民間二胎貸款的好處有哪些?民間房屋二胎風險又有哪些?

民間二胎貸款的好處有哪些?所有不是由金融機構承作的二胎房貸,都被歸類為民間二胎房貸,這當中也包含融資公司。股票上市公司二胎貸款利率低,貸款額度高,審核較寬鬆,資金來源安全。民間房屋二胎風險又有哪些?高利率,高收費,貸款難轉回銀行,假銀行關係企業,詐騙事件多。建議在提出申請前,應審慎評估、挑選安全有保障的民間貸款,才能避免風險!

民間二胎貸款的好處有哪些?

所有不是由金融機構所承作的二胎房貸,都被歸類為民間二胎房貸,這當中也包含融資公司

(1)股票上市公司二胎房貸的優勢

  • 貸款利率低
  • 貸款額度高
  • 審核較寬鬆
  • 資金來源安全

國內三大股票上市融資公司之一的企業,旗下的股票上市公司股份有限公司,自2017年開始發展二順位房屋貸款業務,不僅貸款利率與銀行最相近、貸款額度比銀行高,更重要的是,股票上市公司房貸的審核比銀行寬鬆、資金來源比民間安全有保障,是當今金融環境之下,除了銀行以外的最佳選擇。

但由於法規上的限制,融資公司不能直接對客戶放款,因此股票上市公司二胎必須透過經銷商來提供二胎房屋貸款的服務。

貸款管道股票上市公司二胎房貸銀行二胎房貸民間二胎房貸
貸款利率7-14%2.5-16%6-36%
貸款額度鑑價110%鑑價70%不一定
過件率極低極高
服務費貸款金額10-15%
還款方式本息均攤本息均攤只還息不還本

(2)好事貸的優勢

  • 直屬經銷商
  • 豐富銀行資歷
  • 專業服務團隊
  • 無額外收費

目前,全台灣只有5間股票上市公司的簽約經銷商,而股票上市公司二胎房屋貸款的審核標準及貸款條件,會以第一次的送件申請為主,除非客戶後續的信用條件、財務狀況有變好、或者有再補上其他加分項目(例如信用及財務狀況良好的保人),不然基本上第一次申請沒過、第二次的結果也不太有機會改變。

※坊間有許多民間借貸業者聲稱為股票上市公司的經銷商,實際上卻是幫您辦理私人借貸。

因此,您找的經銷商是否有足夠的專業,可以針對您的狀況,作出最適當的評估,就非常地重要。好事貸為股票上市公司股份有限公司的直屬經銷商,全體房貸業務都有10年以上的銀行實務經驗,對審核重點瞭若指掌,能夠提供客戶最專業的服務、解決客戶的資金問題。

民間二胎房貸風險有哪些?安全可行嗎?

如果覺得銀行二胎房貸的貸款額度不符需求,或覺得銀行貸款審核太嚴格,那麼您可以選擇民間二胎房貸。但是我們也建議您在提出申請前,應審慎評估、挑選安全有保障的民間貸款,才能避免遇到以下情形:

(1) 民間二胎貸款的風險

  • 高利率
  • 高收費
  • 貸款難轉回銀行
  • 假銀行關係企業
  • 詐騙事件多

由於民間借貸不像銀行須遵守嚴格的規範,因此難防有不肖業者會趁機剝削一番,例如收取高額利息、各種名目的費用、甚至假冒銀行關係企業或代書身分,哄騙民眾簽下不合理的合約,或者要求提供身分證正本、存摺正本、提款卡等等,一不小心恐吃上官司、甚至損失金錢。

另外要注意的是,房子一旦有民間設定(即私人設定),直到抵押權塗銷前,都無法再用這間房子跟銀行貸款,因此申貸民間二胎貸款前,也要評估你是否有能力將債務清償完畢。

(2) 如何慎選民間二胎房貸?

現在網路非常發達,有什麼想知道的資訊,只要拿出手機一查都能找得到。建議您可以直接去查詢該公司的網站,看看網站上面的資訊是否夠充足?也要記得查證內容真偽,如果是依法設立的公司,在經濟部的商工登記公示查詢系統、及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料。您也可以去查民間二胎貸款公司的網路評價如何?雖然有部分業者會刻意「洗評論」,但如果仔細看評論的內容,多少也能看出評價的真實性。

股票上市公司二胎房貸的常見問題?

(1)辦理股票上市公司二胎房貸需要提供財力證明嗎?

需要。不管是申請銀行二胎房屋貸款、還是股票上市公司二胎房屋貸款,都需要麻煩您提供財力證明,以方便審核人員了解您的財務狀況、確認您是否有能力償還債務。

不過銀行對於財力證明的要求較為嚴苛,只接受薪資單、薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單等正式文件資料。也就是說,如果您的薪資都是直接領現金、或者自營商,恐怕就沒辦法申請銀行二胎房屋貸款。

而相較之下,股票上市公司二胎房屋貸款對於財力證明的認定就比較寬鬆,只要您能提供有固定存錢進銀行帳戶裡的存摺,也能作為財力證明。

(2)辦理股票上市公司二胎房貸需要提供保證人嗎?

基本上不需要。如果您擁有房屋完整的所有權,且自身條件已經符合股票上市公司二胎房屋貸款的審核標準,不一定要提供保人。但如果您的信用狀況較差、或擔心自身條件無法取得滿意的貸款額度及利率,也可以透過提供保人的方式幫自己加分,如果想了解更多,可以點此加LINE由好事貸團隊幫您作評估。

(3)因為信用評分太低或負債比太高,跟銀行申請二胎房貸沒過,還可以申請股票上市公司二胎房貸嗎?

可以。銀行二胎房貸的審核較嚴格,通常信用評分低於600分或者收支負債比高於40%,就沒辦法通過銀行審核。

但如果是申請股票上市公司二胎房貸,只要不是重大的信用瑕疵、房屋還有貸款空間,都還是有機會可以通過審核,如果想了解自身狀況是否符合申請條件,可以點此加LINE由好事貸團隊幫您作評估。

(4)如果自己沒有房子,可以用爸媽的房子申請股票上市公司二胎房貸嗎?

可以。如果您的名下沒有房子,也可以提供親戚朋友的房子作為抵押品,不過房屋所有權人必須擔任保證人。

(5)我想整合負債,可以申請股票上市公司二胎房貸來代償債務嗎?

可以。好事貸曾協助過許多客戶申請股票上市公司二胎房貸,來整合客戶名下的信用卡、信貸及車貸等負債,股票上市公司會在撥款時,優先清償您希望整合的債務,餘額再撥款至您指定的帳戶。

藉由利率較低的股票上市公司二胎房貸來償還掉高利率的信用卡循環利息,不僅可減輕您的月付金壓力、也可改善您的信用評分。

什麼是民間二胎房貸?

正規金融機構(如銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等)以外的借貸管道,都稱為「民間」借貸,例如當舖、錢莊、代書、私人…等。由於金融機構的二胎貸款門檻較高、資金取得不易,因此審核相對寬鬆的民間借貸,就成為另一種取得資金的管道。

小提示

二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸,就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下,向另一間銀行或融資公司申請第二筆房屋貸款。

目前,除了股票上市的融資公司股票上市公司有提供二胎房貸,當鋪、地下錢莊、代書及資產管理公司等民間借貸也都有提供二胎房貸。民間二胎借款的管道相當多元,卻不一定都能幫您解決資金問題,因此本文重點就是告訴您如何選擇安全有保障的民間貸款。

民間二胎房貸的利率高嗎?(月付金試算)

相較於銀行,民間二胎房貸的貸款利率確實比較高。

由於二順位房貸的風險較高,因此銀行審核非常嚴格,核貸成功率微乎其微,而審核較寬鬆的民間貸款,核貸成功率高、貸款額度大,需要承擔的風險也比銀行高,因此利率自然會比較高。不過這也不代表,民間二胎房貸的利率就可以無限上綱。

(1)民間二胎房貸的合法利率是多少?

一般的民間借貸利率(包含個人借貸)是有法定上限的。根據《民法》第205條規定:「約定利率,超過週年百分之十六者,超過部分之約定,無效。」

也就是說,民間放款的約定年利率不能超過16%,超過法定上限的部分,原則上債務人可不必返還。但如果您的借貸對象是當舖,就不在此限,因為依據《當鋪業法》第11條規定:「以年率為準之利率,最高不得超過百分之三十。」

※部分的民間借貸業者會以「3分利」、「借1萬只收200利息」標示其貸款利率,意圖讓借款人以為利息很少、很便宜,實際上民間業者使用的是「月」息。

(2)民間二胎房貸利率比較表

由於許多民間借貸業者會以「月」利率來作標示,乍看會以為民間借款利息比銀行、比融資公司都還便宜,但事實並非如此。因為一般常見的貸款利率都是以「年」利率來作標示,如果將民間二胎利率乘上12倍,就能清楚看見差異。

貸款管道好事貸(股票上市公司附擔保)代書資產管理公司當鋪地下錢莊
年利率7-14%6-36%12-36%18-30%36-300%
月息0.58-0.83%0.5-3%1-3%1.5-2.5%3-25%

※部分的民間借貸業者為了規避法定利率上限,會利用其他費用或變更還款方式來賺取更多的利息。

(3)民間二胎房貸月付金比較表

民間二胎房貸的貸款利率從6%到300%都有,我們就舉目前看到最低的6%、以及排除高利貸的最高利率36%為例,假設貸款年限為10年,每個月需要繳交的貸款月付金為多少?

貸款管道好事貸
(股票上市公司二胎房貸)
民間二胎房貸
借款金額100萬月繳11,611元月繳11,102~30,890元
借款金額200萬月繳23,222元月繳22,204~61,780元
借款金額300萬月繳34,833元月繳33,306~92,670元
還款狀態本息均攤本息均攤或只繳息不還本

不管是銀行還是融資公司,一般常見的還款方式是本息均攤,也就是貸款本金跟貸款利息於約定期限內平均攤還,或者是本金均攤,也就是貸款本金於約定期限內平均攤還,借貸利息則隨著貸款餘額減少。

而民間借貸常見的還款方式則是只還息不還本,也就是說,每個月繳的月付金都是拿來償還貸款利息的部份,貸款本金則須一次償還,因此繳再久,貸款餘額都不會減少。

※一般貸款是撥款完成後的一個月,才開始還款,但有些民間二胎房貸還會跟客戶預扣3個月的利息,等於一撥款就先賺走您3個月的利息。

民間二胎房貸的收費項目有哪些?

申請二胎房屋貸款時,哪些費用是必須的?又有屬於哪些費用額外的收費? 以下就來一一介紹。

  • 開辦費
  • 帳管費
  • 手續費
  • 倉棧費
  • 代書費
  • 地政規費
  • 書狀費
  • 謄本費
  • 不動產鑑價費
  • 聯徵查詢費
  • 代辦費
  • 服務費
  • 諮詢費

(1)開辦費/帳管費/手續費

申請貸款時,不管是銀行、還是民間,都會跟客戶收取一筆手續費用,也稱作開辦費、帳管費,這是用來支付您在辦理貸款時所產生的人事成本、資料處理等行政費用。

  • 銀行:約3,000元~15,000元
  • 好事貸:貸款金額1.5% + 15,000元(代書費、地政規費等費用)
  • 民間借款:貸款金額5%~15%
  • 小提示
  • 銀行收取的開辦費(又稱手續費、帳管費)不包含代書費、地政規費、書狀費、謄本費等費用,需另計。

(2)倉棧費

倉棧費是當鋪業專有的收費項目,指的是典當借款期間的倉存保管費用,有點類似帳管費,通常是貸款金額的4%~5%。

  • 小提示
  • 根據《當鋪業法》第20條規定:「當舖業除計收利息及倉棧費外,不得收取其他費用。前項倉棧費之最高額,不得超過收當金額百分之五。」

(3)代書費、地政規費

代書費以及地政規費(含書狀費、謄本費),是辦理抵押權設定時所產生的費用,前者是繳交給代書(及地政士)的費用、後者則是繳交給政府機關的費用。如果以貸款100萬為例的話,總金額大約在12,000元~20,000元不等。

(4) 不動產鑑價費、聯徵查詢費

由於二胎房貸的貸款額度及貸款利率,會依據不動產價值及貸款申請人的條件來作決定,而不動產鑑價費及聯徵查詢費就是因此產生的費用,不過實務上並不常見,目前僅有少數銀行仍有收取聯徵查詢費(也稱徵信查詢費),金額大多是每人300元。

(5) 代辦費/服務費

代辦費,也有人稱服務費、手續費,顧名思義就是幫你辦理、提供服務的費用,而這其實並不限定於民間二胎房貸,許多民間借款(包含民間信貸、民間車貸)也會跟申請人收取這筆費用,通常是貸款金額的5%~10%。

(6) 諮詢費

申請貸款前,想先多作詢問、多作比較,是很正常的事情,但有些民間二胎房屋貸款業者,客戶都還沒決定好要不要申請,只是想了解二胎房貸的額度、利率等資訊,就先跟客戶收取一筆諮詢費,金額大約是3,000元~6,000元不等。

※申辦好事貸的二胎房貸,除了撥款時,股票上市公司公司從撥款金額內扣1.5%的帳管費,以及約15,000元的對保費(包含代書、地政規費等費用)之外,不會再跟客戶收取任何額外的費用,諮詢也是完全免費的。