一天，最低利率7％，最高額度500萬，貸款成數更是可以達到房屋鑑價的120％，相當推薦的選擇。

下表列舉各種房貸的條件與優缺點：

好事貸是鑫融資二胎房貸的最優質經銷商，過件率95%，傲視業界，二胎房貸能夠提供最高的貸款成數，審核條件比銀行寬鬆，滿足現金收入的自營商或個人工作室、對於沒有薪資證明的群族，也能提出申請，迅速核貸並撥款，好事貸二胎房貸最高可申請500萬資金，能夠將名下債務整合，剩下的資金還能自行運用。