民間二胎房貸是什麼？一篇告訴你民間房屋二胎利率計息方式

民間二胎房貸是一種在已有房貸的情況下，借款人利用房屋的剩餘價值再次抵押以獲取資金的貸款方式。這類貸款通常由民間融資公司提供，審核相對寬鬆，適合急需資金的人士。好事貸二胎房貸以其低利率和快速審核流程吸引了許多借款人。本文將深入探討民間二胎房貸是什麼及合法利率範圍，幫助您做出正確、合適的選擇。

什麼是民間二胎房貸？

民間二胎房貸是指在已有一筆房貸的基礎上，借款人利用其房產作為擔保，向其他金融機構或民間貸款者申請的第二筆貸款。這種貸款方式通常被稱為「二順位房貸」，因為在法律上，第二筆貸款的清償順位位於第一筆房貸之後。

正規金融機構（如銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等）以外的借貸管道，都稱為「民間」借貸，例如當舖、錢莊、代書、私人…等。由於金融機構的二胎貸款門檻較高、資金取得不易，因此審核相對寬鬆的民間借貸，就成為另一種取得資金的管道。

目前，除了股票上市的融資公司特約經銷商-好事貸股份有限公司有提供二胎房貸，當鋪、地下錢莊、代書及資產管理公司等民間借貸也都有提供二胎房貸。民間二胎管道相當多元，卻不一定都能幫您解決資金問題，因此本文重點就是告訴您如何選擇安全有保障的民間貸款。

民間二胎房貸利率高有多少？（月付金試算）

民間二胎房貸的利率普遍高於銀行，主要因為民間貸款機構承擔的風險較高，需要透過較高的利率來平衡。

由於二順位房貸的風險較高，因此銀行審核非常嚴格，核貸成功率微乎其微，而審核較寬鬆的民間貸款，核貸成功率高、貸款額度大，需要承擔的風險也比銀行高，因此利率自然會比較高。不過這也不代表，民間二胎房貸的利率就可以無限上綱。

(1)民間二胎房貸的合法利率是多少？

一般的民間借貸利率（包含個人借貸）是有法定上限的。根據《民法》第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

也就是說，民間放款的約定年利率不能超過16%，超過法定上限的部分，原則上債務人可不必返還。但如果您的借貸對象是當舖，就不在此限，因為依據《當鋪業法》第11條規定：「以年率為準之利率，最高不得超過百分之三十。」

※部分的民間借貸業者會以「3分利」、「借1萬只收200利息」標示其貸款利率，意圖讓借款人以為利息很少、很便宜，實際上民間業者使用的是「月」息。

(2)民間二胎房貸利率比較表

由於許多民間借貸業者會以「月」利率來作標示，乍看會以為民間借款利息比銀行、比融資公司都還便宜，但事實並非如此。因為一般常見的貸款利率都是以「年」利率來作標示，如果將民間二胎利率乘上12倍，就能清楚看見差異。

※部分的民間借貸業者為了規避法定利率上限，會利用其他費用或變更還款方式來賺取更多的利息。

(3)民間二胎房貸月付金比較表

民間二胎房貸的貸款利率從6%到300%都有，我們就舉目前看到最低的6%、以及排除高利貸的最高利率36%為例，假設貸款年限為10年，每個月需要繳交的貸款月付金為多少？

不管是銀行還是好事貸公司，一般常見的還款方式是本息均攤，也就是貸款本金跟貸款利息於約定期限內平均攤還，或者是本金均攤，也就是貸款本金於約定期限內平均攤還，借貸利息則隨著貸款餘額減少。

而民間借貸常見的還款方式則是只還息不還本，也就是說，每個月繳的月付金都是拿來償還貸款利息的部份，貸款本金則須一次償還，因此繳再久，貸款餘額都不會減少。

※一般貸款是撥款完成後的一個月，才開始還款，但有些民間二胎房貸還會跟客戶預扣3個月的利息，等於一撥款就先賺走您3個月的利息。

民間二胎房貸常見風險？

可以。如果覺得銀行二胎房貸的貸款額度不符需求，或覺得銀行貸款審核太嚴格，那麼您可以選擇民間二胎房貸。但是我們也建議您在提出申請前，應審慎評估、挑選安全有保障的民間貸款，才能避免遇到以下二胎房貸風險：

(1) 民間二胎貸款的風險

• 高利率
• 高收費
• 貸款難轉回銀行
• 假銀行關係企業
• 詐騙事件多

由於民間借貸不像銀行須遵守嚴格的規範，因此難防有不肖業者會趁機剝削一番，例如收取高額利息、各種名目的費用、甚至假冒銀行關係企業或代書身分，哄騙民眾簽下不合理的合約，或者要求提供身分證正本、存摺正本、提款卡等等，一不小心恐吃上官司、甚至損失金錢。

另外要注意的是，房子一旦有民間設定（即私人設定），直到抵押權塗銷前，都無法再用這間房子跟銀行貸款，因此申貸民間二胎貸款前，也要評估你是否有能力將債務清償完畢。

(2) 如何慎選民間二胎房貸？

現在網路非常發達，有什麼想知道的資訊，只要拿出手機一查都能找得到。建議您可以直接去查詢該公司的網站，看看網站上面的資訊是否夠充足？也要記得查證內容真偽，如果是依法設立的公司，在經濟部的商工登記公示查詢系統、及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料。您也可以去查民間二胎貸款公司的網路評價如何？雖然有部分業者會刻意「洗評論」，但如果仔細看評論的內容，多少也能看出評價的真實性。

民間有安全可靠的二胎房貸嗎？

如同我們一開頭所說的，所有不是由金融機構所承作的二胎房貸，都被歸類為民間二胎房貸，這當中也包含融資公司。

(1)好事貸二胎房貸的優勢

• 貸款利率低
• 貸款額度高
• 審核較寬鬆
• 資金來源安全

但由於法規上的限制，融資公司不能直接對客戶放款，因此好事貸二胎必須透過經銷商來提供二胎房屋貸款的服務。好事貸二胎貸款的審核比銀行寬鬆、資金來源比民間安全有保障，是當今金融環境之下，除了銀行以外的最佳選擇。

(2)好事貸的優勢

• 直屬經銷商
• 豐富銀行資歷
• 專業服務團隊
• 無額外收費

目前，全台灣只有5間好事貸好事貸的簽約經銷商，而好事貸二胎房屋貸款的審核標準及貸款條件，會以第一次的送件申請為主，除非客戶後續的信用條件、財務狀況有變好、或者有再補上其他加分項目（例如信用及財務狀況良好的保人），不然基本上第一次申請沒過、第二次的結果也不太有機會改變。

※坊間有許多民間借貸業者聲稱為好事貸好事貸的經銷商，實際上卻是幫您辦理私人借貸。

因此，您找的經銷商是否有足夠的專業，可以針對您的狀況，作出最適當的評估，就非常地重要。好事貸為好事貸股份有限公司的直屬經銷商，全體房貸業務都有10年以上的銀行實務經驗，對審核重點瞭若指掌，能夠提供客戶最專業的服務、解決客戶的資金問題。

好事貸二胎房貸的常見問題？

(1)辦理好事貸二胎房貸需要提供財力證明嗎？

需要。不管是申請銀行二胎房屋貸款、還是好事貸二胎房屋貸款，都需要麻煩您提供財力證明，以方便審核人員了解您的財務狀況、確認您是否有能力償還債務。

不過銀行對於財力證明的要求較為嚴苛，只接受薪資單、薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單等正式文件資料。也就是說，如果您的薪資都是直接領現金、或者自營商，恐怕就沒辦法申請銀行二胎房屋貸款。

而相較之下，好事貸二胎房屋貸款對於財力證明的認定就比較寬鬆，只要您能提供有固定存錢進銀行帳戶裡的存摺，也能作為財力證明。

(2)辦理好事貸二胎房貸需要提供保證人嗎？

基本上不需要。如果您擁有房屋完整的所有權，且自身條件已經符合好事貸二胎房屋貸款的審核標準，不一定要提供保人。但如果您的信用狀況較差、或擔心自身條件無法取得滿意的貸款額度及利率，也可以透過提供保人的方式幫自己加分，如果想了解更多，可以點此加LINE由好事貸團隊幫您作評估。

(3)因為信用評分太低或負債比太高，跟銀行申請二胎房貸沒過，還可以申請好事貸二胎房貸嗎？

可以。銀行二胎房貸的審核較嚴格，通常信用評分低於600分或者收支負債比高於40%，就沒辦法通過銀行審核。

但如果是申請好事貸二胎房貸，只要不是重大的信用瑕疵、房屋還有貸款空間，都還是有機會可以通過審核，如果想了解自身狀況是否符合申請條件，可以點此加LINE由好事貸團隊幫您作評估。

(4)如果自己沒有房子，可以用爸媽的房子申請好事貸二胎房貸嗎？

可以。如果您的名下沒有房子，也可以提供親戚朋友的房子作為抵押品，不過房屋所有權人必須擔任保證人。

(5)我想整合負債，可以申請好事貸二胎房貸來代償債務嗎？

可以。好事貸曾協助過許多客戶申請好事貸二胎房貸，來整合客戶名下的信用卡、信貸及車貸等負債，好事貸好事貸會在撥款時，優先清償您希望整合的債務，餘額再撥款至您指定的帳戶。藉由利率較低的好事貸二胎房貸來償還掉高利率的信用卡循環利息，不僅可減輕您的月付金壓力、也可改善您的信用評分。