【民間貸款】民間借錢利率依據借款種類或擔保品的不同，每種貸款有不同的利率區間，其借款安全性依金融類別也各不相同。民間借貸利率上限是多少？2021年7月政府法定利率上限調降為16%，只要超過16%的利息門檻，借款人即可拒絕支付。民間貸款試算計息方式合理嗎？一般我們常講的貸款利率是「年」利率，但有些民間借貸會用「月」利率來混淆借款人。
【民間貸款】民間借錢利率多少？民間借貸利率上限是多少？
依據借款種類或擔保品的不同，每種貸款有不同的利率區間，其借款安全性依金融類別也各不相同。以「二胎房貸」為例，如果貸款金額為100萬，將「融資公司」、「銀行」、「代辦」、「代書」、「當鋪」等金融公司做一表比較，讓你可以清楚瞭解其利息差異。
| 貸款管道 | 融資公司 好房貸 | 銀行 | 代辦 | 代書 | 當鋪 |
| 貸款成數 | 鑑價110% | 鑑價85% | 不一定 | 鑑價100% | 鑑價100% |
| 貸款利率 | 7-14% | 2.5-15.99% | 4-36% | 6-36% | 18-30% |
| 月付金試算（10年期） | 11611元 | 9427元 | 10125元 | 11102元 | 18019元 |
| 還款期限 | 2-10年 | 2-10年 | 不一定 | 不一定 | 不一定 |
| 過件率 | 高 | 極低 | 中等 | 高 | 極高 |
| 服務費 | 無 | 無 | 貸款金額10% | 貸款金額12-15% | 貸款金額10% |
| 風險性 | 低 | 低 | 有疑慮 | 有疑慮 | 有疑慮 |
政府的法定利率是多少？
2021年7月政府法定利率上限調降為16%，只要超過16%的利息門檻，借款人即可拒絕支付。因此各家銀行開辦的貸款業務，在簽約內容上皆明確規範，利率在16%以下。
【民間貸款】民間貸款試算計息方式為何？
如何判斷民間貸款的計息方式合理嗎？
不同的民間貸款管道，貸款利率也不太一樣，以二胎房貸／二順位房貸的貸款利率為例：
二胎房貸的年利率比較
- 銀行：2.5%~16%
- 當鋪：18%~30%
- 資產管理公司：12%~36%
- 代書：6%~36%
- 融資公司（ 鑫融資）：7 %~14%
※《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」
特別提醒您，一般我們常講的貸款利率是「年」利率，但有些民間借貸會用「月」利率來混淆借款人，乍看之下利息好像很少，但如果把這個數字再乘上12個月：
3分利：
3% (月利率) × 12個月 = 36% (年利率)
借1萬利息只要200：
200 (月息) ÷ 10,000 (借款) × 100% × 12個月 = 24% (年息)
計算出來的年利率比法定利率還要高，有些業者甚至會把超收的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面，所以一定要特別注意。
如何判斷民間貸款的收費項目合理嗎？
如果還沒正式申請，就以各種奇怪的名目跟您收取費用，例如：開辦費、手續費、服務費、帳管費、申請費、諮詢費等，那就要提高警覺了。
一般我們找銀行諮詢貸款，銀行也不會先跟您收費、更不會要求先簽約，而好事貸的詢問跟估價也是免費的，但有些業者會為了綁住客戶，要求先簽委託書才能進行諮詢和估價。
如何判斷民間貸款的合約內容合理嗎？
簽合約之前，記得確認裡面的貸款條件、還款方式和違約條款是否跟對方和你講的一樣，有疑問的一定要先問清楚，確定沒問題才簽。
- 利息怎麼算？（合約寫的借款利率是月利率還是年利率？）
- 還款期限有多久？怎麼還？（有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算）
- 額外收取的費用有哪些？（佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用）
- 提前清償的違約金多少？
※ 有些民間借貸甚至會在合約上註明：「簽約後若反悔或貸款未過，則應支付核准金額20%之違約金。」
