想透過銀行申請二順位房貸，卻不確定哪家銀行利率最低、條件最適合自己？每家銀行在利率、貸款額度、還款年限與審核標準上都有差異。選對銀行，不僅能降低利息支出，也能提高核貸成功率。若你正在比較銀行二順位房貸方案，我們已整理出各大銀行的二胎房貸利率、額度與申請條件，幫助你快速找到最適合自己的貸款方案，輕鬆掌握申貸關鍵。
一、二順位房貸是什麼？為什麼優先考慮銀行？
當你名下房屋尚有未結清的第一順位房貸，且短期需要一筆資金時，二順位房貸銀行方案就是一個常見的解決方案。所謂二順位房貸，又稱 「二胎房貸 」或「二順位抵押貸款」，是指在房屋已經設定第一順位抵押權（也就是原始房貸）的基礎上，再利用同一間房屋的「剩餘價值」進行第二次抵押，向另一家銀行申請第二筆貸款。
為什麼申辦二順位房貸應優先考慮銀行？
儘管市面上有好事貸公司與民間貸款等多種管道可以辦理二胎房貸，但「銀行」仍是申辦二順位房貸的首選，主要基於以下四個原因：
- 利率最低，利息支出少：銀行提供的二順位房貸利率通常落在3.5%-16%之間（實際利率為7%~10%)，低於好事貸公司(7%-14%)和民間房屋二胎(9%-36%)，能降低整體利息支出。
- 合法透明，貸款有保障： 銀行受到金管會嚴格監管，所有貸款合約、費用與利率都必須公開透明。你可以清楚了解每一筆款項的用途，不用擔心隱藏費用或不合理條款，讓整個交易過程安全無虞。
- 還款年限長，月付金較低： 銀行提供的二順位房貸還款年限通常比其他管道長，部分銀行二順位房貸方案甚至可達 20 年。較長的還款期限能攤提每月還款金額，有效降低您的月付金。
- 信用加分，建立良好紀錄： 向二順位房貸銀行申辦貸款並正常還款，這筆紀錄會被登錄在聯徵報告上，有助於累積您的信用分數。良好的信用紀錄對您未來申辦其他貸款或信用卡都大有幫助。
選擇二順位房貸銀行往往是多數借款人的第一考量，因為選擇二順位房貸銀行方案利率通常較低、條件明確。雖然審核較嚴格，但對想降低借款成本的你來說，仍是最具穩定性的選擇。
二、二順位房貸銀行推薦與比較
想申請銀行二順位房貸，卻不知道該找哪一家嗎？由於二順位房貸屬於次順位抵押，對銀行來說風險較高，因此並非所有銀行都有承作此業務。
1.可辦理二順位房貸銀行有哪些？
相較於一胎房貸，銀行承作二順位房貸的意願較低，許多知名銀行如中國信託、土地銀行、富邦銀行等，皆沒有承辦這項業務。不過，市面上仍有部分銀行提供二順位房貸服務。
- 永豐銀行：二順位房貸
- 遠東商銀：二順位房貸
- 凱基銀行：窩心再貸—有房可貸好家在
- 台新銀行：二順位房貸—一貸再貸
- 國泰世華：二順位房貸—好房再貸一波
- 王道銀行：二順位房貸—他房貸免搬家
- 玉山銀行：二順位貸款
- 新光銀行：二順位房貸
- 陽信銀行：二順位房貸
- 台中銀行：二順位不動產專案
- 三信商銀：二順位房貸
2.二順位房貸銀行推薦：利率、額度、貸款年限比較
以下表格為目前仍有承作的二順位房貸銀行與方案資訊，供你參考：
| 銀行 | 利率 | 額度 | 貸款年限 | 手續費 | APR |
| 永豐銀行 | 5.66% | 50 萬起 | 7 年 | 5,000 ~ 12,000 元 | 5.97% ~ 6.4% |
| 遠東商銀 | 4.0% ~ 10.5% | 25 萬起 | 7 年 | 5,000 ~ 10,000 元 | 4.3% ~ 11.2% |
| 凱基銀行 | 3.40% ~ 15.88% | 最高 500 萬 | 10 年 | 3,000 元起 | 3.81% ~ 17.28% |
| 台新銀行 | 3.92% ~ 14% | 50 ~ 300 萬 | 7 年 | 12,000 ~ 15,000 元 | 4.64% ~ 15.04% |
| 國泰世華 | 3.45% 起 | 20 ~ 150 萬 | 10 年 | 貸款金額 1% | 3.75% ~ 15.35% |
| 王道銀行 | 4.31% ~ 16% | 最高 500 萬 | 15 年 | 9,000 ~ 15,000 元 | 5.56% ~ 18.38% |
| 玉山銀行 | 2.68% ~ 9.88% | 50 萬起 | 15 年 | 貸款金額 1% | 3.54% ~ 9.11% |
| 新光銀行 | 3.34% 起 | 最高 600 萬 | 15 年 | 9,000 元起 | 3.88% 起 |
| 陽信銀行 | 3.75% ~ 5.50% | 最高擔保品價值 95% | 20 年 | 核貸金額 1% | 4.11% ~ 5.87% |
| 台中銀行 | 3.5% 起 | 最高 600 萬 | 15 年 | 6,000 元起 | 3.86% ~ 16% |
| 三信商銀 | 3.99% ~ 15% | 50 ~ 200 萬 | 15 年 | 5,000 ~ 20,000 元 | 4.68% ~ 15.76% |
三、如何選擇適合的二順位房貸銀行？
在眾多二順位房貸銀行 中，該如何找到最符合自身需求的方案？這不只是一個利率高低的問題，更關乎你的申辦條件、貸款額度與還款能力。我們將提供你挑選二順位房貸銀行的三大關鍵要點，幫助你在眾多選擇中，能找到最符合需求的銀行二順位房貸方案。
如何選擇適合的二順位房貸銀行？
1. 評估自身條件，選擇合適銀行
不同銀行對二胎房貸申請人的要求各有重點。在選擇銀行前，首先要誠實評估自己的條件：
- 信用狀況：如果你有良好的聯徵分數，可優先考慮大型銀行，有機會爭取到較低的二胎房貸利率。若信用有些許瑕疵，則可轉向審核較彈性的中小型銀行。
- 財力證明：如果你是薪資轉帳的上班族，銀行會較容易核貸。但若是自營商或接案工作者，則需準備如年度所得清單、往來存摺等其他財力證明，並選擇對此類客戶較友善的銀行。
2. 比較利率、額度與還款年限
這是挑選銀行的核心步驟。利率並非唯一考量，你必須將所有因素納入比較：
- 二胎利率：這是影響總利息支出的主要因素。請務必詢問總費用年百分率（APR），而非單純的年利率，讓你可以了解真實的借款成本。
- 額度與成數：依據個人房屋殘值及信用狀況不同，每家銀行可貸金額也不同。同時也要確認貸款成數，了解你能貸到房屋鑑價的幾成。
- 還款年限：選擇較長的還款年限能降低每月月付金，減輕短期壓力；但總利息也會隨之增加。
3. 了解銀行流程與服務特色
除了硬性的數據外，銀行的軟性服務也值得你考慮：
- 申辦流程：有些銀行提供線上申辦服務，流程更為便捷；有些銀行則需要親臨分行辦理。
- 撥款速度：若你有緊急資金需求，應詢問銀行平均的撥款時間，以免耽誤計畫。
- 服務品質：好的房貸專員能提供專業諮詢，並協助你順利解決申辦過程中的疑難雜症。
4.認明銀行二順位管道，並避開非法民間貸款？
在申辦銀行二順位房貸時，選擇對的管道是保障自身財務安全的第一步。當你急需資金時，要特別留意假冒銀行名義、試圖混淆視聽的民間貸款業者。這些不肖份子利用你對銀行的信任，以不實話術引誘你上鉤。
- 利率報價方式異常：民間慣用話術是只報「月利率」（例如：月息2%），讓你誤以為利率很低。然而，換算成年利率後可能高達24%以上，屬於高利貸範疇。
- 誇大不實的承諾：民間貸款業者為了吸引你上門，會提供各種誇大不實的保證，並聲稱能百分之百核貸，這都是詐騙警訊。
- 要求「先付款」的費用：民間業者常以「審核費」、「代辦費」或「保證金」等名義，要求你先支付一筆費用才進行後續流程。一旦你匯款後，對方很可能就消失無蹤。
- 聯繫管道與名稱混淆：經常使用不明的簡訊、LINE 或社群媒體主動聯繫你，並以類似銀行的名稱（如「XX金融公司」、「XX銀行貸款部」）來混淆你的視聽。
- 避開正規審核流程：民間冒充為了節省時間，略過過嚴謹的照會、對保與簽約流程或直接用簡訊、通訊軟體傳送文件，缺乏正式的法律保障。
5.詳閱合約，避免隱藏條款
簽約是最後一步，也是最關鍵的一步。務必逐條閱讀貸款合約，特別是以下幾個關鍵項目：
- 提前清償違約金：部分合約會規定，若你在一定時間內（通常是1到3年）提前還清貸款，需支付一筆高額違約金。
- 利率調整條款：合約中應明確標示利率是固定利率還是浮動利率，以及浮動利率的調整基準。
- 額外費用：除了開辦費、手續費外，合約中是否還有未提及的帳管費或其他服務費。
選擇適合的二順位房貸銀行，就像挑選最適合自己的衣服一樣，沒有最好的，只有最合適的。建議你多方諮詢 2-3 家銀行，將自身條件、各家方案、流程與服務都納入綜合考量，最終才能找到最符合你需求、還款無壓力的銀行二順位房貸方案。
四、銀行二順位房貸不過替代方案？
在資金需求迫切時，許多人會優先考慮銀行二順位房貸，因為利率最低、條件透明，但現實卻是並非人人都能通過銀行的嚴格審核。若被銀行拒絕了怎麼辦？如果不幸被拒，也不用灰心，先了解銀行婉拒原因，再考慮其他方案。
1.銀行二順位房貸不過常見原因
銀行在審核二胎房貸時，會同時檢視「人」與「房」兩大面向。只要有一項不符，就可能導致核貸失敗。以下是幾個最常見的原因：
- 信用瑕疵紀錄
如果你過去有 信用卡遲繳、房貸逾期、預借現金或呆帳紀錄，或信用評分低於600分，幾乎都會直接被系統篩選拒絕，銀行會直接認定你的還款風險過高。這是最常被拒貸的原因之一。
- 收入不穩定
銀行非常重視還款來源，偏好「穩定受薪族」，因此會要求你提供 薪資轉帳證明或扣繳憑單。上班族較容易通過，但自營商、攤販或自由工作者，若缺乏正式的收入證明，容易被銀行以「還款來源不明」婉拒。
- 負債比（DBR）過高
銀行嚴格要求所有無擔保負債（信貸+卡債）的月付金不得超過月收入的22倍（DBR 22）。超過此標準，幾乎沒有協商空間。
- 房屋鑑價不足或殘值過低
銀行鑑價保守，且貸款成數最高僅85%~90%。若你申請銀行二順位房貸的房屋地段偏遠、屋齡過高（超過30年），或一順位貸款金額已很高，導致殘值所剩無幾，銀行便無承作意願。
聯徵紀錄會顯示查詢過多。銀行會認為你資金壓力大，還款能力存疑，因此提高婉拒的可能性。
- 近期增貸或寬限期內
若你近期已經辦理過房貸增貸，原房貸仍在寬限期內或在短時間內同時向多家銀行申請貸款，銀行會擔心你的資金需求過於頻繁，通常不願再核准新的二順位房貸。
2.銀行二順位房貸不過的替代方案
當你因上述原因無法通過二順位房貸銀行審核時，可以考慮以下兩種替代方案：
好事貸 vs 民間二胎房貸：方案比較與風險分析
- 好事貸二胎房貸是什麼？
好事貸是大型上市融資公司的貸款服務，雖非銀行，但受政府嚴格監管，擁有公開透明的合約與收費標準，是銀行之外最安全、最規範的二順位房貸管道。
- 民間房屋二胎貸款是什麼？
泛指代辦、代書、當鋪、甚至個人金主提供的貸款。民間貸款的利率、費用和還款方式差異極大，風險顯著較高，需要格外謹慎評估。
| 項目 | 好事貸二胎房貸 | 民間二胎貸款 |
|---|---|---|
| 利率範圍 | 透明公開（年利率7%-16%） | 高低不一，常見「月息」計算，年利率可能超過30% |
| 合法性 | 合法成立，受政府監管 | 良莠不齊，可能混入非法高利貸 |
| 審核條件 | 注重房屋殘值，信用要求寬鬆 | 審核隨意，但風險高 |
| 撥款速度 | 快速（約3-5個工作天） | 極快（可能當天撥款） |
| 還款方式 | 本息均攤或寬限期 | 彈性，但可能有高額違約金 |
| 貸款風險 | 低，合約透明，與銀行流程相似 | 高，可能有隱藏條款與高利陷阱，可能遇到暴力催收 |
為什麼選擇好事貸二胎房貸？
- 安全性媲美銀行：流程透明，從審核、對保到抵押權設定皆依法辦理，權益有保障。
- 信用瑕疵可申請：不像銀行嚴格要求信用分數，更注重您的房屋價值和還款潛力。
- 額度更有彈性：根據房屋殘值評估，有機會貸到比銀行更高的額度。
民間貸款的巨大風險：
- 高利貸陷阱：以「低月息」話術吸引人，但實際年利率驚人，容易陷入以貸養貸的惡性循環。
- 不當催收：可能伴隨騷擾、恐嚇等不當催收行為，影響生活安寧。
- 產權風險：若遇到不肖業者，可能被騙取房屋權狀或簽下不利文件，甚至導致房屋被過戶。
申請二順位房貸被銀行拒絕，絕不代表您必須被迫接受高風險的民間貸款。在銀行與高利貸之間，好事貸公司提供了一個完美的中間選擇：它既具備銀行的安全性與規範性，又擁有比銀行更寬鬆的審核標準的優勢。在任何情況下，都應避免因一時心急而選擇風險極高的民間貸款。選擇合法、透明的管道，才能在解決資金需求的同時，確保你的財務安全。