申請企業貸款條件與限制有哪些？企業貸款申請流程與須備文件為何？

在現代商業環境中，企業貸款成為許多企業實現擴張、發展計劃的重要資金來源。然而，申請企業貸款需要符合特定的條件，並需謹慎處理各種細節，以確保貸款申請的順利進行與成功實現。在申請企業貸款之前，了解相關的條件、限制以及申請流程，將有助於企業確保順利獲得所需資金，並確保資金的運用是有計畫、有保障的。

一、企業貸款是什麼？

企業貸款泛指提供給公司行號及企業的融資貸款服務，只要有辦理公司登記或商業登記的事業，有資金需求都可以跟銀行或融資公司貸款。企業貸款又可細分為：大型企業、中小企業及微型企業，通常公司愈大、貸款條件愈好。

1.中小企業貸款是什麼？

中小企業貸款是針對實收資本額在新台幣一億元以下，或員工數低於兩百人的公司，所提供的貸款服務。考量到中小企業資金取得不易，且中小企業在台灣全體企業佔多數，政府也提供許多政策優惠中小企業貸款。

2.企業貸款與中小企業貸款比較

企業貸款是指針對資本額1億以上，製造業、營造業、礦業及土石採取業僱用員工人數200人以上，其餘各業僱用員工人數100人及以上之大型企業的融資貸款服務，最簡單的辨別方式可以看中華徵信所（CRIF）每年都會整理的「台灣大型企業排名TOP5000」。

通常大型企業的財務條件較好，尤其股票上市、上櫃、興櫃企業，會比中小企業更容易跟銀行申請到企業貸款，大型企業的員工也能在銀行拿到比較優惠的貸款方案。不過政府也提供許多中小企業貸款，以協助在經濟上較為弱勢的企業主。

二、企業貸款申請條件與限制為何？

1.企業貸款申請條件

基本上，企業貸款申請條件主要是看企業的財務及信用狀況，例如：

• 有營業登記之企業
  申請企業貸款的公司必須要有營業登記，雖然銀行沒有明確說明公司成立年資，但還是建議公司設立至少滿一年為佳。
• 財務、營運狀況正常
  銀行會要求企業提供近三年的資產負債表、損益表及近一年的營業人銷售額與稅額申報書（401/403/405報表）等文件。透過這些資料，銀行可以了解到企業目前的銷售金額、資產負債比及現金流。
• 企業信用正常
  銀行也會看企業的信用報告、票債信紀錄，並了解過去與銀行的往來紀錄。

2.企業貸款被退件的原因

由於銀行並未明確說明貸款條件為何，導致許多企業並不知道企業貸款被退件的原因，以下提供幾個常見的原因供參考：

1. 資本額太少：通常企業貸款額度是依公司資本額來計算核貸金額，如果企業貸款金額與公司資本額相差太大，很可能會被銀行婉拒。
2. 公司財務狀況不佳：如果企業近三年的財報都是負的、資產負債比大於70%、或者淨現金流為負值等情形，恐怕很難通過企業貸款。
3. 曾有信用不良記錄：企業如果曾有逾期、呆帳、退票等情形，就會被視為信用不良，申請企業貸款也較不容易過件。
4. 近期頻繁開立票據：企業頻繁兌票、用票，可能會被銀行視為財務控管不佳。
5. 企業授信額度過高：銀行也會看企業授信額度的使用狀況，如果公司已經在多家銀行有申請過貸款，或是申貸額度過高，銀行都可能不會再借錢給企業。
6. 企業負責人條件差：除了審核企業條件，銀行也會看企業負責人及配偶的條件來決定是否核貸。

3.企業貸款申請文件

申請企業貸款需要先準備好下列文件，資料愈完整愈好，可以讓銀行快速了解公司的情況。

公司基本資料：公司行號登記證、公司章程、組織名冊、合夥契約。
公司財務資料：公司近半年帳戶明細、近三年之資產負債表、損益表、近一年營業人銷售額與稅額申報書（401/403/405報表）。
個人資料：公司負責人、關係人及保證人近半年帳戶明細。
加分資料：基金申購書、保單、不動產謄本、報稅所得等財力證明文件。

4.企業貸款流程

準備好上述資料後，就可以直接向銀行或融資公司的簽約經銷商提出貸款申請，從申請到撥款約需5個工作天，大致上的企業貸款流程如下：

申請→審核→對保→撥款

三、中小企業貸款申請條件與流程

由於政策性中小企業貸款，是屬於有特定目的型貸款，因此除了下列基本申請條件外，還會針對申貸企業是否符合政策目標，例如：5+2產業創新計畫、2050淨零碳排政策。

1.中小企業貸款條件

1. 符合「中小企業認定標準」之中小企業
2. 中小企業信用保證基金保證對象之中小企業
3. 非上市上櫃之中小企業、金融及保險業、特殊娛樂業

而銀行中小企業貸款的申請條件，除了一些基本的條件限制外，也會將中小企業主的信用狀況列入評分：

1. 有營業登記之公司，且成立滿1年
2. 符合「中小企業認定標準」之中小企業
3. 年營收達50萬元～100萬元
4. 企業及關係人票債信用正常
5. 企業財務結構健全、業務經營正常
6. 依法報稅、開立統一發票

由此可知，申辦政府及銀行的中小企業貸款並不容易，除了中小企業需要有健全的財務狀況，中小企業的負責人也要有良好的財務及信用條件，因此中小企業貸款過件率並不高。

2.中小企業貸款文件

申請中小企業貸款需要準備的資料非常多，貸款公司審核的內容除了企業本身的條件，也會看公司負責人的狀況，以下詳列辦理中小企業貸款需準備的文件及辦理流程。

1. 公司、負責人、保證人及同一關係企業的貸款申請書暨基本資料表
2. 前述公司及關係人之近三個月主要金融機構往來存摺明細(含存摺封面)影本
3. 公司登記證件、公司變更登記表、公司章程、董監名冊、合夥契約等文件影本
4. 近三年之資產負債表、損益表及近一年401/403/405表等文件影本
5. 其他有利於案件審核之基金申購書、保單、不動產謄本、報稅所得、合約…等可佐證申請人的財力證明文件

3.中小企業貸款流程

• 徵信審核：貸款公司會依企業的基本條件、營運狀況、還款來源等決定核准條件。
• 提出申請：準備好上述申請資料後，向貸款公司提出申請。
• 簽約對保：審核通過後，與貸款公司簽訂借款契約。
• 設定抵押權：如有不動產作擔保，會再進行抵押權設定程序。
• 撥款：完成上述作業後，即可將借款資金撥入企業帳戶。

五、企業紓困貸款申請須知

不同類型的企業紓困貸款，需要準備的資料文件也不相同，但申請流程都差不多，以下說明各企業紓困貸款的申請方法。

1. 準備文件

申請企業紓困貸款，需準備的基本文件如下：

1. 公司基本資料（如公司／商業登記證明文件、公司設立登記表、董監事名冊影本等）
2. 公司財務資料（如近三年財務報表、近三年申報所得稅報表、年度營業報告書等）
3. 營業額受影響證明（401／403營業稅申報書、405核定稅額繳款書）
4. 申貸企業切結書
5. 金融機構貸款申請書
6. 其他文件（如信用查詢同意書、公司及負責人近一年主要往來存摺）

針對不同種類的企業紓困貸款方案，申貸企業可能還需要準備下列文件：

2. 申請流程

企業紓困貸款的申請方式非常簡單，準備好上述資料後，直接向銀行提出申請即可，流程如下：

1. 向銀行提出申請
2. 檢附申請資料供銀行審查
3. 銀行評估審查核貸額度與利率
4. 確認核貸後簽約對保
5. 銀行撥款

QA.企業貸款常見問答

Q.企業貸款跟信用貸款有什麼不同？

企業貸款根據不同貸款用途分成擔保品貸款與無擔保貸款，無擔保貸款就和一般我們申請的信用貸款非常類似，都是單純以收入、財務及信用來決定借不借得到錢，只是信用貸款是個人申請的，而企業貸款是給公司行號申請的。

Q.營業額與401表會影響企業貸款條件嗎？

會的，因為銀行及融資公司是以企業營收及負債情形來決定能不能放貸，而核貸的額度也是依據企業的營業額來判斷企業未來的還款能力如何。如果公司規模較小，擔心沒辦法貸到滿意的額度，也可以在申請時附上企業還款計畫書來幫自己加分。

Q.申請企業貸款需要擔保品嗎？

不一定，如果是一般資金週轉用的企業貸款，是不需要提供擔保品就可以申貸的，但如果你擔心公司的狀況沒辦法順利通過貸款審核，或者想要貸更高的額度、更長的貸款期限，就可以提供擔保品以提高貸款過件率。

無論您的企業面臨哪種階段，了解企業貸款的申請條件以及注意事項是至關重要的。透過謹慎評估您的企業狀況、財務能力和貸款需求，選擇合適的貸款類型和金融機構，您可以確保在資金方面得到有效的支援，推動企業的穩健發展與成長。