當選擇民間二胎房貸時，利率常常是借款人最關心的問題之一。由於民間貸款的風險較高，因此民間二胎貸款利率通常會高於銀行二胎利率。市場上存在多樣的民間管道選擇，且每個貸款機構的條件和要求也不相同。了解如何慎選民間二胎房貸管道，能幫助借款人選擇到最合適的方案，有效降低潛在的財務風險，同時保證借款過程的順利和安全。
一、民間二胎房貸利率高嗎？
相較於銀行，民間二胎房貸的貸款利率確實比較高。這是因為二這主要是因為民間貸款機構承擔的風險較大，因此需要設定較高的利率來補償這些風險。銀行通常有更嚴格的審核標準和較低的風險承擔能力，因此能夠提供較低的利率。不過這也不代表，民間二胎房貸的利率就可以無限上綱。
(1)民間二胎房貸的合法利率是多少？
一般的民間借貸利率（包含個人借貸）是有法定上限的。根據《民法》第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」
也就是說，民間放款的約定年利率不能超過16%，超過法定上限的部分，原則上債務人可不必返還。但如果您的借貸對象是當舖，就不在此限，因為依據《當鋪業法》第11條規定：「以年率為準之利率，最高不得超過百分之三十。」
※部分的民間借貸業者會以「3分利」、「借1萬只收200利息」標示其貸款利率，意圖讓借款人以為利息很少、很便宜，實際上民間業者使用的是「月」息。
(2)民間二胎房貸利率比較表
由於許多民間借貸業者會以「月」利率來作標示，乍看會以為民間借款利息比銀行、比融資公司都還便宜，但事實並非如此。因為一般常見的貸款利率都是以「年」利率來作標示，如果將民間二胎房貸利率乘上12倍，就能清楚看見差異。
| 貸款管道 | 好事貸公司 | 代書 | 資產管理公司 | 當鋪 | 地下錢莊 |
| 年利率 | 7-14% | 6-36% | 12-36% | 18-30% | 36-300% |
| 月息 | 0.58-0.83% | 0.5-3% | 1-3% | 1.5-2.5% | 3-25% |
※部分的民間借貸業者為了規避法定利率上限，會利用其他費用或變更還款方式來賺取更多的利息。
二、民間二胎房貸月付金試算
民間二胎房貸的貸款利率從6%到300%都有，我們就舉目前看到最低的7%、以及排除高利貸的最高利率36%為例，假設貸款年限為10年，每個月需要繳交的貸款月付金為多少？
民間二胎房貸月付金比較表
| 貸款管道 | 好事貸二胎房貸 | 民間二胎房貸 |
| 借款金額100萬 | 月繳11,611元 | 月繳11,102~30,890元 |
| 借款金額200萬 | 月繳23,222元 | 月繳22,204~61,780元 |
| 借款金額300萬 | 月繳34,833元 | 月繳33,306~92,670元 |
| 還款狀態 | 本息均攤 | 本息均攤或只繳息不還本 |
不管是銀行還是融資公司，一般常見的還款方式是本息均攤，也就是貸款本金跟貸款利息於約定期限內平均攤還，或者是本金均攤，也就是貸款本金於約定期限內平均攤還，借貸利息則隨著貸款餘額減少。
而民間借貸常見的還款方式則是只還息不還本，也就是說，每個月繳的月付金都是拿來償還貸款利息的部份，貸款本金則須一次償還，因此繳再久，貸款餘額都不會減少。
※一般貸款是撥款完成後的一個月，才開始還款，但有些民間二胎房貸還會跟客戶預扣3個月的利息，等於一撥款就先賺走您3個月的利息。
三、民間二胎房貸風險有哪些？
民間二胎房貸雖然能提供急需資金的解決方案，但也伴隨著多種風險。以下是一些常見的風險：
(1) 民間二胎貸款的風險
- 高利率風險
- 利率混淆風險
- 高收費風險
- 難轉回銀行風險
- 假銀行詐騙風險
由於民間借貸不像銀行須遵守嚴格的規範，因此難防有不肖業者會趁機剝削一番，例如收取高額利息、各種名目的費用、甚至假冒銀行關係企業或代書身分，哄騙民眾簽下不合理的合約，或者要求提供身分證正本、存摺正本、提款卡等等，一不小心恐吃上官司、甚至損失金錢。
另外要注意的是，房子一旦有民間設定（即私人設定），直到抵押權塗銷前，都無法再用這間房子跟銀行貸款，因此申貸民間二胎貸款前，也要評估你是否有能力將債務清償完畢。
(2) 如何慎選民間二胎房貸？
現在網路非常發達，有什麼想知道的資訊，只要拿出手機一查都能找得到。建議您可以直接去查詢該公司的網站，看看網站上面的資訊是否夠充足？也要記得查證內容真偽，如果是依法設立的公司，在經濟部的商工登記公示查詢系統、及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料。您也可以去查民間二胎貸款公司的網路評價如何？雖然有部分業者會刻意「洗評論」，但如果仔細看評論的內容，多少也能看出評價的真實性。
四、如何慎選民間二胎房貸？二胎房貸管道推薦
如同我們一開頭所說的，所有不是由金融機構所承作的二胎房貸，都被歸類為民間二胎房貸，這當中也包含好事貸公司。
(1)二胎房貸的優勢
- 貸款利率低
- 貸款額度高
- 審核較寬鬆
- 資金來源安全
| 貸款管道 | 好事貸二胎房貸 | 銀行二胎房貸 | 民間二胎房貸 |
| 貸款利率 | 7-14% | 2.5-16% | 6-36% |
| 貸款額度 | 鑑價100% | 鑑價90% | 鑑價90% |
| 過件率 | 高 | 極低 | 極高 |
| 服務費 | 無 | 無 | 貸款金額10-15% |
| 還款方式 | 本息均攤 | 本息均攤 | 只還息不還本 |
(2)好事貸的優勢
- 直屬經銷商
- 豐富銀行資歷
- 專業服務團隊
- 無額外收費
好事貸二胎貸款的審核比銀行寬鬆、資金來源比民間安全有保障，是當今金融環境之下，除了銀行以外的最佳選擇。
※坊間有許多民間借貸業者聲稱為好事貸公司，實際上卻是幫您辦理私人借貸，務必保持謹慎。若您發現有疑似詐騙行為，應立即向165反詐騙專線，或撥打本公司專線0800-213886進行查證。
好事貸股份有限公司為股票上市融資公司的直屬經銷商，全體房貸業務都有10年以上的銀行實務經驗，對審核重點瞭若指掌，能夠提供客戶最專業的服務、解決客戶的資金問題。
對於無法申請銀行房屋二胎貸款的借款人來說，民間二胎房貸可以是解決短期資金需求的有效方式。它的申請門檻較低，且資金放款速度較快。不過由於民間貸款利率高、貸款條款的不透明和高風險的特性，借款人在選擇民間二胎房貸時，必須謹慎評估自己的財務狀況，仔細審查貸款合約，並選擇信譽良好的貸款機構，避免未來出現貸款繳不出來的壓力。
