民間二胎房貸是什麼？金融機構以外的借貸管道，都稱為「民間」借貸，例如當舖、錢莊、代書、私人…等。由於金融機構的二胎貸款門檻較高、資金取得不易，因此審核相對寬鬆的民間借貸，就成為另一種取得資金的管道。合法利率是多少？根據《民法》第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」
什麼是民間二胎房貸？
正規金融機構（如銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等）以外的借貸管道，都稱為「民間」借貸，例如當舖、錢莊、代書、私人…等。由於金融機構的二胎貸款門檻較高、資金取得不易，因此審核相對寬鬆的民間借貸，就成為另一種取得資金的管道。
小提示
二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸，就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下，向另一間銀行或融資公司申請第二筆房屋貸款。
目前，除了股票上市的融資公司好事貸好事貸有提供二胎房貸，當鋪、地下錢莊、代書及資產管理公司等民間借貸也都有提供二胎房貸。民間二胎管道相當多元，卻不一定都能幫您解決資金問題，因此本文重點就是告訴您如何選擇安全有保障的民間貸款。
民間二胎房貸的利率高嗎？（月付金試算）
相較於銀行，民間二胎房貸的貸款利率確實比較高。
由於二順位房貸的風險較高，因此銀行審核非常嚴格，核貸成功率微乎其微，而審核較寬鬆的民間貸款，核貸成功率高、貸款額度大，需要承擔的風險也比銀行高，因此利率自然會比較高。不過這也不代表，民間二胎房貸的利率就可以無限上綱。
(1)民間二胎房貸的合法利率是多少？
一般的民間借貸利率（包含個人借貸）是有法定上限的。根據《民法》第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」
也就是說，民間放款的約定年利率不能超過16%，超過法定上限的部分，原則上債務人可不必返還。但如果您的借貸對象是當舖，就不在此限，因為依據《當鋪業法》第11條規定：「以年率為準之利率，最高不得超過百分之三十。」
※部分的民間借貸業者會以「3分利」、「借1萬只收200利息」標示其貸款利率，意圖讓借款人以為利息很少、很便宜，實際上民間業者使用的是「月」息。
(2)民間二胎房貸利率比較表
由於許多民間借貸業者會以「月」利率來作標示，乍看會以為民間借款利息比銀行、比融資公司都還便宜，但事實並非如此。因為一般常見的貸款利率都是以「年」利率來作標示，如果將民間二胎房貸利率乘上12倍，就能清楚看見差異。
| 貸款管道 | 好事貸(好事貸附擔保) | 代書 | 資產管理公司 | 當鋪 | 地下錢莊 |
| 年利率 | 7-14% | 6-36% | 12-36% | 18-30% | 36-300% |
| 月息 | 0.58-0.83% | 0.5-3% | 1-3% | 1.5-2.5% | 3-25% |
※部分的民間借貸業者為了規避法定利率上限，會利用其他費用或變更還款方式來賺取更多的利息。
(3)民間二胎房貸月付金比較表
民間二胎房貸的貸款利率從6%到300%都有，我們就舉目前看到最低的6%、以及排除高利貸的最高利率36%為例，假設貸款年限為10年，每個月需要繳交的貸款月付金為多少？
| 貸款管道 | 好事貸 (好事貸二胎房貸) | 民間二胎房貸 |
| 借款金額100萬 | 月繳11,611元 | 月繳11,102~30,890元 |
| 借款金額200萬 | 月繳23,222元 | 月繳22,204~61,780元 |
| 借款金額300萬 | 月繳34,833元 | 月繳33,306~92,670元 |
| 還款狀態 | 本息均攤 | 本息均攤或只繳息不還本 |
不管是銀行還是融資公司，一般常見的還款方式是本息均攤，也就是貸款本金跟貸款利息於約定期限內平均攤還，或者是本金均攤，也就是貸款本金於約定期限內平均攤還，借貸利息則隨著貸款餘額減少。
而民間借貸常見的還款方式則是只還息不還本，也就是說，每個月繳的月付金都是拿來償還貸款利息的部份，貸款本金則須一次償還，因此繳再久，貸款餘額都不會減少。
※一般貸款是撥款完成後的一個月，才開始還款，但有些民間二胎房貸還會跟客戶預扣3個月的利息，等於一撥款就先賺走您3個月的利息。
民間二胎房貸的收費項目有哪些？
申請二胎房屋貸款時，哪些費用是必須的？又有屬於哪些費用額外的收費？ 以下就來一一介紹。
- 開辦費
- 帳管費
- 手續費
- 倉棧費
- 代書費
- 地政規費
- 書狀費
- 謄本費
- 不動產鑑價費
- 聯徵查詢費
- 代辦費
- 服務費
- 諮詢費
(1)開辦費／帳管費／手續費
申請貸款時，不管是銀行、還是民間，都會跟客戶收取一筆手續費用，也稱作開辦費、帳管費，這是用來支付您在辦理貸款時所產生的人事成本、資料處理等行政費用。
- 銀行：約3,000元~15,000元
- 好事貸：貸款金額1.5% + 15,000元（代書費、地政規費等費用）
- 民間借款：貸款金額5%~15%
小提示
銀行收取的開辦費（又稱手續費、帳管費）不包含代書費、地政規費、書狀費、謄本費等費用，需另計。
(2)倉棧費
倉棧費是當鋪業專有的收費項目，指的是典當借款期間的倉存保管費用，有點類似帳管費，通常是貸款金額的4%~5%。
小提示
根據《當鋪業法》第20條規定：「當舖業除計收利息及倉棧費外，不得收取其他費用。前項倉棧費之最高額，不得超過收當金額百分之五。」
(3)代書費、地政規費
代書費以及地政規費（含書狀費、謄本費），是辦理抵押權設定時所產生的費用，前者是繳交給代書（及地政士）的費用、後者則是繳交給政府機關的費用。如果以貸款100萬為例的話，總金額大約在12,000元~20,000元不等。
(4) 不動產鑑價費、聯徵查詢費
由於二胎房貸的貸款額度及貸款利率，會依據不動產價值及貸款申請人的條件來作決定，而不動產鑑價費及聯徵查詢費就是因此產生的費用，不過實務上並不常見，目前僅有少數銀行仍有收取聯徵查詢費（也稱徵信查詢費），金額大多是每人300元。
(5) 代辦費／服務費
代辦費，也有人稱服務費、手續費，顧名思義就是幫你辦理、提供服務的費用，而這其實並不限定於民間二胎房貸，許多民間借款（包含民間信貸、民間車貸）也會跟申請人收取這筆費用，通常是貸款金額的5%~10%。
(6) 諮詢費
申請貸款前，想先多作詢問、多作比較，是很正常的事情，但有些民間二胎房屋貸款業者，客戶都還沒決定好要不要申請，只是想了解二胎房貸的額度、利率等資訊，就先跟客戶收取一筆諮詢費，金額大約是3,000元~6,000元不等。
※申辦好事貸的二胎房貸，除了撥款時，好事貸公司從撥款金額內扣1.5%的帳管費，以及約15,000元的對保費（包含代書、地政規費等費用）之外，不會再跟客戶收取任何額外的費用，諮詢也是完全免費的。
民間二胎房貸可以借嗎？有哪些風險？
可以。如果覺得銀行二胎房貸的貸款額度不符需求，或覺得銀行貸款審核太嚴格，那麼您可以選擇民間二胎房貸。但是我們也建議您在提出申請前，應審慎評估、挑選安全有保障的民間貸款，才能避免遇到以下情形：
(1) 民間二胎貸款的風險
- 高利率
- 高收費
- 貸款難轉回銀行
- 假銀行關係企業
- 詐騙事件多
由於民間借貸不像銀行須遵守嚴格的規範，因此難防有不肖業者會趁機剝削一番，例如收取高額利息、各種名目的費用、甚至假冒銀行關係企業或代書身分，哄騙民眾簽下不合理的合約，或者要求提供身分證正本、存摺正本、提款卡等等，一不小心恐吃上官司、甚至損失金錢。
另外要注意的是，房子一旦有民間設定（即私人設定），直到抵押權塗銷前，都無法再用這間房子跟銀行貸款，因此申貸民間二胎貸款前，也要評估你是否有能力將債務清償完畢。
(2) 如何慎選民間二胎房貸？
現在網路非常發達，有什麼想知道的資訊，只要拿出手機一查都能找得到。建議您可以直接去查詢該公司的網站，看看網站上面的資訊是否夠充足？也要記得查證內容真偽，如果是依法設立的公司，在經濟部的商工登記公示查詢系統、及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料。您也可以去查民間二胎貸款公司的網路評價如何？雖然有部分業者會刻意「洗評論」，但如果仔細看評論的內容，多少也能看出評價的真實性。
民間有安全可靠的二胎房貸嗎？
如同我們一開頭所說的，所有不是由金融機構所承作的二胎房貸，都被歸類為民間二胎房貸，這當中也包含融資公司。
(1)好事貸二胎房貸的優勢
- 貸款利率低
- 貸款額度高
- 審核較寬鬆
- 資金來源安全
國內三大股票上市融資公司之一的好事貸企業，旗下的好事貸股份有限公司，自2017年開始發展二順位房屋貸款業務，不僅貸款利率與銀行最相近、貸款額度比銀行高，更重要的是，好事貸二胎貸款的審核比銀行寬鬆、資金來源比民間安全有保障，是當今金融環境之下，除了銀行以外的最佳選擇。
但由於法規上的限制，融資公司不能直接對客戶放款，因此好事貸二胎必須透過經銷商來提供二胎房屋貸款的服務。
| 貸款管道 | 好事貸二胎房貸 | 銀行二胎房貸 | 民間二胎房貸 |
| 貸款利率 | 7-14% | 2.5-16% | 6-36% |
| 貸款額度 | 鑑價110% | 鑑價70% | 不一定 |
| 過件率 | 高 | 極低 | 極高 |
| 服務費 | 無 | 無 | 貸款金額10-15% |
| 還款方式 | 本息均攤 | 本息均攤 | 只還息不還本 |
(2)好事貸的優勢
- 直屬經銷商
- 豐富銀行資歷
- 專業服務團隊
- 無額外收費
目前，全台灣只有5間好事貸好事貸的簽約經銷商，而好事貸二胎房屋貸款的審核標準及貸款條件，會以第一次的送件申請為主，除非客戶後續的信用條件、財務狀況有變好、或者有再補上其他加分項目（例如信用及財務狀況良好的保人），不然基本上第一次申請沒過、第二次的結果也不太有機會改變。
※坊間有許多民間借貸業者聲稱為好事貸好事貸的經銷商，實際上卻是幫您辦理私人借貸。
因此，您找的經銷商是否有足夠的專業，可以針對您的狀況，作出最適當的評估，就非常地重要。好事貸為好事貸股份有限公司的直屬經銷商，全體房貸業務都有10年以上的銀行實務經驗，對審核重點瞭若指掌，能夠提供客戶最專業的服務、解決客戶的資金問題。
好事貸好事貸二胎房貸的常見問題？
(1)辦理好事貸二胎房貸需要提供財力證明嗎？
需要。不管是申請銀行二胎房屋貸款、還是好事貸二胎房屋貸款，都需要麻煩您提供財力證明，以方便審核人員了解您的財務狀況、確認您是否有能力償還債務。
不過銀行對於財力證明的要求較為嚴苛，只接受薪資單、薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單等正式文件資料。也就是說，如果您的薪資都是直接領現金、或者自營商，恐怕就沒辦法申請銀行二胎房屋貸款。
而相較之下，好事貸二胎房屋貸款對於財力證明的認定就比較寬鬆，只要您能提供有固定存錢進銀行帳戶裡的存摺，也能作為財力證明。
(2)辦理好事貸二胎房貸需要提供保證人嗎？
基本上不需要。如果您擁有房屋完整的所有權，且自身條件已經符合好事貸二胎房屋貸款的審核標準，不一定要提供保人。但如果您的信用狀況較差、或擔心自身條件無法取得滿意的貸款額度及利率，也可以透過提供保人的方式幫自己加分，如果想了解更多，可以點此加LINE由好事貸團隊幫您作評估。
(3)因為信用評分太低或負債比太高，跟銀行申請二胎房貸沒過，還可以申請好事貸二胎房貸嗎？
可以。銀行二胎房貸的審核較嚴格，通常信用評分低於600分或者收支負債比高於40%，就沒辦法通過銀行審核。
但如果是申請好事貸二胎房貸，只要不是重大的信用瑕疵、房屋還有貸款空間，都還是有機會可以通過審核，如果想了解自身狀況是否符合申請條件，可以點此加LINE由好事貸團隊幫您作評估。
(4)如果自己沒有房子，可以用爸媽的房子申請好事貸二胎房貸嗎？
可以。如果您的名下沒有房子，也可以提供親戚朋友的房子作為抵押品，不過房屋所有權人必須擔任保證人。
(5)我想整合負債，可以申請好事貸二胎房貸來代償債務嗎？
可以。好事貸曾協助過許多客戶申請好事貸二胎房貸，來整合客戶名下的信用卡、信貸及車貸等負債，好事貸好事貸會在撥款時，優先清償您希望整合的債務，餘額再撥款至您指定的帳戶。
藉由利率較低的好事貸二胎房貸來償還掉高利率的信用卡循環利息，不僅可減輕您的月付金壓力、也可改善您的信用評分。
